深圳银行信用贷款攻略,附征信分析与实操流程!

如果你想办理银行贷款，却不知从何下手，可以参考本文。

多年贷款实操经验分享，直白、易懂、可操作性强，废话不说，上干货。

主要分为5个步骤：资质定位--征信优化--匹配产品--线下办理--贷后管理。

信用贷款就是一门相亲，讲求门当户对，信用贷款是一次杠杆，要看杆子够不够长，支点够不够稳。

清楚自己的定位、优势，才知道自己可以做什么银行，才知道自己可以做多少额度的贷款。

为了给大家更为直观的感受，我直接把银行眼里的信用贷款资质划分几个档位，以深圳为例，大家可以对号入座。

当然，这个表只能给大家一个直观的感受，能够快速的评估一下自己的资质大概能做多少额度的信用贷款，实际操作的话远比这个复杂，因为每一个维度都是一个变量，再结合征信情况，具体到个人实际额度就千差万别了。

如果你觉得繁琐，想更快知道自己是否能做银行贷款，我有更粗暴的判断方式。

如果有，那恭喜你，成功了一半，即使不能做抵押贷款，也有很多无需抵押的信贷产品准入的，房子最好是在工作地，因为信用贷款有本地属性，说直白一点就是跑得了和尚跑不了庙。

信用贷款，说白了就是透支未来收入，可以是公积金基数、可以是银行代发工资，普通的民营单位一般可以透支未来2年收入，也就是给你月收入24倍的授信额度，优质单位可以做到36-60倍授信额度。

读书还是有用的。如果是全日制本科以上学历，可以考虑银行的学历贷，针对高学历人群，对公积金基数、工作时间、征信等要求相对宽松一点，操作也简单。

1、注销“余额为0”的循环授信网贷账户。

要不然的话它会一直躺在征信报告里面，虽然“余额为0”，但授信还在，因为网贷一般都是长期授信、循环授信，很多银行会把这个授信算进负债率，因为是长期授信，你随时可以提现到账，所以会影响你申请银行贷款的通过率。

2、减少贷款账户数

像下面这个网贷平台，出资方只有一个昆仑银行，这种授信的账户比较特殊，属于循环账户一，每次用款都会生成一个贷款账户，很容易造成贷款账号太多的尴尬局面。

而且从这份征信能看出来，这位小伙伴对自己用款规划意识不足，1个月内频繁借款5次，每次的金额都不高，更像是随性而为，估计是把网贷当成自己钱包了，想用多少就用多少，网贷平台的宣传和洗脑功不可没。

殊不知贷款是一个非常严肃的事情，频繁的小额度用款，给银行传递的一个直接信息就是，你经济十分窘迫。

3、检查网贷平台是否有多个不同的出资方。

很多网贷平台为了分散风险，会引入多个出资方，而且每次贷款取现都有可能是不同出资方，并且生成多个贷款账户。

4、降低信用卡使用率

 笔数不用多说，逻辑跟前文的网贷账户数基本一致，例如建行有个产品就对卡机构数有明确要求，超过5个就做不了了。 

接下来是最关键的一步，如何选择最适合我们的银行产品，我遇到过很多资质可圈可点的客户，自己申请银行贷款就是申请不下来，申请贷款越频繁，征信评分越低，就会导致越申请越难申请的尴尬局面。

例如这位朋友，4月份联系到我，是一位律师，重本研究生毕业，在一家上市公司工作，月入16k，资质还是很香的，缺点就是网贷账户比较多，自己申请的农商行、招商、农行和工行都被拒了，简单总结就是，资质优秀+征信花，没有匹配到合适产品，自然不会有好的结果。

另外说一个比较牛的案例。

国企上班，公积金基数3w+，本科学历，有房产，基本上算是信用贷款天花板级别的资质，但是缺点也很明显，负债非常高，除掉房贷的话，纯信用贷款高达200w，最后在此基础上做了59w的额度。

