很多人都担心自己的征信出问题，怕以后贷不了款、办不了信用卡，其实征信有小瑕疵大多能补救，只有出现这些严重情况，才真的很难恢复，就算是小问题，不注意也会让贷款被拒，今天就把这些事掰扯明白，普通人也能看懂。
先说说那些银行一看就直接拒贷的征信问题，这些情况不是小毛病，是贷款的“硬门槛”，占一样都难办：
简单说，就是两年内有一次逾期超过3个月，或者累计逾期6次以上。银行看征信主要看近两年，有这记录的，基本信用贷、抵押贷都批不下来，属于典型的征信黑。
如果现在还有贷款、信用卡没按时还，处于逾期状态，不管金额多少，再申请任何贷款都没戏。银行不会把钱借给还欠着钱不还的人，拖得越久，征信越难救，最后直接变成黑户。
这是比逾期更严重的情况。呆账就是欠钱太久，银行都不追了，记在征信上；代偿是你欠的钱由担保公司替你还了，这两种记录一出现，别说贷款，就算办信用卡都难，哪怕只欠几十、几百块，也会让征信彻底“烂掉”，做抵押贷都只能当抵押人，不能当借款人。
如果有经济纠纷被起诉，或者被法院列为失信被执行人、限制高消费，这些信息会直接显示在征信的公共信息里，只有结案后满5年才会消，这段时间内基本和贷款绝缘，短时间根本救不回来。
除了上面这些“救不活”的情况，还有几种常见的征信问题，虽能补救，但会直接导致贷款被拒，很多人都不小心踩了坑：
不是只有逾期才影响征信，没事点网贷额度、频繁申请信用卡，都会留下“硬查询”记录。银行的规矩一般是：1个月查超4次、3个月超8次、6个月超12次，就会认定你急缺钱，风险太高，直接拒贷。
别觉得网贷借了还了就没事，频繁用网贷，征信上会密密麻麻全是借款记录，有的借一笔还会显示两家机构，大数据评分也会被拉低。就算你有房有车、有公积金，网贷记录多了，银行的低息贷款也会和你无缘。
信用卡额度高不是坏事，但如果把额度刷空，比如20万的额度刷了13万，银行会把这当成你的未还负债，觉得你还款能力不够，就算没有逾期，也可能直接拒贷，一般信用卡使用率最好控制在50%以下。
可能有人会问，那征信花了、查询多了，还有机会补救吗？答案是可以的，只要没有上面说的呆账、代偿、连三累六这些严重问题，就算征信花，找对方法也能申请到贷款，分享几个真实的例子，大家就能明白：
1.央企上班的朋友，征信有23笔贷款、近3个月查了16次，但因为单位好、有公积金、没逾期，走线下审批，最后贷到20万，年化利率才3.6%；
2.普通单位但收入高，月入2.7万，负债48万、查询也多，线下沟通后贷到20万，先缓解还款压力，等征信养好了再换低息贷款；
3.被诈骗后以贷养贷，负债29万、查询频繁，先养了1个月征信，再走线下，贷到7万过渡，避免了逾期。
从这些例子能看出来，只要没有实质性不良记录，有稳定工作、公积金或高收入，就算征信花，也能通过线下审批的方式申请贷款，不用觉得天塌了。
最后再说说，普通人该怎么避免征信出问题，不花冤枉钱，记住这几点就够了：
1. 别乱点网贷、信用卡额度，哪怕只是看看，也会留查询记录，管住手比啥都重要；
2. 贷款、信用卡一定要按时还，就算暂时还不上，也别拖着，赶紧想办法，别让逾期变成呆账、代偿；
3. 信用卡别刷太满，账单日前提前还点，把使用率降下来，银行才觉得你财务状况稳定；
4. 想申请贷款别盲目试，先找专业的人看看征信，了解清楚银行要求再申请，别瞎申请把征信搞花；
5. 遇到不靠谱的中介别信，那些动不动让你扫码查额度、拍胸脯说百分百批贷的，大概率是坑，别最后钱没贷到，征信更烂了。
其实总结下来，征信真的“救不活”的情况，就那几种：有呆账、代偿，连三累六的严重逾期，被列为失信人。
其他的征信花、查询多、网贷多，只要及时止损、找对方法，大多能补救，甚至能申请到贷款。
征信就像个人的“信用名片”，平时多维护，别等出了大问题才后悔，小细节注意到了，才能避免以后贷不了款、办不了业务，给自己留条后路。
写在最后，如果你正因征信查询次数爆了而烦恼，希望这篇文章能对你有所帮助。
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