在中央金融工作会议关于做好金融“五篇大文章”的决策部署指引下，中国工商银行深圳市分行积极践行金融工作的政治性、人民性，聚焦养老金融领域，创新推出“养老e贷”专属信贷产品，成功落地深圳首笔养老金融场景专属信贷融资。通过深度融入GBC（政府、企业、个人）三端场景共建，深圳工行精准滴灌科技型养老产业及优质养老机构，以高质量金融服务助力深圳打造“老有颐养”新标杆，为发展新质生产力注入强劲金融动能。
随着我国社会老龄化程度持续加深，“银发经济”已成为推动经济增长的重要引擎和新蓝海。2025年5月，中国人民银行适时设立5000亿元服务消费与养老再贷款，旗帜鲜明地激励金融机构加大对包括养老产业在内的服务消费重点领域的金融支持力度。这一重磅政策犹如一场及时雨，为养老产业发展注入了源头活水。
深圳，作为改革开放的前沿阵地，敏锐把握时代脉搏。人民银行深圳市分行迅速联合深圳市委金融办、市文体局、市民政局等多部门，建立了高效联动的工作机制，强化政策协同，旨在畅通金融“活水”精准浇灌养老产业的沃土。深圳市政府更是以养老服务为龙头牵引，统筹政府、市场、社会三方力量，贯通养老全生命周期服务链条，巧妙地将惠民生、扩内需、促产业三者紧密结合。通过每两年一次的养老服务需求精准调查，动态调整27项基本养老服务清单，并出台了涵盖规划建设、税费优惠等51条“真金白银”的扶持政策，成功吸引了大量社会资本涌入。数据显示，当前深圳市公建、民营、民办养老机构占比已高达85.5%，成为深圳养老服务供给的主力军。
在政策与市场的双重驱动下，深圳养老产业，尤其是融合人工智能、物联网等前沿科技的科技型养老产业，以及致力于提供高品质服务的优质养老机构，正迎来前所未有的发展机遇期。资金，成为其升级设施、拓展服务、提升能级的关键要素。深圳工行深刻洞察这一重大机遇，率先响应国家号召和区域政策，将发展养老金融置于战略高度，积极探索金融服务养老产业的新模式、新路径。
面对养老产业蓬勃发展中的融资痛点——轻资产运营、缺乏有效抵押物、融资渠道相对有限等，深圳工行积极担当作为，在人民银行新政出台后，第一时间内化政策精神，精准施策。
1.制度先行，构筑专属服务支撑
深圳工行普惠金融事业部（以下简称“普惠部”）迅速行动，在总行战略框架下，结合深圳本地养老产业特点，优化内部资源配置和审批流程。针对养老产业客户量身定制信贷支持政策，明确允许向符合条件的养老相关机构（包括科技型养老企业、养老院、护理院等）发放单户额度最高可达1000万元的纯信用贷款（“养老e贷”），并配套制定了清晰的操作指引和风险评价标准。这一政策突破，为众多处于成长期、亟须资金支持的优质养老机构打开了便捷、高效的融资通道，有效解决了其“融资难、融资贵”的燃眉之急。
2.场景共建，深度联结G端资源
深圳工行深知，要做好养老金融这篇“大文章”，必须深度融入政府主导的养老服务体系。为此，分支行联动，组建了跨条线、跨层级的柔性服务团队，主动加强对市区级民政部门、养老行业协会（如深圳市银发经济发展促进会/深圳市养老服务发展促进会）等“G端”核心节点的走访与对接。
精准获取需求信息。通过持续与民政部门沟通，及时掌握全市社区养老机构设施升级改造、新项目投入运营等规划信息，为精准营销奠定基础。
借力协会平台发声。积极参与由深圳市民政局指导、行业协会主办的高规格活动。例如，在“AI赋能银发经济与投融资对接会”上，深圳工行作为主要金融机构代表，在“金融与企业对接”环节重磅推介“养老e贷”。该产品因其是当时市场上惟一一款专门面向养老院、护理院等机构发放的经营性信用贷款产品，定位精准、机制灵活，迅速成为全场焦点，吸引了众多养老机构负责人的高度关注和浓厚兴趣，被赞誉为助力深圳养老产业发展的“及时雨”。
