深圳贷款:负债重组的操作流程是怎么样的?征信花、负债高也有机会批款!

【本文重点】

一、办理负债重组的核心逻辑

二、适合办理负债重组的客群有哪些？

三、负债高可以不做重组，直接办理新增吗？

四、办理负债重组的操作流程是怎样的？

五、办理负债重组会有哪些费用？

六、办理负债重组期间的注意事项有哪些？

七、负债重组后端办理哪些银行的产品？

八、办理负债重组的三大误区

九、办理负债重组前，防止费用陷阱

十、办理负债重组，如何选择靠谱的重组公司？

①降低利息支出：将名下网贷以及高息的贷款转换成银行的低息贷款，减少每月利息支出。

②拉长贷款期限：将名下短期的贷款转换成3-5年期的长期借款，缓解还款压力。

③减少还款笔数：将名下的小额网贷合并成1-3笔银行借款，方便贷款账户管理。

④优化还款方式：将名下的等额还款转换成先息后本的贷款，降低月供提高资金使用率。

负债重组主要办理的客群是工薪族客户，满足以下条件可做负债重组：

（上方图片仅供参考，具体需要根据每个人不同的情况，最好还是一单一议）

如果你目前面临以下困难：

1.月收入低于每月月供金额，经常以贷养贷，还款压力大

2.信用贷款、信用卡、网贷等各种贷款，贷款结构复杂

3.征信花、查询多，新增贷款办理不了，借无可借

4.先息后本的贷款即将到期，无力归还本金

那么，负债重组可能是你当前最优的解决方案。

答案是：可以的！能直接办理新增贷款肯定会比办理负债重组更节省成本，毕竟负债重组的综合成本确实不低。

但如果名下负债高，不想做负债重组，想要办理新增贷款至少需满足以下条件：

①优质单位+公积金基数＞8000

②普通单位+个税＞10000+全日制本科或以上学历

满足以上条件之一，就具备了新增信用贷款的基本条件，也存在沟通空间。

但需要注意的是：存在沟通空间并不代表一定能办理新增贷款，准确方案需要结合个人自身条件+征信情况+银行最新产品要求具体分析。

如果你目前有面临征信花、查询多、负债高、信用卡刷空等情况，办理新增贷款的成功率可能会比较低，可能通过办理负债重组更靠谱。

负债重组的操作流程分为三个步骤：方案制定—征信养护—办理银行贷款！

1.方案制定

①准备资料：身份证、银行卡、最新个人征信报告、近2年社保截图以及公积金截图、个税截图。

②助贷公司面谈：主要是加深助贷公司和客户双方的了解，深入了解客户的基本情况、征信、负债、家庭情况，根据个人资质和征信报告量身制定方案，确定可操作流程后，敲定负债重组方案以及费用。

③方案主要包括：明确重组后的贷款金额、利息、贷款期限、还款方式以及办理周期时长、办理需要的费用。

④签订居间服务合同：助贷公司和客户确定好方案以及费用后，签订居间服务合同，明确整个办理流程。

2.征信养护

①制定还款计划：征信养护周期按照客户征信情况，一般周期需要1-6个月时间。对于需要养护4-6个月较长周期的，那么前几个月的贷款都是正常还款。

②信用卡账单问题：信用卡账单一般包括两种方式，分别是正常刷卡和大额分期。

正常刷卡：在每个月的账单日前把信用卡使用额度提前结清。例如民生信用卡的账单日是16号，那么需要在15号之前把信用卡账单结清，保证信用卡使用额度为0，降低信用卡的使用率。

大额分期：如信用卡存在大额分期，需提前将信用卡分期结清，但需要注意部分贷款是通过信用卡形式发放的大额分期卡。例如建行的分期通、华夏的易达金等需要在申请前的45天左右提前把剩余欠款结清并注销账户。

③剩余贷款：在申请贷款前，提前30-45天将剩余贷款全部结清，申请前打印一份个人征信报告确定账户已经全部结清注销。（最好是申请前1-3天的详版征信报告）

3.办理银行贷款

征信更新后，重组公司会按照最新银行政策梳理办理贷款的申请顺序，同时向多家银行并发申请贷款。由于每个银行准入要求和审批流程不同，优先选择额度高、利率低、符合客户条件的银行产品。

等全部银行贷款批复审批通过后再统一提款，完成贷后管理，这个过程一般需要1-3天。

在深圳的助贷市场，做负债重组需要付出的费用分为两部分：前端费用和后端服务费用。

1.前端费用

办理负债重组的前端费用需根据客户风险程度而定，市场价格一般在千1-千2/天，即1个月3%-6%。主要参考申请人的风险系数，风险系数小的费用就越低；风险系数越高的费用就越高。

①风险系数小：优质单位上班，负债比率不高，名下有物业等。

②风险系数高：名下没有物业，征信花、查询多、当前负债比率高等。

③过信用卡账单：正常情况下是账单金额的2.6%/次，征信养护期间每个月过一次账单。

根据过往案例看，目前市场上前端费用大多数在千1.5-千2/天左右。

2.后端服务费用

后端服务费用根据贷款金额和助贷公司策略决定：在深圳的负债重组市场，费用一般在3-8个点区间。

后端服务费用主要包括以下4个方面:

