优化智能新能源车险供给,深圳先动手了

新能源汽车和智能辅助驾驶技术渗透率节节攀升，迫使车险领域加速创新迭代以适应多元化的市场需求，而利好政策的纷至沓来也为行业提供了良好的创新环境。比如，作为新能源汽车第一城的深圳，近年来在汽车保险科技创新方面持续发力。最近，深圳市地方金融监督管理局发布了《关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026～2028年）》（公开征求意见稿）（以下简称《行动方案》），向社会公开征求意见。

据悉，《行动方案》旨在通过十六条具体措施，引导保险业为科技创新和产业发展提供全方位风险保障，同时推动保险业自身高质量发展。其中提出，优化新能源车险供给，研究推出“基本＋变动”新能源车险组合产品。鼓励保险机构主动顺应智能驾驶趋势，与智能驾驶开发商、生产厂商、运营商加强数据合作，积累风险分析数据，细化智能驾驶车辆保险产品供给。在城市交通等特定场景领域，探索“车电分离”模式汽车商业车险产品。推动建立完善维修和理赔标准，推动合理降低新能源汽车维修使用成本。推进数据跨行业共享，引导消费者培养良好用车习惯，建立风险减量管理生态。

在优化智能汽车和新能源汽车保险方面，深圳的探索也给其他城市带来一些启示。

跳出局限形成全新框架

保险业作为金融体系的重要组成部分，在促进经济稳定增长、保障社会民生、推动社会治理现代化等方面发挥着不可替代的作用。2024年9月，国务院印发《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，围绕强监管、防风险、促高质量发展三大中心任务对保险业改革发展作出系统谋划和安排。

1月6日，广东省金融监管局、金融办、科技厅、工信厅以及深圳市地方金融监管管理局等部门联合印发《关于支持我省保险业高质量发展 助力广东在中国式现代化建设中走在前列的指导意见》，支持广东省保险业高质量发展，切实发挥保险经济减震器和社会稳定器功能，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。

在此背景下，为充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，助力深圳市科技创新和产业发展，同时实现保险业自身高质量发展，助力深圳建设具有全球重要影响力的产业科技创新中心、产业金融中心和全球海洋中心城市。在充分调研的基础上，深圳市金融管理局研究起草了《行动方案》。

中国汽车战略与政策研究中心数据治理研究总监赵佳在接受记者采访时表示，该行动方案中新能源车险高质量发展部分是针对2025年国家金融监督管理总局牵头出台的《关于深化加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》中提到的“第一款推动降低维修成本、第二款引导消费者培养良好用车习惯、第三款推进数据跨行业共享、第七款丰富商业车险产品、第十一款主动顺应智能驾驶趋势和第十二款探索风险减量服务创新”，进行了深化探索和融合，并提出更为具体的落地方案。

在优化新能源车险供给方面，《行动方案》主要有三大亮点：一是聚焦具体场景。比如，城市交通等特定场景探索“车电分离”商业险；二是明确参与主体，比如鼓励保险机构与智能驾驶开发商、生产厂商、运营商加强数据合作；三是提出智能驾驶车辆保险产品供给，更加满足目前智能网联新能源汽车新技术保险产品需求。《行动方案》聚焦于技术与产业的深度融合，将新能源车险创新置于服务深圳市“20＋8”战略性产业集群的大局下，使其成为支撑实体经济发展的关键金融基础设施，实现从促进保险产业高质量发展到保险服务产业发展转变。

中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅表示，深圳此次发布的《行动方案》在优化新能源车险供给方面，跳出了过往单纯调整保费费率的局限，而是从产品结构、场景适配、生态搭建三个维度形成了全新的框架。亮点集中体现在对“基本＋变动”组合产品的探索，这一模式将基础保障与车辆使用数据挂钩，让保费定价更贴合实际风险，同时针对智能驾驶、车电分离等新兴场景的定制化产品开发，直接填补了传统车险的覆盖空白，而建立维修理赔标准、推动跨行业数据共享的举措，则从后端服务与前端风控两个层面完善了新能源车险的配套体系。

