深圳贷款:申请银行的信用贷款,不超这个标准就有机会批款!

【本文重点】

一、申请信用贷款对借款人的负债定义标准

二、名下信用负债高，部分好批产品推荐

三、负债高新增批不下来，可考虑债务重组

办理银行的信用贷款，银行对借款人的负债比例通常是要求不超过50%，每家银行的信用贷款对负债的定义标准也可能会有所差异！

1.六大行类信用产品：信用负债<公积金基数40倍

六大行包括中农工建、邮储、交通，六家银行分别都有不同的公积金信用贷款产品，部分产品采用白名单准入。

这类产品的负债要求：通常要求信用负债低于公积金基数的40倍，也有部分产品要求信用负债低于公积金缴存基数的42倍，也有38倍的。总体来看信用负债最好是<公积金基数的40倍。

例如：在深圳某国企单位上班，公积金缴存基数为3万，名下信用负债<120万，并且征信记录良好，那么很大概率可以在六大行申请到信贷额度。

2.商业银行信贷产品：信用负债<100万

股份制商业银行包括招行、中信、民生、兴业等，每家银行都有自己的公积金信用贷款产品，随着市场上信贷产品的不断调整，多家银行都将最高额度提升至50万。

大部分商业银行对信用贷款的负债倍数没有明确要求，但是名下负债最好是<100万。

部分银行在对信用负债的要求上，会根据借款人的收入情况、工作单位、信用记录等因素，对负债上限进行调整。例如对优质单位上班的的客群，部分产品对负债要求可适当放宽至150万。如果是普通单位信用负债超100万，那么想要办理新增贷款基本就很难批下来了。

3.个税社保贷产品：通常负债收入比<75%

计算负债收入比时通常用到的计算公式：负债收入比=当前月供金额÷月收入。

例如：每个月个税收入1.5万，名下信用负债100万且办理的都是先息后本信贷产品，每月的月供金额为3000，那么他的负债收入比是3000÷15000=20%，这时就可以申请次类产品。

个税社保贷产品大多是3-5年期的等额还款，通常办理的产品有建行的分期通、工行的分期卡……单家额度最高一般在30万-50万。

1.中国银行随心智贷

推荐原因：①单笔最高50万，年化利率3%起，3年先息或5年等额还款，随借随还；②主要走线下审批模式，不同支行的审批风格有所不同；③信用负债超100万在优质单位可沟通，名下小额网贷、征信查询多可沟通。

2.建设银行建易贷

推荐原因：①单笔最高100万，年化利率3%起，后息后本、先息后本、等额还款，随借随还；②授信额度看公积金缴存基数，可办缴存基数的24-36倍；③名下负债偏高但负债结构干净也能批款，看重信用卡账户数和使用率。

3.工商银行融e借

推荐原因：①单笔最高100万，年化利率3%起，3年先息或7年等额还款，随借随还；②看重个税收入，公积金缴存基数高可获批较高额度；③信用负债超300万也有成功批款案例，要求负债结构干净。

4.招商银行闪电贷

推荐原因：①单笔最高50万，年化利率3%起，3年先息或7年等额还款，随借随还；②优质单位和普通单位均可准入，主要看重在招行的招贷分，招贷分在1.3万以上好批，不定时发放利率优惠券。

5.华润银行润秒贷

推荐原因：①单笔最高100万，年化利率3.08%起，但大部分批款利率在6%-12%区间；②广东省内客户有代发/公积金缴存/商品房按揭均可准入，最长授信7年期，先息后本、等额还款、随借随还多种还款方式灵活选择。

如果你办理银行的新增贷款批不下来，那么你的征信可能比较花，征信可能涉及的问题有：查询多、负债偏高、网贷笔数多……这时候，可以考虑办理债务重组。

如果你目前面临以下困难：

1.月收入低于每月月供金额，经常以贷养贷，还款压力大

2.信用贷款、信用卡、网贷等各种贷款，贷款结构复杂

3.征信花、查询多，新增贷款办理不了，借无可借

4.先息后本的贷款即将到期，无力归还本金

那么，债务重组可能是你当前最优的解决方案。

债务重组主要办理的客群是工薪族客户，满足以下条件可做债务重组：

（上方图片仅供参考，具体需要根据每个人不同的情况，最好还是一单一议）

债务重组的大致流程

①先提供个人资料，例如：最近的征信报告、近2年的个税截图、近2年的社保和公积金截图等，先确定好大致操作方案。

②到助贷公司面谈，根据个人资质+征信报告+资金需求，确定征信的养护周期和后端银行可办理的贷款方案，敲定双方合作。

③征信养护周期，如还款压力大或有贷款即将到期，助贷公司可以帮忙提前结清，并会提醒按时还款避免产生逾期记录。

④办理银行贷款前1-2个月左右，助贷公司会陆续将剩余贷款结清。等征信更新后，根据个人不同的资金需求，并发申请多家银行贷款，确保办理到预期额度。

办理债务重组后

①降低利息支出：将名下网贷以及高息的贷款转换成银行的低息贷款，减少每月利息支出。

②拉长贷款期限：将名下短期的贷款转换成3-5年期的长期借款，缓解还款压力。

③减少还款笔数：将名下的小额网贷合并成1-3笔银行借款，方便贷款账户管理。

④优化还款方式：将名下的等额还款转换成先息后本的贷款，降低月供提高资金使用率。

总结：清晰了解自身条件，根据个人的资质和征信情况匹配适合的方案，适合自己的产品就是好产品，希望每位朋友都可以申请到预期额度。

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