退保一次,懊悔终身:我在深圳打拼25年,养老金只有1800元

2007年，社保政策有一次大调整。

以前，社保分个人账户和单位账户，个人交的钱进个人账户，单位交的钱也有一部分进个人账户。那时候大家觉得，个人账户里的钱就是自己的，实在不行可以取出来。

但新政策出来了：单位缴纳的那部分不再进入个人账户，全部进统筹。而且个人账户的钱以后不能随便取了。

消息一出，好多人慌了。我当时的个人账户里有15000多块钱。听到“取不出来”四个字，心里急得跟猫抓一样，一万多块啊，那时候相当于我半年的工资。

于是我做了一个今天想起来都想抽自己耳光的决定：退保。

那天，天还没亮我就跑到龙岗社保局排队。队伍拐了几道弯，人山人海，都是来退保的。排了几个小时，终于轮到我。填表、签字、拿钱，一气呵成。15000多块打到卡里，我松了一口气，觉得“落袋为安”了。

拿到钱之后，我并没存起来。当时我在公司做财务，手里有点积蓄，正好有个朋友说做服装生意不错，我们一合计，每人开了一家服装店。

我请人看店，自己继续上班。可生意哪有那么容易？三个月不到，店就黄了，没客流、没订单、没利润。那一万多块，连同其他投入，全砸进去了。

一万五，三个月，灰飞烟灭。

如果只是亏了钱也就罢了。可我当时根本不知道，我退掉的不只是15000块钱，而是6年的社保缴费年限。

整整6年啊！

我们来算一笔账。

如果当年没有退保，加上那6年，我现在就是21年缴费年限。21年和15年，差的不只是6这个数字。

按照深圳的养老金计算办法，缴费年限每增加一年，基础养老金就会多一个百分点。更关键的是，21年比15年整整高出一个档次。

我认真算过：如果我有21年缴费，现在每月养老金应该在3000元左右，而不是1800元。

每月差1200元，一年就是14400元。而且以后每年涨养老金，缴费年限长的人涨得也更多。十年下来，差距就是十几万。

我当年拿到的15000块，和这个损失比起来，连零头都不算。

除了年限短，我的缴费基数也一直很低。

在深圳这么多年，我大部分时候都是按最低基数交社保的，当时觉得无所谓，反正退休还有几十年，到时候再说。

现在才知道，缴费基数直接影响两个东西：一是个人账户里攒多少钱，二是平均缴费指数。

像我这样一直按最低基数交，即使交满15年，养老金也只能拿最低档。深圳2023年开始的养老金计发基数已经过万了，但按最低基数交15年的人，退休金普遍只有1700-2000元。我拿1800元，就是这个原因。

年限短 + 基数低 = 养老金最低档，这个公式我是用自己的后半生验证的。

现在说什么都晚了。那6年的时光，那一万五千块，再也回不来。我只能在15年的基础上，拿着这1800元，精打细算地过日子。

肠子都悔青了，但后悔没用。

写这篇文章，是想告诉所有人：

第一，千万不要退保。
不管什么政策变化，不管别人怎么说，都不要退。你退的不是一笔钱，是你几十年的缴费记录。年限断了就接不上了，这个损失是你一辈子都补不回来的。

第二，尽量不要按最低基数交。
如果公司只给你按最低基数交，有能力的话可以和公司协商提高。哪怕每个月多交几百块，退休后每月多拿的可不止几百。

第三，社保要趁早规划。
养老不是退休那天才想的事，而是从你工作的第一天就要想。能交25年就不要只交15年，能交30年就不要只交25年。

第四，商业保险也要配一点。
社保是基础，但不是全部。条件允许的话，买一些商业养老保险，两条腿走路才稳当。

世上没有后悔药

今天我把自己的情况说出来，就是想告诉大家：一步错，步步错。

那一年排队的狂热，那三个月挥霍的痛快，换来的是往后二三十年的拮据。一万五千块，毁掉的不是我的一笔存款，而是我后半生的养老保障。

如果你还在缴社保，请继续一直交下去。

退保一次，懊悔终身。这句话，我是用自己30年的深圳打拼换来的。

希望你们不要重蹈我的覆辙。