眺远营销咨询IP事业部总经理高承飞分析认为，《行动方案》以“动态定价＋场景细分”为核心，推出“基本＋变动”组合产品，有望通过里程、用途、驾驶行为等因子实现保费浮动，精准匹配家用与营运场景需求。例如，网约车可按月度行驶里程调整保费，破解“投保不足”难题。

借助区位优势打造车险创新高地

“深圳之所以在车险创新探索方面如此积极，主要是因为其作为中国的科技中心之一，拥有丰富的技术资源和创新能力。深圳不仅聚集了大量的高科技企业，还具备完善的产业链和先进的基础设施，特别是在智能网联汽车领域具有显著优势。”新金融专家余丰慧说。

记者了解到，近几年来，深圳市已经出台多项与智能网联汽车保险相关的政策文件，从指引到务实要点再到管理条例，当地的智能汽车保险探索逐渐形成体系。

早在2022年8月，我国首部智能网联汽车管理法规《深圳经济特区智能网联汽车管理条例》就在深圳落地，鼓励险企开发覆盖智能网联汽车设计、制造、使用全链条风险的保险产品。同一年，深圳市政府印发了《深圳市推进智能网联汽车高质量发展实施方案》，提出“研究面向智能网联汽车创新保险的政策”，要求研究推出适合智能网联汽车的保险条款及相关管理政策，形成完善的风险分担机制，为创新发展提供风险防控保障。当年底，深圳保险业积极落实文件要求，成立了智能网联汽车保险项目组。

2023年，智能网联汽车保险综合性指引材料《深圳智能网联汽车承保指引（试行）》和《深圳智能网联汽车保险理赔实务要点（试行）》相继出炉，理顺了智能网联汽车的承保和理赔流程，统一规范了投保受理、核保、验车、接报案、查勘、定损、核损、理算、核赔、拒赔、支付、归档等具体全环节的实务操作，可让承保公司更直观、明确地了解和掌握智能网联汽车承保和理赔流程各项有关行业规范，提高出单和赔付的准确性及效率。

赵佳认为，深圳积极推进车险创新探索，具有三方面的优势：第一，拥有先行先试的基因，深圳拥有特区立法权，能够率先破题。2022年，深圳就出台了国内首部智能网联汽车管理法规，从根本上明确了准入、上路和权责问题。随后配套发布的承保指引与理赔要点，则是将宏观法规落地为具体的行业操作手册。《行动方案》可以视为这一系统性工程的“第三棒”，形成了“法规奠基、规则配套、市场深化”的递进式推进模式。第二，有着坚实的产业与市场基础，深圳新能源汽车产业链完整，拥有从电池、电控到整车制造，再到算法、传感器等软硬件的产业。比亚迪、华为等龙头企业，以及众多创新公司在此集聚，为保险创新提供了充足的数据样本和丰富的应用场景。第三，具备活跃的创新实践氛围，本地险企围绕新兴产业，如“车网互动（V2G）＋保险”“无人驾驶外卖车保险”“无人大巴保险”等开展探索。

袁帅补充道，深圳作为金融改革创新试验区，在金融监管政策上拥有更大的灵活性，能够为车险创新提供宽松的政策环境，当地成熟的金融科技产业也为车险创新提供了技术支撑，无论是数据处理能力还是风险建模技术，都能帮助保险公司快速开发适配智能网联汽车的保险产品。

高承飞认为，除了上述优势外，深圳的优势还在于整合和打通数据方面。深圳保险业联合车企、运营商建立了标准化数据接口，整合车辆运行、智驾系统日志等核心信息，为风险评估提供了支撑。

自动驾驶专属车险亟待提速

引发行业高度关注的是，《行动方案》提到了细化智能驾驶车辆保险产品供给。

目前，国内很多车企都为消费者提供了“智驾险”，条款中注明在消费者购买商业保险的基础上，如果在一定条件下发生事故，并且商业险不能覆盖事故损失，“智驾险”将被激活，赔偿消费者损失。