3.精准滴灌，柔性团队深入B端解难
政策与平台搭建是基础，落地见效的关键在于深入“B端”企业，解决实际问题。深圳工行的做法体现了高度的专业性和服务温度。
聚焦龙头企业，树立标杆案例。以深圳某国家级专精特新企业及其运营的连锁养老机构为例。该企业是深圳最大的民营养老服务商，深耕政企共建养老院、社区养老、养老助餐、居家适老化改造等多个领域，独立运营6家中高端养老机构、15家社区居家养老服务中心，服务覆盖近15万社区老人，具有显著的行业代表性和影响力。
分支行高效协同，上门定制方案。当支行客户经理了解到该企业计划在2025年对部分社区养老机构进行设施升级并投入新运营点时，迅速与分行GBC专班联动。由分行牵头，普惠、机构、信审等多部门骨干组成的柔性服务团队，多次主动上门调研。
深度沟通，定制化服务。团队与企业负责人进行深入交流，详细了解其经营模式、发展规划、资金缺口及未来现金流状况。同时，全面介绍深圳工行围绕养老产业构建的“生态服务方案”，不仅限于贷款，还包括账户结算、代发工资、智慧养老场景建设等综合金融服务。
量身定制“养老e贷”。基于翔实的调研和企业实际需求，深圳工行并未提供千篇一律的解决方案，而是为其科技型母公司及旗下医养结合的养老机构量身定制了专属的“养老e贷”融资方案。方案充分考虑企业的科技属性、轻资产特点以及养老机构运营的周期性现金流特征，突破传统的科创企业测额模型，创新设计“养老e贷”打分卡。根据养老机构的经营年限、运营情况、销售情况和内部评价等多维数据，科学合理测算额度，智能授信，审批高效、放款快捷；提供线上办理服务，满足随时随地、随借随还的用款需求；按实际用款计息，还款方式灵活贴合养老行业回款特点，同时享受普惠优惠利率，可有效满足养老机构改造升级、设备采购、日常运营等资金需求，精准助力养老服务行业稳健发展。
▲深圳工行拜访养老贷款客户，沟通“养老e贷”融资方案。 高效落地，解决融资痛点。凭借前期扎实的调研、高效的内部协同和专业的方案设计，深圳工行成功为该企业的科技型母公司授信并发放600万元“养老e贷”，同时为其旗下核心的医养结合养老机构授信并发放300万元“养老e贷”，累计授信金额近千万元。这笔资金犹如及时雨，有效满足了企业设施升级和新项目运营的紧迫流动资金需求。
助力升级，释放发展动能。获得资金支持后，该企业得以顺利推进养老机构的智能化设备更新、适老化环境改造以及新服务项目的启动。这不仅提升了其服务品质和运营效率，更增强了其在竞争日益激烈的养老市场中的核心竞争力，为企业实现创新转型和业务拓展提供了坚实的金融后盾。
客户赞誉，彰显服务价值。企业负责人对深圳工行的服务给予了高度评价：“‘养老e贷’产品设计得非常精准，切中了我们这类轻资产运营养老机构的融资痛点。工行深圳市分行的专业团队和高效服务，真正为我们解决了发展的后顾之忧，让我们能够更加专注于提升养老服务品质，放心大胆地去‘施展拳脚’。”客户的认可是对深圳工行养老金融服务价值的最佳注脚。
样板效应，引领行业发展。此笔业务的成功落地，不仅实现了深圳地区“养老再贷款”新政后首笔养老产业贷款的突破，更重要的是树立了一个可复制、可推广的标杆案例，为后续批量服务深圳乃至大湾区其他优质养老机构提供了宝贵的经验，有力推动了养老金融服务的普惠化和标准化进程。
