深圳贷款:银行贷款从“秒拒”到“秒批”,你需要具备的技巧一文讲清,附各类贷款征信要求!

个人资质是决定能否成功贷款的核心要素。

它涵盖多个方面，像年龄、性别、学历、工作、收入、征信记录等，这些都是可以明确衡量的因素 。

当然，还有一些不太好把握的，比如大数据，不过这属于少数特殊情况，我们先暂且不讨论。

基本条件

1. 年龄：必须年满18周岁，具备完全民事行为能力。大多数银行贷款要求年龄上限在60岁以下，房贷因为还款周期长，年龄限制会更严格。

2. 身份证明：要有合法有效的身份证、户口簿或者护照等。最好没有民事、刑事诉讼案件在身，虽然有的银行对作为诉讼原告的申请人贷款影响不大，但总归是没有诉讼案件更有利。

3. 收入：收入直接反映还款能力。收入稳定且流水多，银行就会把你视为优质客户。一般来说，收入越高、季度利息稳定，能贷到的额度也就越高，通过审批的概率也更大。通常要求每月还款额不能超过月收入的75%。

4. 征信：银行主要关注两点，一是查询次数，分为自查和硬查询，其中硬查询指的是信用卡、贷款审批这类。

一般要求一个月不超过3次，半年不超过6次，一年不超过12次；

二是逾期记录，两年内不能有逾期超90天的情况，也不能有当前逾期。要是逾期次数多，银行大概率会拒绝贷款申请，线下贷款产品的申请难度则更大。

5. 负债：个人负债情况是银行评估风险的重要依据。负债高意味着还款压力大，违约风险也就高，所以银行放贷会格外谨慎。

一般个人信用贷款负债不超100万，多数银行不看抵押负债，信用卡6个月平均使用率不超50%，一旦超过这个标准，贷款被拒的可能性就很高。当然，如果其他条件特别出色，也有适当放宽的可能。

加分条件

1. 公积金缴存：要是在公检法、事业单位、国企、医院、学校等单位缴存公积金，那可就有很大优势了，这些单位通常都在银行白名单里，能贷到的额度往往比你预期的要多。

缴存时间一般需一年以上，有些银行对优质单位客户可放宽到半年。缴存基数一般要5000元以上，自然是越高越好，审批额度会根据缴存金额乘以系数再减去负债来计算。

2. 打卡代发工资与个税：有些单位公积金缴存基数比实际工资低很多，这时就可以用代发工资申请贷款，个人纳税证明也能用来证明收入情况。

3. 房产：不管是本地还是异地的全款房、按揭房都可以。

围绕房子的贷款产品丰富多样，像随房信用贷、装修贷、房屋抵押经营贷、房屋抵押消费贷等。但房子得有市场认可的价值。

4. 学历：要求是全日制本科及以上学历，且能在学信网查到，一般不能是信用白户。

用学历申请贷款，年龄一般不能超过30岁，应届毕业生也可以。要是超过30岁，学历就只能作为辅助加分项了。

5. 车辆：全款车、按揭车都能申请贷款，不过车贷要求绿本在手。车龄一般要10年以内，里程数在15万公里以内。

一些车龄大、里程数多的豪华品牌车，要是残值够，部分银行或机构也能适当放宽条件。

6. 社保或保险：申请社保贷款，一般要在贷款银行所在地有固定住址或居住证明，在同一家单位连续缴纳社保6个月以上，部分银行要求缴纳时间更长，社保缴纳基数越高，越容易通过审批。商业保险的保单也能贷款，只是利率相对高一些。

7. 营业执照：申请人要是企业法人或者股东，企业有流水、纳税、开票记录就行。营业执照更换法人一般要满半年以上，或者实际经营一年以上。

要有实际经营场地和流水，纳税、开票金额多的，还能申请税票贷。

找银行

银行贷款一直是多数人的首选。

- 优势显著：银行资金充裕，利率相对合理，能帮你节省不少成本；贷款产品丰富多样，房贷、车贷、消费贷、经营贷等应有尽有，能满足各种资金需求；贷款期限也比较长，房贷最长能贷30年。

一般优先考虑国有六大行，即中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、邮政储蓄银行、交通银行，其次是股份制商业银行，最后是城市商业银行。

互联网银行也可纳入考虑范围，与传统银行相比，互联网银行主打线上服务，申请流程简便，借助大数据和人工智能技术，能快速评估信用状况，放款速度快，有的产品当天就能放款，比如微众银行的 “微粒贷”、网商银行的 “网商贷”，就是依据用户消费、经营数据放贷。

- 存在不足：产品可选择性低，直接找银行可能无法满足借款人的需求，银行工作人员只会推荐自家产品，操作方案比较局限，这就导致所选产品不一定是借款人当前最优的融资方案，从而造成额度和利息方面的损失，少则几千，多则几万；通过率低，直接去银行办理需要自己准备资料，若资料不齐就得来回跑，要是借款人自身资质有小瑕疵，工作人员也不会帮忙优化，很可能审批直接被拒；服务体验不佳，银行业务经理为提高业务办理效率，大都会建议个人贷款客户去找中介机构协助进件，他们只负责审批，所以会出现找银行没人理的情况，服务体验往往不好；损害征信，不管哪家银行，申请时都有相应准入条件，短期内频繁申请被拒会影响下一次申请批款，银行会将你判定为较高风险用户。

