深圳贷款:网贷多负债高,有公积金要如何养护才能办银行低息贷款?

一、征信有逾期的养护方法

二、征信里信用卡的养护方法

三、征信里负债的养护方法

四、征信里网贷多的养护方法（可置换银行低息信贷）

五、征信里查询次数多的养护方法

六、征信是白户的养护方法

逾期指你的贷款、信用卡没有足额还款“或者”没有还款，导致产生了逾期。

上图是某客户近5年的逾期记录

逾期情况解析：

▪️左边红框里的“月份数”，指的是总共逾期次数，可以看到总共有5次逾期。

▪️中间蓝色框里“单月最高逾期/透支总额”，指的是逾期金额，不用多说。

▪️棕色框里的“最长逾期/透支月数”，指的是你最长逾期天数。（如果超过30天，上面会显示2）

以银行审批角度来看：

▪️近2年逾期累计次数不超过6次，近半年逾期次数不超过2次。

▪️近2年连续逾期不超过3个月，当你连续3个月都是逾期，银行会认定你还款能力出了问题！征信上逾期情况不能有2（指的是逾期天数不超过30天）。

逾期的养护方法：

如果要申请银行信用贷款，逾期的养护方法就只能耐心等待，等你的逾期更新后再申请银行信贷即可。同时这段时间，也要做好负债的还款记录提醒，确保不要再产生新的逾期记录。

如果要申请抵押贷款，少部分银行是可以线下沟通，走非标进件的，具体情况要一单一议。

信用卡里面可分为4个板块：信用卡张数、信用卡账户数、信用卡使用率、信用卡分期。涉及的知识点比较多，大家要耐心查看。

一、信用卡张数多：

信用卡张数，指的就是你办过哪些银行信用卡，办过5家就有5张。很多人会以为信用卡张数越多，就代表征信信用越好？

以银行审批角度来看：

站在银行角度，如果你信用卡张数多、额度高，银行就会认定你有多头授信的风险，并且认为你有高负债的潜力！

我们以建设银行建易贷产品为例子，如果你的信用卡超过5张，基本就不好批了，会拉低你的信用评分。

信用卡张数多的养护方法：

可以拨打银行信用卡客服电话，把一些额度低的信用卡给注销掉，尽量保持在3张信用卡以内。

某客户的信用卡账户

二、信用卡账户多：

上图的客户有2张信用卡，但是有7个信用卡账户，其中工行的信用卡里面就包含了6个账户数量，因为有的信用卡开通时，它会同时开通多个账户，比如上图的日元账户、加元账户等等。

以银行审批角度来看：

跟上方信用卡张数多一样的，都会拉低评分。

信用卡账户多的养护方法：

可以拨打银行信用卡客服电话，向客服申请注销没用的账户，保留人民币账户即可，相隔七天可打回访电话，确认账户是否已注销。

三、信用卡使用率高：

银行最关注信用卡的指标就是信用卡使用率，它指的是近半年综合使用率。如果你的信用卡，每个月都处于刷爆的状态，那你的信用卡使用率肯定就很高了！

信用卡使用率 = 最近6个月平均使用额度 ÷ 授信总额

征信里红框，指的就是近半年信用卡使用率

以银行审批角度来看：

当信用卡使用率大于70%，银行会认定客户的还款能力出了问题，存在套现的风险，因此客户办理信用贷款时，银行线上系统或者线下人工都会更谨慎的审查本笔业务！

信用卡使用率高的养护方法：

市面上常用的方法就是过零账单，以下图某银行信用卡为例子，图片显示账单日是每月17日，过零账单养护就是在16日前把信用卡欠款结清，然后等19日再刷出来。

小提示：

不要把信用卡账单日和还款日弄混淆了，如果等到还款日再还，银行已经在账单日过后，把账单金额报送人行且上征信了。

四、信用卡分期多：

信用卡分期很好理解，就是相当于一笔信用贷款，这些信用卡分期是没办法过零账单的。

以银行审批角度来看：

如果你信用卡分期多，会认定你还款能力不足，只能通过分期贷款的形式偿还，每分期一笔，就相当于多了一笔信用贷款。

信用卡分期多的养护方法：

拨打银行信用卡客服电话，申请取消分期即可，不过如果办了建行分期通、华夏易达金这些大额分期的，只能提前45天申请结清+注销账户。

征信里的负债可分为3个板块：抵押负债、信用负债、担保负债。

抵押负债可分为：按揭房贷款、房产抵押贷款、车辆抵押贷款。

▪️按揭房贷款：在深圳银行不会被定为负债，部分银行会计算收入负债比，大部分银行对有深圳按揭房的客户会加分。

▪️房产抵押贷款：这类都属于负债，今年深圳国有四大行的信贷产品，对有经营抵押贷的客户，审核会更加严格，因为坏账率提高了很多！

▪️车辆抵押贷款：同理，这类贷款也会被认定为负债，而且还会计算收入负债比。

小提示：有抵押负债的客群，要申请银行信用贷款，最好找渠道帮忙，因为目前能做的产品确实比较少，建议不要盲目申请。

担保类负债：

担保类负债也是属于负债的一种，阿伟的建议是尽量不要帮别人担保贷款。因为担保是有连带责任的，如果被担保人还不上贷款了，你就得接着还，不然就会产生逾期。而且有担保负债，也会影响信用贷款的审批！

上图是某客户的负债总和

信用负债可分为：信用卡、银行信贷、消费金融贷款、小额网贷。接下来我们重点介绍消费金融贷款和小额网贷！

信用卡的内容，上方有介绍到，咱们不多说。银行信贷负债，我的建议就是把额度低于10万的还掉+注销账户，因为额度小还占用了贷款笔数。

消费金融贷款、小额网贷多：

消费金融贷款的年化利率普遍在15%以上，而网贷的年化利率普遍在20%以上。从下图可见，红色框里的属于小额贷款，深蓝色框里的属于消费金融贷款。

信用贷款评分值排序：

以银行审批角度来看：

当你的征信上出现消费金融类的贷款或者小额网贷，你的征信评分会被拉得很低，而且银行会认定你有以贷养贷的风险！咱们换位思考下，你是银行，你会给习惯用高利息的客户批复低利息的贷款吗？