①制定贷款方案：根据每个客户不同的征信和资质条件等情况，筛选合适产品以及并发操作需要极高专业度。

②贷前沟通成本：部分银行办理前需提前加白名单后才可以办理，还有部分银行不想接此类业务需要额外沟通。

③办理银行贷款：部分银行初审时不查征信，签约提款才查征信；部分银行初审查征信，提款时再次复查征信。因此为了避免提款失败，需要专业的助贷按照不同产品要求制定精准方案。

④资金贷后管理：办理银行贷款后每笔资金都有明确规定的资金用途，所以提款后的贷后管理也同样重要。

想要办理负债重组的客户，肯定是想要切实解决自身的实际问题。那么在办理负债重组期间的注意事项有哪些？

1.不随意更换工作

在办理负债重组业务期间，频繁更换工作或被辞退都会影响后续业务的办理过程。因为要办理银行大额信用贷款，银行会更看重工作的稳定性。

如果频繁更换工作单位或突然被辞退，那么至少半年内在银行很难申请到大额信用贷款。

2.按时还款避免逾期

在办理负债重组的养护周期内，这段时间客户都需要正常还款月供，不能有逾期记录。要记好每笔贷款的还款时间，避免发生不必要的逾期。

重组公司在每个还款日也会提前提醒客户按时还款，这样才不会耽误办理后端银行贷款的时间。

3.不能新增查询记录

征信的查询次数是办理负债重组的关键因素，在优化期间不能新增任何查询记录，不随意申请任何贷款和信用卡。

在优化期间遇到资金周转困难时可以和助贷公司协商沟通，如果新增查询记录，基本都会延长征信养护周期。

4.远离司法诉讼

在办理负债重组期间如出现经济纠纷等诉讼案件，会直接影响后端业务的办理，可能会导致申请贷款批不下来。

办理负债重组的目的就是解决问题，所以在后端办理哪些银行的信用贷款，也是客户比较关心的问题。

具体申请哪些银行的产品，主要是根据客户的个人资质、征信情况、需求额度来决定，并没有统一标准。

1.优质单位：主要办理六大行和商业银行的公积金信贷产品，年化利率3%起，3年先息或7年等额还款（还款方式可灵活选择）；

2.普通单位基数高：主要选择农行、招行、交行、中信等公积金信用贷款产品，综合年化3%-5%区间，1-3年先息后本或3-7年等额还款；

3.普通单位基数低：主要选择建行、农行、华夏等代发类银行信贷产品，综合年化5%-8%区间，还款方式大多都是3-5年期的等额还款，可配部分先息后本产品。

误区1:负债重组=借新还旧，以贷养贷？

负债重组的关键是降低利息和缓解月供压力，而不是盲目新增贷款，如果只是不断换贷款不控制消费，名下贷款只会越滚越多。

误区2:负债重组可以“洗白”征信？

负债重组并不能消除征信上的逾期记录，但可以通过优化还款方式，让征信逐步恢复。

误区3:负债重组适用所有人？

负债重组并不适用所有人，如果你的收入不稳定或征信已经全面逾期，可能更适合债务协商等途径解决。

无门槛承诺：如果一家助贷公司对所有的客户都来者不拒，承诺什么问题都可以解决，这很可能是陷阱，毕竟负债重组是有一定条件和风险的，不可能毫无门槛。

低价诱导加价：有句话说得好，货比三家。但是贷款服务具有指定性，专业的事交给专业的人办，并不是价格越低越好，防止低价吸引签约后续层层加价，最终可能会付出更高成本。

想要办理负债重组的客户，首先考虑的肯定是能不能切实解决自身的实际问题。

例如：能不能把高息的贷款换成低息的贷款，能不能将名下的小额网贷整合成大额信贷，有没有机会降低每月的月供，缓解还款压力等！

1.资质可靠

负债重组不是一件简单的事，它需要丰富的渠道资源作为支撑。建议优先选择自有资金的助贷中介，可以降低部分不必要的成本，提高合作效率，自有资金的助贷团队因没有中间环节，减少了差价和沟通成本。

2.丰富的实战经验

专业的负债重组团队的核心价值在于解决问题的能力，一个靠谱的负债重组公司必然拥有丰富的实操经验和大量成功案例。能根据不同客户的情况制定不同的精准方案，会根据客户的实际情况提供成功率高的切实可行方案。

3.合理的服务费用

费用是办理负债重组客户关注的重点，每个人的资质条件不同，对费用承受能力也不一样，千万不要一味追求最低价，合理的服务费用会根据每个人不同的征信和资质来进行核算。

总结：负债重组是一种以时间换空间的方式，办理过程要选择靠谱的负债重组公司，用合理的费用切实解决自身的实际问题，如果你目前有考虑办理负债重组，不妨冷静分析找出适合自己的优化方案。

END