深圳贷款:公积金基数1W,本单位工作11个月,可以申请信用贷吗?

【本文重点】

一、本单位工作11个月，信用贷可以批吗？

二、工薪族办理信用贷需要满足哪些要求？

三、征信花新增贷款批不下来怎么办？

公积金的缴存基数1W，其实已经达到申请银行信用贷款的门槛，虽在本单位工作不满一年，但基本的稳定性已经有了，在部分银行申请还是可以成功批款的。

⑴公积金缴存稳定且基数高，银行其实很欢迎

公积金的缴存基数有1W，换算成税后月收入大概在1W-1.6W之间，公积金缴存有11个月虽然还差一个月才满一年，但连续的公积金缴存+基数高已经说明有相对稳定的工作和不错的收入。

例如：国企单位上班，公积金缴存基数1W，本单位工作刚满11个月，名下1笔信用贷款26W+信用卡负债11W，名下负债结构干净且最近2个月只新增了1次查询记录，办理后成功批款49W，年化利率3%。

⑵银行审批看重的个人资质

①良好的征信记录：办理过程主要会参考征信上的负债情况、信用卡使用情况、查询次数和逾期记录。

名下信用贷的负债比最好不超过月收入的50%，信用卡近半年的平均使用率最好控制在50%以内，近3个月的查询次数最好不超6次，没有当前逾期记录，征信上近2年没有连三累六的逾期记录，简单来说良好的征信记录代表良好的还款意愿。

②稳定的工作单位：主要看重工作单位性质，稳定的工作单位通常可以享受到更高的额度、更低的利率和更优惠的还款方式。

如果是优质单位的在职员工，因稳定的收入和职业风险低，更受银行欢迎；500强企业或上市公司等优质企业的员工，那么还款能力的认可度高；如果是普通单位的工薪族，可能需要结合实际收入、资产进行综合评估。

⑴工薪族申请银行的信用贷款，公积金缴存最好可以满足以下2点:

①公积金的缴存基数最好8000以上；

②优质单位在本单位公积金连续缴存6个月以上，普通单位在本单位公积金连续缴存1年以上。

（优质单位想要办理大额信贷，公积金最好连续缴存12个月以上再申请）

⑵工薪族申请银行的信用贷，对征信有哪些要求？

①负债情况：优质单位客群即使有300W的信用负债，只要负债结构干净照样有机会批款。但是建议优质单位信用负债不超100W，普通单位信用负债不超50W。

②逾期情况：无当前逾期记录、近2年征信上没有连三累六、过往逾期记录越少越好，近2年最好没有2。

③查询次数：查询记录越少越好，这是申请信用贷的关键因素，查询主要指的是贷款审批、信用卡审批…

④信用卡使用情况：建议信用卡近半年的平均使用率不超70%，可以控制在50%以内最好，信用卡账户数不超5家，有多币种卡的可以注销或换成单币卡。

⑤贷款笔数：建议信用贷款的笔数可以控制在3笔以内，贷款账户数越少越好。

⑥负债结构：尽量没有消费金融和小额网贷，要办理银行信用贷名下最好没有抵押经营贷。

需要注意的是：想要办理银行的信用贷款，需根据每个人不同的实际情况匹配合适的方案。如果需要办理大额信用贷款，要求可能会更严格。

如果你的个人资质符合银行的办理条件，但新增贷款批不下来，那么你的征信可能比较花，征信可能涉及的问题有：查询多、负债偏高、网贷多……这时候，可以考虑办理负债重组。

下面对负债重组进行一个简单的解析：负债重组是怎么办理的？哪些人适合办负债重组？流程是怎么样的？

⑴什么是负债重组？

负债重组也叫信贷结构优化或债务重组，简单理解:借给你一笔钱，帮你把征信上的信用负债全部结清，优化你的征信记录后，再向银行申请低息信用贷款。

⑵负债重组的核心逻辑

①减少利息支出：将名下的网贷和高息贷款置换成低息贷款，减少每月的利息支出。

②延长贷款期限：把短期贷款置换成长期贷款，有更多的缓冲时间，缓解还款压力。

③优化负债结构：将多笔贷款置换成几笔银行贷款，优化征信且方便贷款管理和还款。

④储备备用资金：办理重组后留一笔备用资金，即可降低月供又能提高资金使用率。

⑶适合办理负债重组的客群有哪些？

负债重组办理的客群主要是工薪族客户，满足以下条件可做负债重组：

（图片仅供参考，具体需要根据每个人不同的情况，最好还是一单一议）

⑷办理负债重组的养护周期

负债重组的养护周期是没有固定时间的，但时间范围大部分都是2-6个月，优化周期取决于不同的征信情况，只有确保征信干净再进行操作才能办到理想的额度。

⑸负债重组的大致流程是怎么样的？

①先提供个人资料，例如：最近的征信报告、近2年的社保截图和个税截图、公积金缴存基数截图等，先确定好大致操作方案。

②到助贷公司进行面谈，根据个人资质+征信情况+资金需求，确定征信的养护周期和后端银行可办理的贷款方案，敲定双方合作。

③征信养护周期，如还款压力大或有贷款即将到期，助贷公司可以帮忙提前结清，并会提醒按时还款避免产生逾期记录。

④办理银行贷款前1-2个月左右，助贷公司会陆续将剩余贷款结清。等征信更新后，根据个人不同的资金需求，并发申请多家银行贷款，确保办理到预期额度。

总结：公积金缴存基数1W+本单位连续缴存11个月，说明已经有相对稳定的工作和不错的收入。如果你满足以上要求且征信良好、负债结构干净，那么都是有机会批款的；如果条件允许，也可以等本单位满一年再申请，可以有更多的选择方案，贷款通过率也会更高。

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