简单、快、贵——深圳制造业融资的真相

做了8年银行助贷，跟深圳制造业老板打交道多了，我发现一个规律。

很多老板来找我的时候，都会说三句话：

“没想到这么简单。”“没想到这么快。”“没想到这么贵。”

这三句话，基本概括了深圳制造业老板对供应链融资的全部认知过程。

今天一个一个拆开说。

第一个“没想到”：没想到这么简单

很多老板第一次做供应链融资之前，脑子里想的是：要准备一堆材料、要找关系、要请客吃饭、要被刁难、要跑断腿。

做完了之后跟我说：“就这？比我想的简单多了。”

为什么会有这种反差？

因为大部分深圳制造业老板对融资的认知，还停留在“去银行贷款”那个层面。去银行贷款确实麻烦——要报表、要流水、要抵押物、要担保人、要排队、要等审批，一套流程走下来，少说一两个月，多则3个月。

但供应链融资的逻辑不一样。

你不是去跟银行求贷，你是拿着你的生意去匹配资金。你的订单、你的应收账款、你的存货，就是你的“资产”。资金方看的是这些资产的质量，不是看你的房子车子。

举个例子：

你给一家上市公司供货，货发了、票开了、验收单签了，就等对方付款。这笔应收账款，就是非常优质的资产。上市公司不差钱，只是付款流程慢。资金方看到这个，心里是有底的。

你拿着这个东西去找资金方，流程自然简单。提供合同、发票、物流单、验收单，资金方核实一下真实性，基本就能批。

不需要抵押房子，不需要找老板签字，不需要做复杂的财务报表。

因为你手里最大的资产，就是你的生意本身。

但这里有一个前提：你的生意必须是真的。

合同是真的、交易是真的、上下游是真的。供应链金融的一切风控，都建立在“交易真实性”这个基础上。只要你的生意是实实在在的，整个流程就会顺畅很多。

如果连订单都是假的、应收账款是编的，那确实会很难。但这已经不是“融资难”的问题了，这是另一个层面的问题。

第二个“没想到”：没想到这么快

“姐，上周才找的你，今天钱就到账了？”

类似的对话，我每个月都会听到。

供应链融资的速度，确实比传统银行贷款快得多。

第一，很多供应链融资是线上化的。资金方有自己的系统，你上传资料、他们审核、批款、放款，大部分流程线上完成，不需要你一趟一趟跑柜台。

第二，风控逻辑不同。银行看的是你过去的积累——报表、纳税、征信，这些需要大量材料来佐证。供应链融资看的是你当下的资产——这笔订单是真的吗？这笔应收款能收回来吗？核实的范围小、链条短，自然快。

第三，资金方更专业。做供应链金融的资金方，不管是保理公司还是专门的事业部，他们的团队就是干这个的。天天看订单、看应收、看存货，熟门熟路，效率自然高。

我经手的案子，从接触到放款，最快的记录是五个工作日。

一个做电子元器件的贸易商，接到一个紧急订单，需要三天内付原材料款。他手上有对一家上市公司的应收账款，两百多万，还有二十天到期。我帮他对接了一家线上保理平台，周一提交资料，周三完成尽调，周五放款。

前后五天。

当然，这不是常态。大部分案子需要两到四周。但比起传统银行贷款的两三个月，这个速度已经快了很多。

哪些案子快？哪些慢？

快的案子通常具备几个特征：下游客户资质好（上市公司、国企、大厂）、资料齐全（合同、发票、物流单、验收单都齐）、金额适中（几十万到两三百万）。

慢的案子通常是：下游客户是小企业、资料不完整、需要线下核实、金额大（五百万以上）或者金额太小（二三十万以下）。

如果你是第一次做，流程会稍微慢一点，因为资金方要建立你的档案。做过一次之后，第二次、第三次就快多了。

第三个“没想到”：没想到这么贵

这是最让人“意外”的地方，也是很多老板最纠结的地方。

“年化12%？这么贵？”

