四大行的产品不仅利息处于市场最低梯队，还款方式也极具优越性。
进入二季度，深圳的信贷市场出现了一个明显的风向变化：四大国有银行的信贷尺度对比往期正在悄然放松。
以往在系统里大概率会被秒拒的客户群体，近期居然顺利批出了较高的额度，且年化利率直接击穿底线，最低可达3%左右。
在当前的金融环境下，如果你之前因为种种原因，办理了高息的消费金融产品、城商行信用贷，或者因为周转不开点了不少网贷，那么本季度是完成“置换”的最佳窗口期。
结合近期的市场反馈，我们来系统盘点一下当下深圳地区四大行主力信用贷产品的核心大纲与准入逻辑：
中行的随心智贷在深圳市场的受众面正在扩大，尤其是对深户，按揭房贷客户的包容度极高。
准入客群（满足其一即可）：
1.月薪大于8000元，有社保或公积金记录。一般单位要求工作满1年，优质单位满半年（注：月薪在8000-8500区间（年首日低于10万）的客户，对纯信用负债要求极为严格，最好为零。
2.深圳地区中行存量房贷客户，或中行理财客户（年龄可放宽至65岁，退休金可辅助提额）。
3.深圳地区他行房贷客户（需为商业贷款，纯公积金贷款不算），要求月供大于3000元且还款期超半年，此种情况不强制要求缴纳社保或个税。
额度与利率： 最高50万，年化3% - 4%。
期限与还款： 最长5年期。支持3年先息后本，或5年等额本息，可随借随还。
风控： 小贷机构笔数需小于4笔，总负债笔数最好控制在5笔以内（多的可提供结清证明）。抵押贷、按揭贷、信用卡不计入负债，但分期卡计入。要求收入单倍覆盖月供。查询方面，近1个月不超过3次，近3个月不超过8次（信用卡审批查询不计入）。
农行网捷贷一直以额度高、利率低著称，但在深圳地区对单位属性有一定门槛，且高度依赖白名单机制。
准入客群：
白名单内优质单位：公积金基数大于2000且缴存满1年（本单位不满1年的，需上一家单位也在白名单内）。
白名单内优质单位：公积金基数大于1500 + 补充公积金大于500，缴存满1年。
纯个税进件：年个税收入大于12万，且近半年内无连续0税单记录。
纯社保进件：社保连续缴存大于1年。
额度与利率： 最高可达100万，年化利率低至3%起。
期限与还款： 支持1年期或3年期，优质客户可获批3年期先息后本。
风控： 官方对负债和逾期没有明确的硬性卡点，高度依赖内部大数据模型评分，单位不够优质，通常需要通过线下客户经理进行“加白”操作后方可进件/提额。
工行融易借在深圳地区的核心优势在于“抗负债”能力极强，适合名下负债结构复杂但真实收入高的客户。
额度与利率： 最高50万，年化3% - 3.5%。
期限与还款： 最长5年期。提供3年等额本息、5年等额本金，部分优质客户可沟通先息后本。
风控： 核心公式为“月收入 - 所有负债月供（含本笔按3年等本测算） > 1690元”。近半年信用卡使用率最好低于80%，名下不能有经营性贷款。查询要求为近1个月不超3次，近3个月不超10次。
办理痛点： 走纯线下进件，材料要求极其严格，需提供公积金截图、个税受雇页、完税证明、社保明细、带公章的银行流水及产调等，审批时效约1-3个工作日。
建行在深圳的建易贷近期放水明显，尤其是对查询次数的容忍度在四大行中名列前茅。
准入客群：
建行白名单群体。
公积金基数大于500且连续缴存满1年。
深圳地区建行存量房贷客户，或结清时间在10年内的建行历史房贷客户。
额度与利率： 最高100万，年化利率3.0%起。
期限与还款： 最长5年期，支持先息后本、等额本金，随借随还。
风控： 信用卡持卡机构数小于9家，使用率低于80%。最大的亮点是查询：近1年查询次数小于20次即可。
额度测算逻辑： 公积金客户额度约为“年个税 × 贷款期限”；房贷客户按揭满半年最高可批100万，其他情况最高30万。额度超过50万的部分，在资金提取环节有特定的合规流转要求。
结语：把握置换窗口
市场的资金流动是趋利的。当四大行开始以3%左右的超低利率、长达3-5年的先息后本政策向市场批量放水时，中小商业银行及持牌消费金融公司的信贷业务会是很好的窗口期。
对于深圳的职场人而言，信贷工具的本质是杠杆管理。如果你目前正承担着年化15%甚至更高成本的非银行类贷款压力，理应借助这波二季度的政策红利，用低成本资金替换高成本资金。省下来的利息差，才是实打实落入自己口袋的现金流。
*注：信贷政策具有时效性，具体准入标准以深圳地区各银行网点实时要求为准。贷款资金严禁违规流入楼市、股市及理财市场。*