深圳工行“养老e贷”的成功实践，为金融机构如何有效服务科技型养老产业及优质养老机构提供了具有启发性的“深圳样本”和可复制的经验。
启示一：深耕G端，源头拓客，构建精准获客网络。
深圳拥有超过80家各类养老机构，其中民办机构占比近60%，提供超过65%的养老床位，是市场的中坚力量。随着“银发经济”热度攀升，养老机构对长期限、低成本融资的需求将持续扩大。金融机构必须前瞻性地布局，提前建立牢固的金融纽带。
关键策略在于紧抓“G端”源头。所有养老机构，无论是公办、公建民营还是纯民营，都与市、区级民政部门以及各类养老服务社会组织（如银发经济发展促进会）保持着紧密联系。这些“G端”节点蕴藏着行业规划、政策导向和机构信息的“金矿”。
金融机构应建立常态化、机制化的“G端”走访对接机制。主动了解政府养老产业规划、补贴政策、重点项目清单；积极参与行业协会活动，嵌入其服务体系；通过“G端”的数据和信息共享，精准绘制区域养老产业地图，识别潜在优质客户，实现从源头上扩大“养老e贷”等专属产品的目标客群覆盖，变被动响应为主动发掘。
启示二：锻造精兵，协同作战，打造高效GBC养老金融铁军。
养老金融业务链条长、涉及面广（涵盖G、B、C端）、专业性强。在分支行层面建立一支懂政策、懂产业、懂客户、能协同的GBC养老金融专业团队至关重要。
打破壁垒，强化整合。关键在于彻底打破公司金融、普惠金融、个人金融等传统条线壁垒。组建由熟悉政府事务、企业金融、普惠信贷、个人养老（如养老金、专属理财）的客户经理及产品经理组成的柔性、敏捷的“GBC养老金融联合服务团队”。
全员赋能，敏锐触角。团队成员需对养老产业政策、发展趋势、商业模式、金融需求有全面深入的理解和认识。在日常与政府、企业、个人的接触中，能够敏锐地捕捉来自GBC三端的养老相关业务机会（如政府采购项目、企业融资需求、个人养老理财咨询）。
高效沟通，精准挖掘。团队内部建立高效的沟通协调机制，确保信息无缝共享。面对客户时，能协同作战，共同挖掘客户深层次、综合化的金融需求（例如，为一家养老机构服务，可能同时需要项目贷款、流动资金贷款、员工代发工资、长者专属金融服务、智慧养老平台建设等），而非提供割裂的产品。
链式拓展，做深生态。通过服务好核心养老机构（B端），顺藤摸瓜，向其产业链上下游延伸。例如，联结为养老机构提供智能化设备、康复辅具、专业护理服务的供应商；联结提供家政、餐饮、医疗等配套服务的合作伙伴。通过服务一个核心B端客户，覆盖其整个生态圈，不断做深、做广养老客群，形成自我强化的良性循环。
深圳工行“养老e贷”的成功实践，是金融机构积极响应国家战略、服务实体经济、践行金融为民的生动体现。它不仅仅是一款信贷产品，更代表着一种以客户为中心、以场景为依托、以GBC协同为抓手的金融服务新模式。通过精准对接政策导向、深度融入养老生态、创新专属融资服务、锻造专业服务团队，深圳工行有效破解了科技型养老企业和优质机构的融资瓶颈，为其高质量发展注入了强劲的金融动力。
展望未来，随着“银发经济”的蓬勃发展和国家政策的持续加力，养老产业的金融需求将更加多样化和深层次。深圳工行的探索证明，金融机构惟有主动拥抱变革，深耕产业场景，强化GBC三端联动，不断提升专业服务能力，方能在这场服务“夕阳事业”、撬动“朝阳产业”的伟大征程中，把握机遇，创造价值，为构建中国特色的养老金融服务体系、绘就“老有颐养”的幸福图景贡献不可或缺的金融力量。深圳工行将持续深化养老金融创新，优化服务模式，让金融“活水”更加精准、高效地润泽养老产业的沃土，助力“银发经济”绽放更加璀璨的光芒。
