深圳:网贷多负债高,负债重组可以优化负债吗?

债务重组也被称为信贷结构优化或者负债重组，简单理解就是：借给你一笔钱，帮你把征信上的高利息贷款结清掉，征信更新后，再向银行申请低息信用贷款！

本文，阿伟将自身3年重组经验做一个汇总，打算办理或者正办理中的朋友，可以耐心看完，这是可以省钱的好文章！觉得有帮助的朋友记得要点赞关注分享~

一、债务重组的接单要求、适合的客群、它的好处是什么
二、债务重组可分为3个等级
三、债务重组的操作流程有哪些
四、做债务重组，垫资公司是怎么收费的
五、节省债务重组垫资成本的3个方法（附上避坑指南）
六、债务重组收费有点高，办理的意义大吗
七、可以线上确定费用后，再去线下面谈吗
八、债务重组养护好后，主要申请哪些银行
九、债务重组养护好后，银行信贷额度能办下来吗
十、债务重组养护好后，发现银行额度相差太多，该怎么办
十一、欠朋友钱，垫资公司可以先帮还吗
十二、办理债务重组期间，有什么注意事项吗

十三、重组垫资公司靠谱吗，如何识别靠谱的垫资公司

十四、垫资公司可以只做前端垫资吗，后端银行贷款，客户自己办或者找他人办

十五、债务重组业务可以办理的区域有哪些

十六、贷款中介推荐的债务重组，会不会是一场骗局

1️⃣债务重组的接单要求

2️⃣债务重组适合的客群

▪️月收入＜月还款：如果你月收入比负债月还款低很多，每个月只能以贷养贷，负债滚雪球增长。

▪️征信花、网贷多：跟上方的收入＜还款一样，网贷多的话，你的还款压力会很大！因为利息高，还款期限短。

▪️贷款到期，没能力还本金：先息后本的贷款，没有能力归还本金，而且亲友都帮不了。

▪️有更多资金需求：有资金需要，但是征信花或者逾期多，短期内办不了银行贷款，只能通过负债重组的方式养护征信再办理。

在深圳，负债重组根据信用负债的金额和公积金缴存基数，可划分为小金额优化、中金额优化和大金额优化。

公积金缴存基数线上查询方法：
▪️微信查询：搜索“全国住房公积金”小程序 → 账户信息（根据提示输入身份证等信息）→ 缴存基数
▪️支付宝查询：首页 → 更多 → 市民中心 → 公积金 → 账户查询（根据提示输入身份证等信息）→ 缴存基数

1️⃣小金额重组

2️⃣中金额重组

3️⃣大金额重组

在深圳市面上的负债重组操作流程可分为三步走：
落实具体方案、开始征信养护、办理银行信贷。

1️⃣提供资料：
个人征信报告（要3天内的，尽量当天）、近3年个税截图、社保和公积金基数截图、什么学历、是否深户、房产证照片（有深房就提供）

2️⃣到重组垫资公司面谈：
面谈主要是客户和垫资公司加深了解，包括过往借贷历史、工作背景、银行流水、优化后期的资金需求…最后垫资公司的风控完成审核。

3️⃣落实负债重组的方案和费用：
双方谈妥后，落实养护周期的时间+后端银行贷款方案+前端和后端的费用+结清负债的时间节点+后端银行信贷的办理时间。

4️⃣签约合同：
如果客户接受重组的方案和费用，则签约居间服务合同和借条等，交定金5000—10000元，达成业务合作。

1️⃣罗列客户负债的还款计划表：
负债重组的养护周期一般需要1到6个月，养护期间内的贷款和信用卡都要正常还款，垫资公司会根据你的月还款情况，制作还款计划表，会提醒你按时还款，并且可以帮你垫资还月供。
（具体的养护时间需要参考客户近2年的查询次数、负债结构、资金需求量）

上图是某客户的负债还款计划表

2️⃣过信用卡账单：
重组垫资公司会帮客户过信用卡账单，或者客户自己处理，主要为了降低信用卡使用率，拉高客户评分。

3️⃣结清信用负债：
等申请银行信用贷款的前30到45天，优化垫资公司会帮客户结清所有信贷。申请新的银行贷款前，查一份最新详版纸质征信报告，确认信用贷款账户已全部结清和注销，再安排银行贷款面签流程。

