深圳贷款:征信花如何养护才能办理银行贷款?3个征信花的养护方法!

【本文重点】

一、征信报告近期查询次数多如何养护？

二、负债高、信用卡频繁使用应该如何养护？

三、征信报告上网贷账户数多如何养护？

个人资质条件没有问题，然而在申请贷款时经常被拒，明智的做法就是找出征信报告存在的问题，再有针对性的去解决问题，把征信养好再去银行办理贷款。

征信报告中有一项数据是查询记录，指的是贷款审批、信用卡审批、担保资格审查等。近一年内征信的查询次数越多，说明你的征信越花。

从银行审批角度看：

多数银行在办理信贷前对查询次数有明确规定：建议最近2个月的查询次数不超4次、近半年的查询次数不超6次、近半年的查询次数不超9次。

查询次数是办理贷款过程的关键指标，如果查询次数过多或近期频繁查询，银行会认定有多头借贷的嫌疑以及现金流近期比较紧张。

（上图为某客户同一天频繁新增12次查询）

征信查询次数多的养护方法：

①不随意申请信用卡、贷款，同时注意手机上的各种网贷app，不盲目点击“测额度”链接……可能无意中的填写基本信息预审环节，都有可能产生查询记录。

②建议养护征信周期在3-6个月最好，3个月可以让查询次数逐渐减少；若条件允许，对于征信查询次数多的建议养护6个月征信，提高办理贷款通过率。

办理贷款时银行主要看的核心点：个人的还款能力和还款意愿，结合个人的综合条件（工作单位、收入、学历、婚姻）+征信记录等情况，决定可办理的授信额度。

在负债高、信用卡频繁使用时，应该如何养护征信？

⑴征信报告上的信用负债高如何养护？

①当名下信用负债比率过高时，可以提前将名下的小金额贷款结清并注销账户；

②在信用卡账单日前提前结清当月信用卡账单，做信用卡0账单，有效降低信用卡负债率；

③如名下有物业且有价值空间，可考虑用抵押贷置换高利率的贷款，这是最有效的一种方式。

银行计算负债时通常会用到的一个公式：月供金额÷月收入×100%，负债率超过70%或收入无法覆盖月还款，综合评分会大幅下降。

（上图为某客户的负债总和）

⑵征信报告的信用卡使用率如何养护？

信用卡的养护可分为4个方面，分别是信用卡张数、信用卡账户数、信用卡使用率、信用卡分期等。

①信用卡张数：建议信用卡张数控制在5张以内，可以控制在3张以内最好。名下信用卡张数多可以拨打银行信用卡客服电话，把一些额度低的信用卡注销。

②信用卡账户数：部分信用卡发放的是多币种信用卡，可以拨打银行信用卡客服电话，申请注销没用的账户，保留人民币账户即可。可以在7天后再联系客服确认账户是否已注销。

③信用卡使用率：常用的方法就是办理信用卡0账单。例如工行信用卡账单日是每月17日，过0账单养护就是在当月16日前把信用卡欠款结清，等两天再刷出来。

④信用卡分期：拨打信用卡客服电话取消分期即可，部分以信用卡形式发放的大额分期卡，这种需要提前45天申请结清+注销账户。

（上图为某客户的信用卡使用情况）

申请网贷虽然方便快捷，只需在手机上一点额度几分钟就出来了，但名下的各种网贷会拉低个人的征信评分。

从银行审批角度看：

银行关注的不仅是你征信上有几个小额网贷平台，还会关注你的网贷账户数量有多少个。

银行部分信用贷款产品有明确规定：名下不能超过2笔小额网贷，网贷账户不仅影响征信评分，办理贷款时甚至可能直接被拒贷。

网贷账户数多的养护方法：

建议在办理银行新增贷款前，提前将网贷结清并注销网贷账户。大部分的网贷都是循环额度，即使结清了征信上依旧会显示余额为0，额度长期有效，账户主要没有注销就会一直占用你的授信额度。

（上图为某客户结清的网贷账户）

很多人误以为有循环额度在随时可以使用，实际上这些未注销的网贷账户数，在银行眼里都是潜在风险。

总结：养护征信情况的目的是优化名下信用记录，提高征信评分。即使是征信花只要用对方法，征信情况会随着时间变化逐步改善。

养好征信记录不仅能提高贷款通过率，还可以拿到更低的利率，坚持养护3-6个月征信，就能看到明显效果。

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