选银行产品的建议

1、看菜下饭

不同的产品有不同的目标群体、有不同的进件标准，

我们可以根据这个来充分发挥自己长处，规避自己短处。

这要求我们对各个银行的产品准入要求、风控要求非常熟悉，否则很有可能会送人头，搞花征信。

在深圳，中行有个产品对征信要求是比较宽松的，特别是去年，但今年不良率上升，政策开始收紧，去年还有10年期限的产品，今年都砍到5年了。

农行对征信要求相对来说是比较宽松的，征信查询次数一般半年不超20次，都还有机会，印象最深刻的是去年8月份一个央企90后小伙子，在深圳有一套按揭房，公积金基数只有1.5w，但信用负债高达80w，说是投资古玩，年轻人对世界有自己的看法，我也是不懂。

征信非常花，网贷账户高达74个，贷款审批次数也是离谱，单单8月份1个月就查了13次，线下加的白名单，最后是满批。

2、找到和银行的关系

不是找那种“关系”，而是要找我们和银行之间的“业务”联系。

如中国银行的中银e贷，面向的客户是中行的存量客户，要在中行代发工资超6个月、还房贷超2年、缴存公积金6个月的客户。假如我们在中行有以上业务关系时，往往比较容易出额度。

3、不打没有准备的仗

在实际操作之前，先优化一下征信：

（1）降低信用卡使用率，已使用额度不超授信额度70%，如果超了就做0账单；

（2）优化负债，注销无用的账户，联系出资方，把“余额为0”的账户注销；

（3）减少贷款申请次数，如果近期申请贷款次数较多，建议养3-6个月再申请贷款；

（4）个人信息、居住信息、职业信息等尽量保持不变，这是一种稳定性的体现，可以提高通过率；

（5）控制负债率，有条件的可以找亲友支持，把当前网贷清理，负债率降低之后再去申请银行贷款，普通单位负债建议不超24倍工资、优质单位建议不超36倍工资。

（6）尽量去线下银行网点申请，不要一股脑去线上申请，细节没准备好久容易被拒，白白浪费一次查询机会。

四、实操落地

1、准备银行信贷申请资料

假如我们资质条件符合准入标准，那么我们需要提供相关资料证明，

因为信用贷款不像抵押贷款有抵押物，是通过个人信用杠杆资金，

那么怎么证明我们个人的信用情况呢，总不能跟银行经理拍胸口、打包票吧？

空口无凭，至少也得有图有真相。

给大家列一下信贷的申请材料：

身份信息证明、收入证明、在职证明、征信资料。

身份信息：身份证、户口本、学历、结婚证；

收入证明：个税公积金、社保、银行流水；

在职证明：工牌、名片、钉钉职级；

征信资料：简版征信、详细版征信、贷款结清证明；

资产证明：房产证等。

贷款是个多维的证明题，提供的论据越多，确定性越高。

贷前资料越充分，可以申请的额度越高、通过概率越大。

打个比方，甲、乙基本情况大致相同，收入都是月入1w的情况下，

甲额外提供一个硕士学历证明（岗位职级证明或其他）

那么甲比乙的通过率更高、额度更大。

2、线上申请/线下申请

资料备好、产品选好之后，就可以操作申请了，

具体可以通过手机银行APP线上申请，或者到线下网点联系客户经理办理，

假如我们资质不错的话，申请基本没有难度，具体操作方式不再赘述。

3、申请大额贷款的操作建议

如果需要申请100w以上，甚至200-300w的信用贷款，需要多家银行同时操作。

这时就需要注意操作的细节，在银行授信之后，不要急于提现到账，等多家银行授信之后，再一并提现到账，一般银行授信有效期是一个月，所以这个操作的时间是可以实现的。

张超从业这么多年，也操作过不少大额信贷，也做过百万负债基础上继续申请的案例。

例如这个案例，除去房贷信用负债高达230w，在这个基础上批了54w，已经做到了极致。

当然，资质也是顶级的，国企上班十余年，公积金基数3w+。