重组垫资公司会根据最新的银行产品政策，确定银行贷款面签的申请顺序，客户只需要配合到银行提交资料申请即可。

等全部银行贷款审批通过后，再按合理的顺序一一提款，并且完成贷后管理，等客户收到所有资金，再结算整体费用，整个优化业务就完结了。

在深圳助贷市场，做负债重组需要付出的费用可分为两部分：
前端垫资费、后端服务费（附上费用计算方法）

1️⃣前端垫资费：垫资公司收费是千1—千2/天，月费用是3%—6%。
名下有深房、在优质单位上班、负债不高，费用就少。房产最好是按揭或者红本在手，有经营贷的话就属于负债。

根据过往案例看，前端垫资费用大多数在千2/天（以上费用详情来自深圳助贷市场，由垫资公司收取，本文只做分享）

2️⃣过信用卡账单：一般是账单金额的2.6%/次，每个月过一次。

后端服务费：助贷市场收费一般是3%—10%，超出这个费用区间，就属于高收费了。如果你后端银行额度要30万以内，并且养护时间要6个月，助贷中介可能会收取多一些费用。

后端服务内容包含以下4个方面：
1️⃣制定贷款方案：并发操作和挑选合适的银行办理，需要极高专业度。

2️⃣渠道沟通成本：部分银行进件前需要加白名单才能办，加白名单需要成本。还有部分银行不想接这类业务，担心后期坏账率，所以需要给成本例外沟通（有的银行已经在反优化）

3️⃣专业提款：很多银行公积金信贷产品提款前，银行会再复查一次征信。因此避免提款失败，只有专业的助贷中介才知道怎么做。

4️⃣贷后管理：提款后的贷后管理也很重要，不然会影响到贷款额度的使用，这里不多说。

拿一个在国企单位上班的客户为例：
客户有全日制本科学历、公积金基数1万、月个税收入1.3万、信用负债30万、每月总的还款月供要3万、近2个月查询次数10次。

本笔业务养护周期按6个月计算，客户每个月需要重组垫资公司帮忙垫资还月供3万，垫资费用按6%/月计算：

第1个月：30000×6% = 1800 元
第2个月：30000×6%×2 = 3600 元
第3个月：30000×6%×3 = 5400 元
第4个月：30000×6%×4 = 7200 元
第5个月：30000×6%×5= 9000 元
第6个月结清负债：

（30万负债—还掉15万本金）× 6% = 9000 元

合计费用：1800 + 3600 + 5400 + 7200 + 9000 + 9000 = 36000 元

等一个月征信更新好后，再申请新的银行贷款。如果帮客户融资50万，按8%的服务费计算，融资服务费为：50万 × 8% = 4万。

总的费用：3.6万垫资费 + 4万服务费 = 7.6万

这个板块，我会重点讲解，办理负债重组，如何避坑和节省成本的3个方法，这也是本文最关键的板块！

这类垫资业务，影响成本的要素有3点：
1️⃣如何垫资：月供垫资和全额垫资
2️⃣垫资多少：结清部分负债和结清全部负债
3️⃣垫资时长：征信养护周期时长

以在深圳某央企上班的张总为例：

张总在本单位上班快5年，公积金基数1.4万，月个税收入1.5万。因几年前喜欢超前消费，通过网贷贷出了一些钱消费，慢慢的养成了以贷养贷的习惯。

张总的负债结构是网贷负债+信用卡负债共60万，近半年硬查询次数有13次，每个月的月供还款要4万，现在网贷也借不出来了，面临逾期和被催收的尴尬境地。

张总在网上咨询过一些助贷中介，中介A给他出的方案是征信养护6个月，6个月后再办理银行信贷。但是，现在要先结清全部负债（全额垫资）

A中介的坑在哪里：
以助贷市场上的垫资费6%/月来计算，如果现在马上帮客户把60万负债结清，那么张总需要付出的是6个月的垫资费用：

60万×6%×6=21.6万

我们以张总的综合情况来看，完全可以采用月供垫资的方式来操作，按张总的月还款金额4万来计算，实际需要付出的垫资费用是：

第1个月：40000×6% = 2400 元
第2个月：40000×6%×2 = 4800 元
第3个月：40000×6%×3 = 7200 元
第4个月：40000×6%×4 = 9600 元
第5个月：40000×6%×5 = 12000 元
第6个月结清负债：
（60万总负债—20万已还本金）× 6% = 24000 元

