我是谁

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就这样，两个并没有2、300万闲钱的人开启了一个虚拟的没有实战意义的话题

实体房大家都知道，但是【金融房】又是什么呢？

【金融房】并不是真的房子，过程中也不需要买卖房子，而是一种形象的比方，是将模式类似收租的金融工具比喻成房子。

前两年自从接触到了“快返年金”这类型的产品，突然像打开了新世界的大门：这玩意儿，不就和买房收租类似的概念么?

🔵两者的相似之处：创造“被动现金流”

• 将一笔资金转化成能产生长期持续的现金流（年金vs房租）

• 资产本身还在，可自由变卖获得本金（保单价值vs房价）

• 定期收租，坐等打款（保险公司vs租客）

🔵两者的不同之处：确定性不同

• 现金流：年金vs房租

  年金——

  ✅高确定性，稳定的固收+浮动的分红。

  ✅有合同承诺终身收益（保证部分）。

  ✅持续不间断。

  房租——

  ✅低确定性，受市场波动较大（地段、经济、政策、供求关系），租金可能下跌，也可能断租。

  ✅没有合同会承诺终身。

• 本金：保单价值vs房价

  保单价值——每一年的金额写入合同，5年之后“金融房”房价不会跌，始终与总保费持平。

  （需要注意的是前4年价值会低，俗称封闭期，还未“回本”。因此在前期的流动性方面不如实体房产）

  房价——同房租一样，也受市场波动较大。除了核心地段核心房产以外，结合出生人口的数据来看，未来向下趋势可能性很大。

• 打理成本：保险公司vs租客

  保险公司——

  ✅当然也要挑，但只在投保前挑一次就ok。

  ✅按时打钱这件事，可以放120颗心，拖欠不了，也根本赖不了账

  ✅打理成本低，不需要管，躺着收钱就行。

  租客——

  ✅操心的事情会比较多。每次换租客都要挑，素质不稳定。

  ✅房租可能赖账，也可能拖欠。

  ✅另外， 实体的房子在使用中还时不时维修、更换、重新装修，零零碎碎加起来成本也不小。

上面说了中心地段实体房，280万的月租5千，年收益6万。

现在给你们看一套280万的，【金融房产】👇

随机拉一款举例，陆家嘴国泰的泰给利2.0快返年金。

这个产品我之前也写过，可以看一下

👉浙金中心“低”收益率理财产品爆雷200亿背后的思考：告别收益幻象，普通人如何在低息时代安全“吃利息”？

（分红部分是不确定的）

• 1～4年，领取红利，【房租】≈4万/年（低于6万租金）

• 第5年开始，领取固收+红利，【房租】≈9万/年（高于6万租金）

• 第5年开始，保单的现金价值回正，【房价】≈280万，房价不会跌~

• 第8年，累计【房租】为53万（＞48万累计租金）

• 过33年，收取的【房租】已经超过280万的初始房价了

• 退一万步讲，假设分红极限理论值为0，保底的年金都有近5万。何况这可是分红尖子生【陆家嘴国泰】的产品，还要年年都是0，这概率也是有点离谱了。。。

总结：熬过8年，金融房产胜出。

首先，我并不是怂恿大家都去把房子卖了，去换成年金。

• 我先说哪些人不适合把现有房产换成“金融房”哈

✅只有自住一套房产（刚需）

✅有多余的房子在出租，但是5-8年内考虑留给孩子（比如作婚房之类的）

✅手上的备用资金很少，急用钱的时候可能需要变卖房产来应急的（尤其医疗保障比较缺失的）

✅放租的房子在核心城市极其核心的位置，房价比较抗跌，租金也一直非常稳定和持续的

靠收租获取被动现金流，这个意识本身很好。而且房产在中国人心中的地位也是非常特殊非常重要的，自带“情怀”的一种资产。

然而基于当下的市场行情，大家也清楚房子的价值和过去不太一样了，可能更需要重新打开思路，去看一看更好的替代方案。

• “金融房”适合哪些人？

只有非核心城市核心地段的房产，不是刚需的唯一房产并且又短期内不需要传给谁的、以获取被动现金流为主要目的的，那么可以了解一下“金融房”这个理念，或许也会觉得新世界大门被打开了

就在我写这篇文章的时候，我听了一位上海大绩优同事的分享。

他说在这两年，他遇到好多人竟然把上海的房子卖了，去买保险，甚至自己租房住。他也有被震惊到，那可是上海的房子哎。听了好几个人那么做之后自己颇受触动。

在我们传统观念里，上海的房子曾经可是保值增值的优质资产，在前几十年经济高速发展的年代里一直都是如此，给人的印象打上深深的烙印。要迈出卖房换现金流这一步，是有着惊人的勇气了。

然而这些案例也的确说明：并非固有几十年的观念，就一定是当下适合你的最优解。

如果你也在思考类似的问题，那么欢迎来和我聊聊，或许可以带给你不一样的思路。

-End-

又写完了一篇，感谢你又多看了我一眼

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