深圳双职工必看!总价500万、首付150万,月供实际仅需6482元?公积金这样算才对!

深圳出台的新版住房公积金管理办法已于本月起正式执行,本次新规中最大的亮点是:职工可在单位缴存比例 的基础上,自愿申请提高个人缴存比例,调整后的个人缴存比例,最高不超过12%｡

新规一出，不少人看法不一：有人觉得单位缴存比例不变，仅提高个人比例，相当于多掏自己的钱，没有实际意义；也有人认为，单位按最低比例缴纳时，自主提高个人缴存比例，能快速增加公积金账户余额。

今天，我们就拿一个案例来说说，为什么有公积金贷款比没有好?

假设夫妻双人在深圳打拼好几年，公积金账户里各自攒了20万，加起来40万。以前这笔钱看得见摸不着，买房首付还得另想办法。

现在不用愁了，深圳公积金新规明确，购买首套住房，可以全额提取公积金账户余额用于支付首付，提取后不影响后续贷款额度计算，这就是2025年12月15日深圳实行的公积金提取新规中提到的“既提又贷”。

如果这对夫妻在深圳购买总价500万的首套房，首付三成就是150万。小两口直接把公积金账户里40万全提出来，自己只需要再凑110万就行。

首付搞定，接下来是贷款。

深圳家庭公积金可贷额度=账户余额*16。夫妻提取40万元首付后，账户虽清零，但提取金额仍计入可贷额度核算，理论可贷640万元。

结合政策上限，深圳首套家庭公积金贷款最高可上浮40%，最高额度154万元，按顶格额度计算。

总价500万，首付150万，剩下350万需要贷款。用满公积金154万，剩下的196万走商贷，这就是组合贷。

接下去，我们来实打实算笔账：按30年期、等额本息计算，纯商贷vs组合贷，月供到底差多少？

▶纯商贷（利率 3.05%）：月供：14851元

▶组合贷（公积金154万+商贷196万）

  公积金部分（利率 2.6%）：月供：6165元

  商贷部分（利率 3.05%）：月供：8316元

 组合贷月供合计：14482 元

也就是说，每月少还369元，1年是4428元，30年就是13.3万元。这么算下来，确实是一笔不小的金额了。

这个时候，别忘了，这对夫妻每月公积金还在继续缴存，各4000元，合计8000元。办理 “按月还贷委托提取” 后，系统每月会自动把这8000元从公积金账户划到还款账户里。

所以，组合贷14482元的月供，公积金自动划走8000元，自己实际只需要每月需要支付的是6482元，相当于深圳一套70㎡两房的租金水平。

最后，我们来算算总账，公积金到底能帮你省多少？

1、不用等攒够首付，40万公积金直接提出来用，等于你提前存了笔首付基金。

2、公积金2.6%vs商贷3.05%，光利息差就够买辆家用车，30年真金白银能省出一套装修钱。

3、每月8000元自动到账，相当于公积金帮你还大半月供，工资到手能安心过日子。

总之，在深圳房价面前，这笔账算清楚了，为什么有公积金贷款比没有好？，答案已经很清楚了。