找中介

助贷中介的核心优势在于他们对各家银行的贷款产品和审批标准了如指掌。比如，你的房贷是某家银行办理的，打卡工资也是这家银行代发，那么这家银行对你的财务状况更了解，申请信贷产品时就更容易通过。中介会根据你的资质，精准匹配最适合的银行和产品，避免盲目申请。

- 突出优点：渠道广，正规三方公司与大多数银行、消费金融机构等都有深度业务合作，能帮借款人量身定制方案，在满足额度需求的情况下，尽可能找利息较低的机构操作，帮借款人节省贷款成本；通过率高，贷款中介熟知银行产品的进件条件，会帮助客户扬长避短，规避资质瑕疵，以最有利的条件去申请，保障较高的通过率；服务好，提供专业的一条龙代办服务，借款人只需配合提供资料，其他都交给他们操办，省时省心；保护征信，不会盲目申请，会先规划好多个方案，在有较高通过把握的情况下才进行操作，避免用户征信被查花而影响后续再次贷款。

- 不可忽视的缺点：有服务费，不过这其实不算真正的缺点，毕竟提供了专业助贷服务，理应收取适当服务费，很多时候帮客户节省的利息远远超出这个服务费；容易遇到不正规的机构，碰上不靠谱的中介就容易吃亏，贷款没办下来还可能把自己的征信搞坏，更严重的还会遭遇各种乱收费的套路贷，让借款人损失惨重。

1. 查看朋友圈：加上中介微信，简单交流后，浏览一下对方的朋友圈。一般会有产品和案例分享，这能帮助我们判断对方是否靠谱专业。

那种朋友圈设置仅三天可见的，就没必要找他办理了，毕竟在如今这个互联网时代，哪个中介不想在朋友圈宣传自己呢。

2. 警惕前期收费：专业做助贷的，无论是房抵业务还是信贷业务，都是等钱到账后，再统一结清谈好的费用。那些一上来就让你交“资料费”“审核费”“保证金”之类费用的，就是在想方设法割你韭菜。

3. 勿信虚假宣传：吹“不看征信，黑户也能贷”的，绝对是骗子。能不能贷款最终决定权在银行，中介只是帮银行筛选客户，帮客户和银行牵线搭桥。各种黑中介在网上鼓吹“不看征信”“当前逾期也能做”“有特殊渠道，黑户也能做”，稍微动动脑子就知道这是不可能的，银行最看重的就是还款能力，你都逾期成黑户了，银行怎么可能贷款给你。

4. 防范AB贷骗局：AB贷就是你征信特别花或是资质特别差，根本无法从银行贷款，这时黑中介骗你说还能贷，一番操作造假银行信息，说已经审批通过，但鉴于你条件不好，得找个担保人（也有说监督人、紧急联系人的）才能放款，等你找来朋友后，黑中介再暗箱操作，用他们的名义贷款，期间还会收取各种费用。网上AB贷的血泪教训不少，大家可以搜来看看。

5. 合理衡量费用：选中介要把正规靠谱作为首要目标，千万不能仅仅依据费用来判断。报价最低的不一定是良心发现做慈善，可能只是想以此吸引客户，把你骗上钩后，再收取各种杂七杂八的费用。报价过高的也不能选，那不是去当冤大头嘛。解决办法就是“货比三家”，多找几个中介问问，然后选择你认为最靠谱的，记住：不要贪小失大，也不要因为信息不全而吃大亏。

逾期记录

逾期记录是银行重点关注的内容之一。一般来讲，如果近两年内仅有少量逾期（比如1 - 2次），且逾期时间较短（少于30天），部分银行可能会放宽要求；但要是近两年内出现连续逾期（例如“连三累六”，即连续3个月逾期或累计6次逾期），贷款申请大概率会被拒绝。

查询次数

征信报告上的“查询记录”也会对贷款审批产生影响。其中硬查询，像贷款审批、信用卡审批等，如果近半年内有多次硬查询记录，银行会觉得你资金紧张，进而影响贷款通过率。所以建议在申请贷款前，尽量减少其他贷款或信用卡的申请。

负债率

银行会通过征信报告评估你的负债情况。要是你的信用卡透支额度过高，或者有较多未结清的贷款，银行可能会认为你还款能力不足。因此，在申请贷款前，尽量还清部分债务，降低负债率。

信用历史长度

信用历史越长，银行就越容易评估你的信用状况。如果从未申请过贷款或信用卡（也就是“白户”），银行可能无法判断你的信用风险，导致贷款难度增加。所以可以适当使用信用卡并按时还款，积累信用记录。

房贷

房贷对征信的要求最为严苛。近两年内不能有严重逾期记录；负债率不能过高，通常要求月供不超过收入的50%；查询次数不宜过多，尤其是近半年内的硬查询。

车贷

车贷的征信要求相对宽松一些，允许少量逾期记录，但不能有严重逾期；负债率要求较低，通常月供不超过收入的60%。

信用贷

信用贷对征信的要求较为灵活，允许轻微逾期，但近半年内不能有多次逾期记录；查询次数和负债率的要求相对宽松，不过具体要求还是取决于贷款机构。