而就在最近，美国数字保险公司Lemonade宣布推出全球首款针对自动驾驶的车险产品，对特斯拉启用FSD行驶的里程提供50％每英里费率折扣，1月26日先在亚利桑那州上线，2月拓展至俄勒冈州，这是保险业首次基于真实车辆数据对自动驾驶里程做精准定价，标志着车险定价从静态向动态、从“一刀切”向“按里程按状态”的颗粒化转型。

今年伊始，北京、重庆开启了L3自动驾驶规模化试点，相关车险是否也将随之落地？平安产险重庆分公司相关人士向记者介绍，随着重庆L3自动驾驶专用正式号牌的发放，公司针对智能网联汽车自动泊车、城市领航、高速领航等辅助驾驶和有条件自动驾驶全量智驾场景制定一揽子保险方案，为自动驾驶标的车型提供单车最高500万元保额。该产品方案精准覆盖自动驾驶系统缺陷、软件风险、网络安全等综合系统风险，填补了L3级自动驾驶保险产品的市场空白，同时，平安产险重庆分公司针对不同级别智能驾驶保险判责一体化解决方案，能实现对“人机共驾”场景下的事故保险责任进行精准界定，全面保障车企（系统商）、驾乘人员及三者权益。

赵佳介绍，目前关于细化智能驾驶车辆保险产品供给方面，车企和保险公司有两方面行动。一是部分车企联合保险公司针对辅助驾驶汽车推出“智驾险”，其本质是一种保障，并非真正的保险产品，其意义可能更多是为后续相关保险产品落地提供思路借鉴。二是部分车企和保险公司共同开展智能驾驶理赔责任标准研讨问题，为后续相关保险产品理赔提供支撑。

袁帅也认为，车企推出的“智驾险”与保险公司的智驾险存在本质区别。前者更多是作为车辆售后服务的补充，保障范围通常仅限于自身智能驾驶系统故障引发的事故，保障期限与车辆保修期限挂钩，而后者则是独立的商业保险产品，覆盖范围更广泛，不仅包含智能驾驶系统故障引发的事故，还包括第三方责任等传统车险保障内容，同时保险公司的智驾险能够依托行业数据积累，形成更科学的定价模型，保障力度与灵活性更强。

根据《中华人民共和国保险法》，保险业务必须由持牌保险公司经营。当前，由于辅助驾驶事故样本量有限，难以满足传统精算模型有效定价所需的数据量，导致保险公司尚未推出面向个人用户的独立“智驾险”产品。

高承飞指出，车企和保险公司“智驾险”产品的核心区别在于责任主体与定价逻辑：车企的产品以“功能使用”为触发条件，定价依赖硬件可靠性；险企的产品以“驾驶权切换”为边界，定价需要结合车辆用途与系统版本。随着L3自动驾驶的普及，双轨并行模式将推动车险从“保人”向“保系统＋人车安全”转型。

在行业标准建设方面，中国保险行业协会正牵头制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》（以下简称《技术规范》），以期指导不同场景下智能网联汽车交通事故保险赔偿责任划分，保护消费者合法权益；同时促进智能网联汽车生产企业加快技术迭代升级，提升产品质量水平，并为全国统一的事故定责和保险赔付标准奠定基础。去年7月，《技术规范》标准预审会在北京召开。时至年底，中国保险行业协会又发布了针对《智能网联汽车交通事故保险赔偿技术规范》公开征求意见的通知。

此外记者还了解到，中国银行保险信息技术管理有限公司也在积极探索建立智能驾驶数据池，通过引入区块链技术确保数据真实性和安全性，推动跨行业的数据共享与合作。

赵佳介绍，关于北京、重庆已开启L3自动驾驶规模化试点的车辆，在试点政策中有明确购买保险的要求，但是并非真正的自动驾驶保险，该车险险种目前尚未设立，因此建议我国加快自动驾驶保险研究和专属车险产品出台。

文：陈萌 编辑：焦玥 版式：王琨