一个老板看到方案的时候，通常会先愣一下，然后开始算账。

我完全理解。

他可能之前听说银行经营贷利率才4%、5%，现在看到12%，心理落差确实大。

但这里有个问题：你真的能从银行拿到4%、5%的贷款吗？

 银行的那个低利率，是有门槛的。

你要有抵押物（房子、土地、厂房），你要有完整规范的财务报表，你要有良好的纳税记录，你要能接受两三个月的审批周期，你要愿意签无限连带责任担保……

这些条件你全都满足吗？

你能拿到的融资，利率可能就在8%到15%之间。这是市场给你的定价，不是哪个中介拍脑袋定的。

供应链融资为什么比银行贷款贵？

原因很简单：风险和成本。

银行贷款给中小企业，风险高、成本高（人力成本、尽调成本、贷后管理成本），但利率被政策压着不能定太高。所以银行的选择是：只做最优质的那批客户，其他的不碰。

供应链资金方做的，恰恰是银行不碰的那批客户。他们承担了更高的风险，自然要收更高的价格。

而且，供应链资金方的资金成本本身就比银行高。银行可以吸收存款，资金成本很低。保理公司、小贷公司、租赁公司的钱，很多是从银行拆借来的，成本天然就高。再加上运营成本、风控成本、坏账成本，他们的定价不可能低到银行那个水平。

12%到底贵不贵？

算笔账。

你接了一个100万的订单，毛利率20%，也就是能赚20万。如果你需要垫资50万来买原材料，垫资周期3个月，融资成本按年化12%算，3个月的利息是1.5万。

1.5万的利息，换来20万的毛利。净赚18.5万。

如果这50万你拿不出来，这个订单你接不了，20万的毛利就没了。

所以不是看利率高不高，而是看这笔融资能不能帮你赚到钱。能帮你赚钱的融资，再贵也值得；不能帮你赚钱的融资，再便宜也是负债。

这三个“没想到”，其实是一个认知升级的过程

第一次做供应链融资的老板，往往会经历这样一个心路历程：

第一步：怀疑——“哪有这么好的事？肯定有坑。”

第二步：尝试——“试试就试试，反正也不吃亏。”

第三步：惊讶——“哎？真的做下来了？还挺快。”

第四步：纠结——“利率是有点高，但想想也值了。”

第五步：接受——“下次有单子还找你。”

从怀疑到接受，不是因为我多厉害，是因为他亲身验证了：这个东西能解决他的实际问题，而且解决问题的效率比传统方式高得多。

一旦他接受了这个逻辑，后面的合作就顺畅了。他再接到订单，会主动算一下资金缺口，提前规划，不会再等到火烧眉毛。

这就是认知升级。

从“融资很难、很慢、很贵”的旧认知，到“有生意的确可以融到资、速度不慢、成本能接受”的新认知。

做制造业的老板，每天在算成本、算利润、算周转，都是很理性的人。只要让他看到真实的效果，他自己会做出判断。

我现在怎么跟新客户沟通

因为见过太多“没想到”，我现在跟新客户沟通的方式也变了。

以前我会先介绍产品、讲方案、谈费率。

现在我会先说这几句话：

“在开始之前，我先跟你说清楚三件事。”

“第一，供应链融资比你想象的要简单。你不需要抵押房子，不需要找一堆人签字，只要你的生意是真的，资料齐了就能做。”

“第二，供应链融资比你想象的要快。大部分案子两到四周能放款，快的几天就可以。但你不能明天要钱今天才来找我，再快也需要时间。”

第三，供应链融资比你想象的要贵。比银行贷款贵，这是事实，我不会骗你。但你要算的是：这笔钱能不能帮你赚到钱。如果能，贵一点你也做；如果不能，再便宜也别碰。”

“这三条你能接受，我们再往下聊。”

大部分老板听完，会说：“行，你接着说。”

因为他知道我在说实话，不是在画饼。

做我们这行的，最大的成本不是时间，不是精力，是信任。客户信任你，才会把真实的财务状况告诉你，才会听你的建议，才会在你推荐的方案上签字。

而建立信任最快的方式，就是把丑话说在前面。

我是96年的，今年30岁。

在深圳做企业融资8年，专注服务制造业企业。

如果你在深圳做工厂，想了解自己的情况能不能做融资、怎么做最快、成本大概多少——

后台找我。

没有套路，不画大饼，都是实打实的可行性方案！

我是李楠，需要资金或者合作，都可以与我链接。一次合作，终身朋友！感兴趣可以后台私信留言！或者加我微信：loveMona0211

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