深圳发文推行全量数字人民币预付资金监管,智能合约的“产业端”应用是发展方向

1月28日消息，深圳市市场监督管理局等五部门印发《深圳市优化消费环境三年行动计划（2026—2028年）》。其中提出，强化预付式经营源头治理。推动预付式经营监管立法，深入实施《深化预付式经营监管专项治理工作方案》《预付式经营活动合规指引》。强化智慧监管运用，对有收取“预付费”行为的经营主体动态监测、巡查监管，及时甄别恶意“卷款跑路”的行为。加大行刑衔接力度，制定线索移送标准。积极推动各行业协会出台行业预付式经营自律公约和格式合同参考范本，形成一批非强制预付式资金监管领域主动备案的示范商家、一批全额资金监管的示范商家，强化预付无忧商圈建设。加大各重点领域数字人民币推广运用工作，推行全量预付资金监管。

据移动支付网了解，中国人民银行深圳市分行发布2025年十件大事显示，深圳的数字人民币预付模式签约商家已突破5700家，服务客户超280万人次，管理资金超51亿元。可以说，以数字人民币加载智能合约应用于预付费行业已经形成了一定规模化的“深圳模式”。

2025年4月16日，中国人民银行深圳市分行等九部门印发《关于做好数字金融大文章支持打造“数字中国”深圳样板的实施意见》，《意见》指出要推动数字人民币应用场景创新。加强与市、区政府相关部门的沟通，深入推进数字人民币在公共事业、预付式消费、供应链金融等领域应用，积极探索数字人民币在财政收支、证券期货业财富管理等领域试点，实现数字人民币应用场景持续创新和丰富。

教培行业作为我国典型的预付费行业，一直以来的“顽疾”就是商家以低价作为诱饵，吸引消费者支付大额预付费资金购买大课包，之后大肆扩张、四处开店，但极易出现资金链断裂，继而产生商家跑路，消费者维权难等系列问题。对于消费者而言预付式消费的痛点在于：1、商户跑路。近年来，由于竞争和疫情等诸多因素，预付式消费经常出现商家资金断链导致“爆雷”、卷款跑路等情况。2、充值不可退。由于预付式消费有着“先充值后消费”的属性，且诸多商户为了快速获得流转资金，通常采用充值优惠等措施，但往往充值金额只能消费不能退款。

而对于商家而言，无论是线上还是线下的预付式消费都能更好地支配用户，通过预存“绑定”用户，刺激消费，同时也能帮助商家实现快速的沉淀资金。也因此，对于商家而言，预付式消费的痛点更多的是现金流问题。目前，有些地区的预付卡也在设置行业门槛，比如设立资金专用存管账户，明确用户的冷静期解约权利等。

总而言之，无论是对于消费者而言还是对于商户而言，预付消费的难点都是资金的监管问题。在现实的监管中，一方面，监管机构很难真正介入教培等机构的“微观”业务运营继而实施监管，包括追踪培训服务的进度，以及监管账户资金是否随着培训服务进度而分批拨付等；另一方面，资金监管账户或风险保证金的设立和资金流转，但凡涉及人为介入的环节，很难做到100%的商户履约或100%的政府监管。而数字人民币试点之后，其可编程性特点为解决“定向支付”的问题提供了方向。

一方面，通过数字人民币加载智能合约，教培合同可以自动执行，做到信息流和资金流合一，从而实现教培资金“一课一销”或按比例释放，通过技术手段彻底杜绝商户“卷款“跑路的问题；另一方面，监管部门通过智能合约将各项教培监管要求直接嵌入教培合同的智能合约模板，并在合约中明确课程内容和退费规则等，从而做到“精准监管”，并极大地节约监管和行政成本。

2022年5月，福田区政府联合深圳建行举办全国首个数字人民币教培机构预付式平台发布暨签约仪式，深圳建行与首批合作教育培训机构签署数字人民币合作协议。这是全国首个数字人民币预付式消费平台。自此，深圳的数字人民币的智能合约预付资金监管试点拉开序幕，从福田区开始逐渐推广到深圳全市。2023年深圳市政府联合各部门专门成立了市预付式经营领域数字人民币试点推广工作专班，发布《深圳市开展预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》，稳步扩大数字人民币试点在教育培训领域的场景应用，并加大对数字人民币在其他经营领域适用场景的试点探索。

值得注意的是，从该监管模式试点以来，凡是纳入该监管的机构未发生一起因跑路导致的资金损失事件，消费者权益得到极大保障，消费者满意度也从当年的52%提升至89%，2024年以来退费纠纷量更是同比下降76%。从深圳全市100%纳入监管的60亿元教培资金来看，该模式下的监管金额已超过三分之一，规模相当可观，且有进一步全面覆盖的空间。

另外，据移动支付网了解，深圳的预付资金监管还能实现消费端的多种支付方式选择，即只要商户能通过数字人民币加载智能合约追溯和监管预收资金即可，至于消费者是否通过数字人民币进行支付并不是强制要求。自2024年以来，深圳教育局和数字人民币运营机构通力合作，在试点中进行技术升级：在商户侧，统一教培商户的公众号购课入口，并通过2.0层银行援建的“数字人民币智能合约”平台，将商户的资金转化为数字人民币以加载智能合约；而在消费者侧，该平台则兼容微信、支付宝及银行转账等多种支付方式，让消费者做到“无感”支付，且能通过该平台实时了解孩子的上课进度和资金使用情况。

“深圳模式”提供了数字人民币加载智能合约在产业层面推广的良好示范。在深圳的数字人民币预付资金监管模式推行以后，全国其它试点地区也开始积极借鉴和推广，甚至应用到其他预付费行业，包括健身、美容美发、餐饮、零售和新能源汽车充电等。而“深圳模式”也正是数字人民币“可编程性”在“产业端”应用的良性表现，这也为数字人民币未来的发展提供了一定的方向。

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