采用月供垫资，6个月的垫资费用合计：
2400+4800+7200+9600+12000+24000 = 6 万元

跟A中介推荐的全额垫资相比，月供垫资的方式可以节省：21.6万—6万 = 15.6万

以在深圳某事业单位上班的黄总为例：
黄总在本单位上班5年，已经是管理层，公积金基数4万，年薪有50万，目前信用负债有180万，近1年征信硬查询次数为0。

黄总目前的烦恼是，下个月有50万先息后本的贷款本金要到期归本，前年投资的电商项目需要追加资金300万。

黄总在网上咨询助贷中介A，A中介给出的方案是：现在帮黄总结清负债180万，等一个月征信更新好后，再办理银行信用贷款（结清全部负债）

A中介的坑在哪里：
黄总所在的事业单位属于优质单位，在多家银行白名单内，而且他公积金基数有4万，年薪有50万，这些都是亮点！

按黄总的需求和负债，办理做500万银行大额信用贷款，需要并发操作5—6家银行。根据各家银行对于优质单位客户的负债扣减规则计算，只需要结清120万负债，再申请银行信贷，也能满足他的资金需求。

垫资费用按6%/月计算，重组垫资公司出120万，黄总需要付出的垫资费用：

120万×6% = 7.2万

如果按上面A中介的方式，垫资结清180万负债，黄总需支付的费用是：
180万×6%=10.8万

其中的费用差距：10.8万—7.2万=3.6万

上面的操单方法，前期需要结清多少负债，才可以保证后期银行的批款额度，需要重组垫资公司有极高的专业度，并且该做法只适用优质单位的客户。

以深圳公务员陈总为例：
陈总在A单位工作有5年，半年前因职位调动，被调到B单位，在B单位的工作时长只有6个月。陈总是全日制本科学历，公积金基数3万，月个税收入3万，近半年查询次数为0次。

目前信用负债有银行信贷30万+网贷70万，总信用负债是100万，每个月信用负债还款金额要5万多，还没算上房贷月还款1万元。

过往都是拆东墙补西墙的过，近期遇到家里投资出问题，现金流出问题，导致面临逾期的风险。

陈总担心网贷逾期后，影响到现在的工作，通过网上咨询助贷中介A，A中介给出的方案是：
单位工作时长再养护半年，等本单位工作满1年后，再办理银行贷款，现在可以先帮陈总结清70万网贷（拉长养护周期时长+提前垫资）

A中介的坑在哪里：
陈总是公务员，工作单位属于特优单位且在多家银行白名单内，而且近半年0查询，可以直接申请银行信用贷款。
陈总的需求只是想平转，把网贷置换成银行低利息信贷，拉长贷款期限，和要先息后本的还款方式。

按照陈总的需求，重组垫资公司只需在帮他结清100万负债后，等征信一个月更新后，就可以申请新的银行信贷。

按照目前市场上特优单位客户，垫资费这里我们按月5%来计算。垫资100万，用1个月时间，陈总需要付出的垫资费用是：
100万×5% = 5万

前期如果按照A中介的方式来，先垫资结清70万+6个月垫资时间，陈总需要付出的垫资费用就是二三十万了。

该板块做个总结

1️⃣办理负债重组的意义大吗

其实负债重组总的费用算下来并不少，客户办理也需要有一定资质，因此并不适合所有人。为什么很多人还要做这个业务呢，阿伟觉得他们可能是不想经历以下场景吧：

负债逾期——催收短信和电话轰炸——征信变黑——被亲友同事知道——催收人员上门——引发家庭矛盾——被起诉限制高消费——影响生活、工作、精神状态…

可能当初的消费认知是错的，可能投资失利等各种原因造成了今天负债累累的局面。但是很多负债的朋友，他们都还年轻，还有大好的前途。

他们还有漫长的人生，也不该被眼前的负债所限制。他们有的是受学生爱戴的人民教师、有的是救死扶伤的医生护士、有的是还在奋斗的打工人…

2️⃣月收入＜负债月还款

这种优化后，也就短暂过渡几个月或者一年时间，没有太大用处，因为你收入＜月还款，后面还是会陷入拆东墙补西墙的困境。
（除非批的信贷，先息后本的还款方式占的比例更高，不然意义不大）

