被问了很多次,买了深圳 88 元惠民保,到底还要不要买医疗险?大白话讲透!

(这是我的第69篇）

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大家好，我是明亚保险顾问吴晓昕（日娣）。

最近这个问题被问了好多次了 ——"我已经买了深圳的 88 元惠民保，还需要再买一份医疗险吗？"

今天我就用大白话，一次性把这个问题讲清楚、讲透彻。

先说结论：惠民保要买，但远远不够，你还需要一份商业医疗险。

为什么这么说？咱们一条一条来分析。

一、惠民保的免赔额高，赔付比例也不是 100%

很多朋友觉得，88 块钱买个保障，万一生大病能报销，挺好的。

确实，88 块钱的价格非常亲民，作为基础保障的补充是没问题的。但你仔细看过条款吗？

深圳惠民保待遇一和待遇二的免赔额分别是1万或1.1万元。首次参保的免赔额是 1.1万，连续参保的免赔额是 1万元。

待遇一医保目录内住院医疗费用，经医保报销后，个人自付超过 1 万或1.1万的部分才开始赔。待遇二住院自费合规药品、耗材、诊疗及检验检查费用保障，个人自付超过1万或1.1万才开始赔。

什么概念呢？假设你住院花了 5 万块，医保报销后自己还要掏 3 万，惠民保扣掉待遇一 1.1万不赔，待遇二 1.1万不赔，只赔剩下的 8000元。而且还不是全赔，赔付比例是 70%-80%，不是 100%。

也就是说，最终你自己还是要掏出一大笔钱。

如果是普通小病（肺炎等），压根报不上惠民保，当然可以自己咬咬牙承担。但如果是大病呢？动辄几十万的治疗费用，比如自己付了 50万，有 2.2万不赔，剩下的还有 20%-30%的比例不赔，也就是还有 10多万是不能赔的。

二、院外药不赔，这才是最致命的

这一点，很多人买的时候根本没注意到。

惠民保虽然有待遇三门诊自费合规药品保障，但仅限于门急诊。很多癌症靶向药、免疫治疗药物，门诊不一定有。

而现实中，一旦确诊癌症等重大疾病，医生往往会建议使用一些效果更好但医保不覆盖或医院里没有的药物，这些药需要去院外的指定药房购买。

这些药有多贵？给大家举几个例子：

• 某些肺癌靶向药，一个月药费 2-3 万；
• 某些免疫治疗药物，一针就要好几万；
• 有些罕见病用药，一年下来几十万甚至上百万。

这些费用，惠民保大概率是不赔的。

你想想，一个普通家庭，本来就因为生病收入减少了，还要每个月额外掏几万块买药，这个负担有多沉重？很多家庭就是这样被拖垮的。

不是治不了，是治不起。

三、续保稳定性不确定，这是一个隐藏的大坑

惠民保本质上是一年期的产品，每年都需要重新投保。虽然目前深圳惠民保已经连续推出了好几年，但未来是什么走向不好说。

也就是说，明年还有没有、条款会不会变、价格会不会涨，都是未知数。

可以去搜一下相关新闻，很多地区的惠民保已经无法持续了，持续亏钱的项目是很难维系的。

你可能会说："那到时候再买商业医疗险不就行了？"

问题就在这里 ——你的身体状况是动态变化的。

今年你身体健康，什么保险都能买。但谁能保证明年体检不会查出点什么？一旦有了甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，或者血压血糖异常，再想买商业医疗险，要么直接被拒保，要么就是除外既往症—— 也就是说，和这个病相关的费用统统不赔。

健康的时候你有选择权，等身体出了问题，选择权就不在你手里了。

这才是最扎心的现实。

那到底该怎么配置？

普通家庭：至少配置一份医疗险，或百万医疗险，或中高端医疗险。

百万医疗险一年几百块钱（30 岁左右大概三四百元），保额通常 200-400 万，免赔额一般 1 万元，报销比例 100%，而且 —— 重点来了 ——好的百万医疗险可以报销院外药。

也就是说，不管是进口药、靶向药、免疫治疗药，只要是医生开具处方的合理治疗费用，都能报。

这和惠民保的差距，是质的区别。

经济条件较好的家庭：可以考虑中高端医疗险。

中高端医疗险在百万医疗险的基础上，住院可以选0免赔，还能享受更好的就医体验 —— 比如特需部门、国际部、私立医院就诊，免排队、专家号、单人病房，甚至可以直付保险公司跟医院直接结算费用。

对于注重就医品质、想拥有更好医疗资源的朋友来说，中高端医疗险是非常值得考虑的选择。

最后说两句

如果你已经买了惠民保，很好，说明你有保障意识。但我真心建议你，趁现在身体还健康，尽早给自己和家人补上一份医疗险。

不要等到体检报告出了问题，才后悔当初没有早点行动。

每个人的身体情况、预算、需求都不一样，适合的产品也不同。如果你不确定自己该怎么选，或者想了解哪些百万医疗险、中高端医疗险适合你的情况 ——

欢迎随时来找我聊聊，我会根据你的实际情况，给出客观中立的建议。

作为明亚保险顾问，我不代表任何一家保险公司，只站在你的角度，帮你挑到真正适合的产品。

有任何问题，欢迎给我留言。

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