深圳贷款:网贷多、信用卡使用率高?通过负债重组可以置换低息贷款吗?

【本文重点】

一、工薪族网贷多的案例分享

二、工薪族信用卡使用率高的案例分享

三、网贷多、信用卡使用率高可考虑负债重组

1.客户画像：张总在某国企单位上班，在本单位上班时间3年，公积金基数2.8万，年薪35万左右，全日制本科学历，没有房产。

（上图为张总的公积金缴存基数）

2.征信情况：网贷负债28万（包括消金），还有4笔银行贷款总计110万，总的负债有138万。因收入远远不够每月还款金额，近3个月查询11次，申请都被拒贷。

（5、7、9和11都是通过网贷和消金办理的贷款）

3.存在的问题点：客户因频繁使用网贷，导致征信查询次数多、综合评分低，因部分查询记录是授权多家机构一起查询。目前张总有个项目需要50万资金周转，申请多家银行贷款被拒，原因是网贷多+查询多+负债偏高。

4.网贷多、查询多的弊端

①网贷利率高：申请的年化基本都是在18%以上，而银行的信用贷款基本上都是年化3%起。

②查询次数多：申请网贷时，同一平台可能会有多个机构放款，每申请一次不管有没有批款或批款额度是不是你满意的额度，都会新增查询记录。

③影响综合评分：名下有多笔网贷或有频繁的网贷查询记录，基本都会影响综合评分。

④还款压力大：网贷的期限一般都是1年期，很少有2-3年期的。网贷的还款方式基本都是等额还款，增加每月的还款压力，容易陷入以贷养贷的漩涡。

网贷多案例总结：该客户自身资质条件都不错，最后因胡乱申请导致征信花、负债结构糟糕、网贷多、查询多，一手好牌被打烂。

（建议有资金需求时不随意申请网贷，优先考虑办理银行的信用贷款）

1.客户画像：黄总在某事业单位上班，在本单位上班时间6年，公积金基数4.3万，年薪60万左右，全日制本科学历。

（上图为黄总的公积金缴存基数）

2.征信情况：信用卡总共使用额度39万（近6个月平均使用额度35.5万，近半年使用率接近85%），银行信用贷款170万，总的负债有209万，近3个月征信查询9次。

（上图为黄总的信用卡使用情况）

3.存在问题点：信用卡最近半年的使用率高，月收入无法覆盖每月的月供+信用卡账单金额，每个月都在拆东墙补西墙，导致负债越滚越多。（名下银行贷款最近都即将到期，需要归还本金）

4.信用卡使用率高的弊端

①还款压力大：无节制的信用卡消费会增加消费欲望。如果办理账单分期那么每个月都需要本金利息一起还，会造成较大还款压力。

②分期成本高：信用卡分期的利率一般是在15%-18%区间，和银行年化3%的信用贷款利率高出不少。

③信用卡使用率：信用卡近半年的使用率高会直接影响银行信用贷款的审批通过率。

信用卡使用率高案例总结：该客户在事业单位上班，公积金基数和收入都比较高，属于双优客户。因贪图方便经常使用信用卡消费，最近1个月信用卡使用率接近95%，导致综合评分低。

（客户直接去申请银行贷款，不频繁消费信用卡，相信现在的还款压力也会小很多，而且能省下不少成本）

申请贷款建议：综合考量自身的收入水平和资金使用周期，灵活选择合适的还款方式。选择先息后本还款方式的朋友，也要衡量最后一期的还款压力。

如果你办理银行的新增贷款批不下来，那么你的征信可能比较花，征信可能涉及的问题有：查询多、负债偏高、网贷笔数多……这时候，可以考虑办理负债重组。

如果你目前面临以下困难：

1.月收入低于每月月供金额，经常以贷养贷，还款压力大

2.信用贷款、信用卡、网贷等各种贷款，贷款结构复杂

3.征信花、查询多，新增贷款办理不了，借无可借

4.先息后本的贷款即将到期，无力归还本金

那么，负债重组可能是你当前最优的解决方案。

负债重组主要办理的客群是工薪族客户，满足以下条件可做负债重组：

（上方图片仅供参考，具体需要根据每个人不同的情况，最好还是一单一议）

负债重组的大致流程

①先提供个人资料，例如：最近的征信报告、近2年的个税截图、近2年的社保和公积金截图等，先确定好大致操作方案。

②到助贷公司面谈，根据个人资质+征信情况+资金需求，确定征信的养护周期和后端银行可办理的贷款方案，敲定双方合作。

③征信养护周期，如还款压力大或有贷款即将到期，助贷公司可以帮忙提前结清，并会提醒按时还款避免产生逾期记录。

④办理银行贷款前1-2个月左右，助贷公司会陆续将剩余贷款结清。等征信更新后，根据个人不同的资金需求，并发申请多家银行贷款，确保办理到预期额度。

办理负债重组后

①降低利息支出：将名下网贷以及高息的贷款转换成银行的低息贷款，减少每月利息支出。

②拉长贷款期限：将名下短期的贷款转换成3-5年期的长期借款，缓解还款压力。

③减少还款笔数：将名下的小额网贷合并成1-3笔银行借款，方便贷款账户管理。

④优化还款方式：将名下的等额还款转换成先息后本的贷款，降低月供提高资金使用率。

END