深圳金融创新大赛展示第11期:工行深圳市分行创新推出“园区e贷”金融创新服务方案(三等奖项目)

开栏语

小微企业“贷不到”的困境长期制约着其发展，这一问题也直接关系到深圳经济的健康运转。中国工行深圳市分行敏锐洞察到，产业园区是深圳小微企业的核心集聚地，更是推动区域经济发展的重要引擎。为此，该行率先创新推出“园区e贷”综合金融服务方案，构建“政园银担”协同生态，打破资源壁垒，实现金融服务的无界延伸。

在政府层面，深圳金融监管局、人民银行等部门提供指导，明确重点园区白名单并给予政策支持；在园区层面，园区合规输出企业运营数据，为银行服务与风控提供真实可靠的依据；在银行层面，该行深度融入园区场景开发配套服务体系，助力园区企业对接重点产业链；在担保层面，深圳地方融资担保机构实行“见贷即保”合作模式，出保效率较传统模式提升90%，既有效降低企业融资时间成本，又实现风险共担。

通过四方数据共享、服务共建、风险共担，形成了“园区有金融配套、企业有综合支持、银行有本地化风控、政府有产业升级”的良性生态，让“政园银担”从单纯的“金融服务”升级为“园区产业助推器”，推动营商环境向更深层次、更可持续的方向优化。

目前，该专属信用贷款已覆盖384个园区，创新应用9项园区核心数据资产，实现“一园一策”定制化金融服务，客户贷款准入率提升一倍，通过线下对接活动，已服务深圳10个区的1.6万户小微企业。“园区e贷”成效显著——为超过2700户园区小微企业提供授信超130亿元，其中科创企业占比超过60%。

为了让金融活水精准滴灌企业全生命周期，工行深圳市分行打造的“四融模式”，即“融资、融智、融技、融商”四位一体的综合服务体系，打破了传统“贷款+结算”的单一服务模式，精准破解普惠金融供给同质化、效率低、信用不足的三大痛点。

在融资端，该行立足入园企业全生命周期金融需求，推出三大核心举措：

• 一是专属信用贷款“园区e贷”，直击企业无抵押融资难题；

• 二是特色定制服务，通过“一园一策”与园区开展数据要素合作，提供精准适配的金融方案，例如深圳东门支行就在水贝万山园区创新推出“水贝园区贷”，有力支撑了当地小微黄金珠宝企业发展；

• 三是全生命周期覆盖，配套推出物业和设备购置贷款、知识产权质押贷款及企业主个人贷款等产品，全面满足企业初创、成长、扩张各阶段的资金需求。

在融智端，该行化身企业“成长伙伴”，既当“企业医生”也做“财务顾问”。

• 一方面举办“中小企业领军人才培训班”，组织软件行业企业赴工商银行软件开发中心开展技术交流，以智力支持提升小微企业经营管理能力；

• 另一方面开展“普惠金融进园区”等活动，近一年累计组织园区金融服务与惠企政策宣讲超100场，让政策红利直达企业。

在融技端，该行强化科技赋能，深化场景融合与资源联动。依托企业微信客服、手机银行等线上工具，提供“7×24小时”不间断服务，将金融服务深度融入园区运营场景。深化产融协同方面，联合深圳市软件行业协会举办“深圳市软件企业走进工行软开交流会”，推动建立“银行+协会+企业”常态化协作机制，共谋发展新篇；同时，为会员企业提供产品技术校验支持。在专利对接上，联动4家知识产权评估机构、67家头部企业等优质资源，搭建高效专利技术引进对接渠道，助力企业精准筛选匹配适配优质专利。

在融商端，该行整合资源提供多元增值服务：

• 一是构建数字金融联盟，对接17个政府部门、100个产业园区、7家担保和保险机构等200家外部机构，实现信息流与合作网深度融合；

• 二是提供全球化撮合服务，依托“环球撮合荟”“兴农撮合”等平台，发挥银行跨行业客户资源优势，为入园企业对接全球商机。

风控是银行的生命线，更是金融体系稳定的压舱石，“园区e贷”的稳健运行离不开坚实的风控支撑。工行深圳市分行以数据和技术为核心，创新推出“三道口、七彩池、红黄绿灯”风控系统，对企业实行差异化风险管理，为普惠金融业务保驾护航。

该行建立专属智能评价模型。该体系深度整合大数据与AI技术，涵盖核心人才信息、科技创新成果、成果转化情况等科创企业特征维度，以及企业结算量、交易对手数据、水电气使用数据、代发工资记录、纳税数据、人行征信报告等200余个相关指标，构建多维度、全方位的准入评价体系。

贷后，通过七彩池精准分类管理，红黄绿灯智能监测，进行贷后风险精准识别、管理和客户续贷等服务匹配。