3️⃣月收入＞负债月还款

做完负债重组，银行贷款月还款减少很多、贷款期限拉长、利息降低很多、还款方式是三年期先息后本。说白了，相当于把节省了几年的利息付了一部分服务费。

因此，凡事都有两面，存在即合理。如果说做完负债重组后，你还是像以前高消费或者乱投资，那么重组的意义并不大~

其实在线上沟通，主要是和客户了解大概的情况，还有收集必备的6个资料：
个人征信报告（3天内）、公积金基数截图、近3年个税截图、社保缴纳明细截图、是否有全日制学历、是否深户。

通过查看以上资料，可以确定该业务的养护周期时长、后端银行信用贷的可贷额度、大概的前端和后端费用。
如果想确定具体的费用，则必须到线下面谈，由重组垫资公司的风控人员和客户沟通后才能确定的，因为有一些因素需要了解。

例如：工作情况是否稳定、近几年收入流水情况、贷款资金主要用途、有无额外收入、配偶是否能知情……这些都是需要和客户面谈后才能了解的。

事实上，没有一家垫资公司能在线下面谈前，就能准确的报出具体费用，其实，最终的签约费用都是在线上沟通范围内。

大家去线下面谈前，能大概知道后端收费的区间范围就可以，费用只要在3个点以内波动就差不多了，相差太大的也不行！

做负债重组，主要也是为了以时间换空间和降低还款压力，因此后期申请哪些银行的信贷产品，也是大家关心的主要问题。

其实主要是参考客户的个人资质情况、征信情况、资金需求量来决定，并没有统一标准。

1️⃣优质单位客群：主要选择国有六大行等信贷产品，年化平均在3—4%以内，还款方式是3年先息后本或者5到7年等额还款，可灵活选择。

2️⃣普通单位+收入高：主要选择农行、中信、招行、交行等银行信贷产品，平均年化在3—5%，还款方式是1—3年先息后本或者3—7年等额还款。

3️⃣普通单位+收入低：选择建行、华夏银行、广州银行、北京银行等代发类银行信贷产品，平均年化在5—8%，还款方式大多数是3—5年等额，也可以配部分先息后本。

可参考上图银行信贷产品

在深圳，负债重组业务一般有1—6个月的养护周期，这段时间，少数银行产品可能会存在政策变动，这也是一些朋友担心优化后期额度办下不来的原因。

在这里解释下，关于银行产品政策变动，每家银行都是独立的个体，并不存在所有银行集体变更政策的情况！

如果有一家银行信贷产品，原本预估可贷80万，但是因为政策变动做不了。也可以做另外一家银行信贷产品，贷50—70万给它替换掉。

只要你信用贷款最大额度×0.6 ≥ 当前总信用负债，后端银行可贷的额度就是有保障的！
举个例子，假设你信用负债100万，按照贷款条件核算，当前你可办理的最大额度是180万，这个业务就是很稳的。

