深圳贷款:三种贷款审批模式深度剖析,机审、人机审、人工审

银行信用贷款的审批，主要分三种模式：

1、全自动审批（纯机器审核）

适合人群：征信干净、自身条件不错的人

怎么申请：

自己在手机银行或者网点扫码提交申请，最快10分钟就知道结果。能不能批、能贷多少钱、利息多少，全部由机器说了算，工作人员没法插手更改。

机器会从好多方面给你打分：近期查征信次数、信用卡欠得多不多、整体负债、有没有很多网贷、学历、现在这份工作干了多久，连结婚与否都会参考。

具体打分标准是银行内部秘密，不会对外说。

优缺点总结：

1. 全靠自身资质，征信没污点、条件达标就能过；

2. 全程自己就能线上办理，不用找中介帮忙。

 2、半自动审批（机器初审+人工最终审核）

适合人群：征信有点小问题，但收入稳定、有足够还款能力的人

举个例子：平时查征信次数偏多、负债稍微超一点标准，但是工资稳定，总欠款压力不大。机器初审容易直接卡住，人工审核可以结合你的真实情况放宽标准，予以通过。

审核流程

1. 机器初审：先由系统核对信息、流水、征信大数据，这一步人工没法插手，不达标直接拒掉。

2. 人工终审：机器筛选合格后，才会交给银行工作人员人工审核，贷款额度、利息、还款方式都由人工敲定。

审核权限

普通小额贷款：一名审核人员就能直接审批；

大额贷款：还要交给审批主管二次复核。

人工可协调空间

只要顺利通过机器初审，后续人工环节有商量余地，想要提高额度、争取更低利率都可以沟通。不过最终结果会受网点政策、审批人员评判标准影响，每家支行尺度不一样。

真实案例

一位事业单位在编职工，公积金每月基数9000，名下负债35万。前两年频繁申请网贷，征信查询记录很多，自己线上申请全部被拒。

换了支持半自动审批的产品，顺利通过系统初审，再经人工综合评估，最终批下39万额度，三年期先息后本还款。

3. 全人工模式（纯人工）

适合谁：资质优，但征信有点瑕疵、过不了自动系统的客户。

-怎么运作？

从贷前调查、到额度/利率/期限的确定、包括最终放款，全是人决定。

谁有决定权：一般是行长或专职审批人拍板。

审批时看什么：你有没有还款能力。你的职业背景、负债和资产情况。

案例分享：

某大厂海外19级专家，收入证明显示年薪100多万，叠加公司分红后，个人年收入认定接近200万。

征信上已有5个银行的信用贷，加上信用卡近300万，还有一笔300多万的抵押贷。总负债超过600万。

-按银行系统自动审批规则，此负债水平无法通过。但该专家最终获得2家银行共150万的授信。成功的关键，是走的纯人工审批路径。

审批人员综合评估了他的收入和负债，觉得他完全还得起，所以就批了。

第一，看征信“花没花”

“花”不是指逾期，而是指查询多、使用率高、月供压力大。如果近半年查询超过10次、信用卡使用率超70%、月供占收入50%以上，纯系统大概率会直接拒绝。

第二，看是否存在“人工沟通”的

可能查询略多（3个月8次）、负债率踩线，但收入稳定、有社保公积金——别碰纯系统，试试半系统半人工。很多人被拒，就因选错渠道：同一家银行，线上扫码过不了，但转到人工审批通过了。贷款中介匹配最多的，正是这类“系统+人工”的产品。

第三，看负债结构是否合理

--同样是月入2万，有人负债100万还有产品做，有人负债50万哪哪都拒。

--区别主要在负债结构。负债100万的可能就3笔银行贷款，月供几千元；而负债50万的可能多笔网贷，月供好几万。

--对于负债结构差（网贷多、月供高）的朋友，更适合的是纯人工审批——大数据抓取的硬性资质达标，

--人工审核会综合评估收入和实际还款能力。对于高负债（200万+）的客户，同样更适合半系统或纯人工审批。提升贷款审批

通过率的两大关键：

1.精准匹配产品——根据自身资质（收入、负债、社保公积金、征信查询次数等）选择对应准入的产品，而非盲目申请。

2.申请渠道的正确选择——不同城市、不同支行的审批“偏好”不一样，需选择最适合自身情况的渠道。

1. 纯系统审批：看数据、看分数，秒批秒拒，适合资质干净、征信漂亮的人，瑕疵直接凉。

2. 半人工半系统审批：市场主流，有容错、能沟通，最适合普通上班族、轻微征信瑕疵人群。

3. 纯人工审批：重真实资质、轻征信小问题，适合资质优质、征信一般、需要大额资金的人。

简单一句话：

资质越干净，越走机审，越快；资质越一般、瑕疵越多，越需要人工审批，越稳。