因为网贷的便利，很多在优质单位上班的朋友们，名下都会有一些网贷在使用。如果名下网贷有多笔，造成的后果就是，每个月只能以贷养贷过着拮据的日子。
因为等额的还款月供金额会比较高，而你每月的工资收入又是固定的，当收入低于月还款的时候就会过得很累！
本文老潘分享这类客群，如何用最低成本，通过分步置换的方法，把网贷置换成银行低息贷款。觉得有帮助的朋友可以关注和分享~
一、国企客户网贷26万的画像二、走线下人工审核和分步置换法，拿到银行低息贷款三、工薪族网贷多+负债偏高，可以考虑负债重组1️⃣客户画像：
刘总在国企单位上班，本单位入职快4年了，公积金基数3.6万，年薪45万，全日制本科学历，已婚，没有房产。
2️⃣征信情况：
网贷负债26万，银行负债77万，总的负债有103万。每个月还款月供要5万多，收入远远低于贷款月还款。近3个月贷款查询次数有8次，都被拒绝了。信用卡5万都刷爆了。
5和6显示银行贷款，只是资金方属于银行而已，客户通过小额网贷办理的。
3️⃣需求情况：
需要一笔100万的额度，想把网贷置换掉，再把银行的贷款置换成先息后本，这样每个月的还款压力小一些，剩下的钱就当做备用。
4️⃣存在问题点：
网贷多笔+近3个月查询多+负债偏高+贷款笔数多。
综合刘总的资质+征信情况+资金需求，可以为他私人定制一个融资成本最低的贷款方案，接下来大家可以往下看看。
首先，从客户刘总的征信情况可以知道，这个条件想办银行的信用贷款是走不通，但是可以走迂回路线！分四个步骤走，来确保满足刘总的资金需求，并且可以降低融资成本。
1️⃣步骤一：
花2天时间，先帮刘总申请一笔南银法巴消费金融30万，这是他目前能办理的信贷产品，利息比网贷低很多。
南银法巴诚易贷批款30万，5年期等额本息还款，月息6.8厘，每月的月供金额7040元。
2️⃣步骤二：
用30万额度结清网贷26万，同时注销网贷额度，再养护征信3个月，还有要养护3个月信用卡。
3️⃣步骤三：
近3个月0查询，信用卡使用率降下来后，根据刘总的单位性质，选择合适的3家银行，线下进件申请，因为都在银行白名单内。
申请中行随心智贷、建行建易贷、工行融e借，最后三家银行共批款98万。年化利率都在3.4%以内、三年期先息后本、每月还款2700元左右。
上方涉及到征信养护流程、银行产品选择、并发操作申请、银行的贷款提款顺序，不专业的朋友，不要随意尝试。
4️⃣步骤四：
再协助贷后管理，以及制定还款计划表，最后业务完结。
如果新增银行贷款做不了，那么你的征信肯定比较花，征信可能涉及的问题有：网贷多、查询多、负债偏高、信用卡刷爆、信用卡分期笔数多等问题。这个时候，可以考虑负债重组。 1️⃣先提供基础资料，包含近三天征信报告+近3年个税截图+公积金社保截图+有无学历+哪里的户口，先确定大概的方案。 2️⃣到重组垫资公司面谈，会根据你的征信情况+自身条件+资金需求，确定后端银行的贷款方案以及本笔业务的养护周期时长，再达成合作。 3️⃣征信养护周期内，如果你还款月供压力大或者有贷款到期，垫资公司可以帮还款。并且会提醒你按时还款避免逾期等。 4️⃣办理银行贷款前1~2个月，垫资公司会陆续帮你结清所有信用贷款。等一个月征信更新后，垫资公司会协助你，向1~5家银行申请低利息的信用贷款（看你资金需求量） 具体的情况需要一单一议，因为千人千面，如果不清楚自己能不能办理，也可以加最下方老潘的微信，老潘可以帮你们分析业务情况。 主要就是优化你那糟糕的负债结构，把你名下十几笔网贷或者几十笔贷款，整合成1~5笔银行信用贷款。并且银行信贷利率可以做到年化3.6%以内、有3年先息后本或者3—7年等额还款选择。 优化后，100万银行信贷，先息后本，每个月还款在3000元以内，可以跟你现在的负债月还款做个鲜明的对比。信贷咨询+抵押贷咨询+企业贷咨询+优质单位大额融资
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