因此，做负债重组的朋友一定要懂的个人信用贷款最大额度测算公式，请看下图：

只要你按上图的测算额度方法，基本不会存在太大偏差，精确额度要按最新的银行政策和个人资质情况来确定，比如名下有无深房、有无全日制学历、是否深户等…

注意了！如果有人给你报的信贷额度很离谱，那建议不要继续咨询了，以免上当受骗，不然你办理后，最后发现额度达不到预期，也是很恼火的一件事！

当你做完负债重组后，发现后端银行额度跟办理之前说的相差太多，不够覆盖原负债金额，或者到手的额度太少！一般可分为两种情况：

1️⃣自己的问题：例如养护时间内，你被公司裁员、自己突然有司法诉讼案件、自己乱点贷款和申请信用卡影响查询次数、贷款出现逾期等情况…

2️⃣垫资公司的问题：帮你申请银行贷款顺序错误，导致后端额度不够、或者提款顺序错误等情况…

如果是情况1️⃣，你可以选择继续养护，后面再做。或者你提前解约，但需要偿还本金及相关的费用。

如果是情况2️⃣，你可以和垫资公司协商沟通，减免后续垫资费用，继续养护再办理！

根据深圳助贷中介的案例分析，后端银行额度达不到客户预期，80%的原因都是因为情况1️⃣。

因此，正计划办理负债重组或者已经在办理中的朋友要注意了，重组养护期间，一定要配合垫资公司的安排！自身出现什么问题，一定要及时沟通问题，不要藏着掖着，不然损失的都是你的利益！

在深圳，垫资公司帮客户垫资还款，其实有一个原则，就是专款专用，只能用来还征信上的信用贷款。

对于背负高额月供的朋友们来说，存在欠朋友钱也是正常的，主要是看金额大小。
欠朋友钱，金额大的会有几十万，少的可能就几万块。

但是，对于垫资公司来说，客户欠朋友多少钱，是在垫资公司可承受的范围呢？其实这取决于客户的后端银行可贷额度有多少和养护周期的时间有多长！

1️⃣后端银行可贷额度

2️⃣养护周期要多久

3️⃣折中的方法

1️⃣还款不能逾期

2️⃣不能增加查询

3️⃣避免被公司裁员

4️⃣拒绝高风险投资

5️⃣不能有被告的诉讼案件

其实垫资公司靠不靠谱，主要是涉及到专业度和会不会乱收费用，费用问题最重要的就是关注本文第四板块就好。但是如果你想要找一家靠谱的重组垫资公司，需要学会参考以下4点：

1️⃣学会货比三家：要多了解2到3家助贷中介再做出自己的决定，看看哪家的态度真诚+业务专业+费用的性价比高。
需要注意的一点是，线下面谈尽量控制在3家之内，如果太多，可能会成为网红单，人家要接你这个单就会变得谨慎了。

2️⃣注意面谈的感受：面谈就可以看到重组垫资公司的实际情况+对方的专业度。
有的公司会以低价邀约客户，吸引客户去公司面谈，但实际面谈过程中，会制造困难给客户加费用，遇到这种公司就一定要小心了。
正常的面谈会详细介绍整个负债重组的流程、垫资养护周期、结清负债时间、操作注意事项、费用等等。

3️⃣费用需注意：正规的重组垫资公司都是等客户银行下款后再收取费用，前期会收5000—10000元定金。
有的公司中途会加收你资料费、加急费、包装费、砍头息等等，一定要注意，不要跟这种公司合作。

4️⃣垫资由谁出资：有的公司实力不够，会从别的公司调资金过来给客户平债，这个时候，公司会从中增加利息费用，增加客户额外成本。

这种事情，重组垫资公司肯定不会同意的，他们宁愿不接这个单子，为什么呢？

1️⃣大额负债重组业务，非常考验按揭手的专业能力！银行信用贷款进件办理顺序+银行产品政策+贷款的提款顺序，这三点都是十分重要的。

客户自己操作风险系数极高，并不是说自己做过一些贷款或者在网上看了一些银行产品大纲信息，就认为可以自己去办理了。

2️⃣谁垫资就由谁来操作办理，重组垫资公司也不会将自己的本金风险放在其他公司手里，万一其他公司不够专业，业务没办下来？那么出资的垫资公司将会变得非常被动。

已发展的范围

在5年前，全国第一笔负债重组业务就是在深圳助贷市场产生的，随后扩展到全国各地。目前全国区域基本都有接负债重组的单子了，除了偏远少数地区。不过一线城市以外的地区收费普遍会偏高，因此，如果有考虑办理这个业务的朋友，最好衡量好后再做出决定。

阿伟做个总结

负债重组业务虽然有助于减轻还款压力、拉长贷款的还款时间，给自己更多的时间去赚更多的钱，但是最终目的是为了上岸！

如果有考虑办理的朋友，或者在办理中，或者已经办好的朋友，后面都要记得紧衣缩食过好当下的日子，切记不要再胡乱投资了…