当我们的负债达到一定水平的时候，很多人就会想通过申请银行贷款来优化负债结构，思路是通的，但实际操作中往往会遇到这2个问题：

一是负债高，二是征信查询多。

具体多少负债才算高呢？

因为每个人的收入水平不一样，同样是负债10w，对于月入3k和月入3w不是一个概念，需要具体分析。

给2个常用的判断标准，大家可以参考一下：

1、贷款月还款超过工资/公积金基数；

2、总负债超过月收入24倍（优质单位是36-60倍）

有的银行产品看重月还款，有的银行产品看重总负债，需要具体情况具体分析，但根本上都跟收入水平脱不了钩。

以某个银行的其中一个信用贷款产品为例，它授信的公式可以简化为这样：

收入×授信倍数（根据资质情况核定）-信用卡额度-所有信用贷负债，

这里主要的变量在授信倍数，是跟你的资质情况来定的，例如你是普通的民营单位，综合授信可能只有24倍，也就是说你可以透支未来2年的收入，如果你是优质单位，如机关单位、国企央企等，综合授信可能做到36倍，甚至60倍，也就是说你可以透支未来最高5年的收入。

然后再用这个额度减去你的现有负债，才是最后的审批额度，如果你的负债超过授信额度，那就没有可以做的空间了，大概率审批不通过。

负债高可以做什么银行贷款？

大部分银行贷款对负债都有要求，剩下少数几个对负债要求比较宽松。

以深圳为例，有农行、建行、中信等，前提是信用负债不超100w的话，除此之外，通常还有其他附加条件，要么是征信干净、要么就是在白名单的优质单位。

这样讲可能比较抽象，举个例子吧，

这是一个80后机关单位员工，一直有跟贷款中介接触，也是比较谨慎，所以一直没有办，看到我的一些防踩坑文章才联系到我，在深圳工作十余年，公积金基数2w+，除掉房贷之外，还有各种信用贷款90w+，负债超过收入36倍，这个负债水平无论是绝对值还是相对值都是偏高的。

2个明显的特征：优质单位+高负债

这位大哥其实已经在线上申请过几家银行，返回的结果都是“综合资质不足”，主要是负债太高的原因，最后我是通过线下加白名单的方式进件，满额批30w，利息4.5%，三年先息后本，申请流程和细节就不赘述了。

简单来说，负债高的话，适合白名单制的产品。

另外一个高负债案例，这是年初我接到的广州高薪白领小姐姐，月入2w+，本科学历，负债接近50w，在广州无房，普通民营单位，做不了白名单制的产品。

可操作的点就是征信非常干净，半年内仅有2次贷款审批类查询，做的是农行的低息产品，月利息0.18%，大大降低了还款的压力。

查询多是行业内的术语，通常是指申请贷款次数多。

因为我们每申请一次贷款，金融机构就会查询一次我们的征信报告，所以每一次贷款申请，都是一个扣分记录，机构查询多，意味着有新增债务的风险，意味着你资金紧张、经济状况差，大概率不是优质客户。

如果别家都借给你了，我们就不能借给你了，负债率高，坏账概率大；如果别家都不借给你了，那我们更不能借给你了，风险要规避。

类似于我们生病时给各大医院挂号，什么中医、西医、内科、外科挂号一样，有种病急乱投医的嫌疑。

在申请银行贷款时，机构查询次数是一个非常重要的准入指标，

甚至很多银行对近期的查询要求有执念。却很容易被普通人忽略，导致一直申请一直被拒。

普遍适用标准：6个月机构查询次数不超6次，部分银行要求3个月内查询次数不超3次。

具体要结合具体产品准入要求、资质情况和综合风险评估情况，不能做到严格定量。

查询多可以做什么银行贷款？

普通单位的工薪族，如果短期内查询非常多的话，例如1个月内超过10次，那么基本都不用考虑负债情况，低息的银行信用贷款短期内做不了。

例如下面这个征信，1个月内“贷款审批”类的机构硬查询高达20次，基本上连系统都过不了。

像这种情况需要养半年征信才能做银行信用贷款。

没有资金养征信怎么办？

首先最靠谱的肯定是找亲友支持了，如果也没有的话，可以考虑银行旗下的消费金融类产品，例如中国银行旗下的中银消费金融，中国邮政旗下的中邮消费金融等等。

这类产品的优势是门槛相对宽松一点，对查询的要求也低很多，但是，要求低不代表没有要求。要做线下渠道，线下进件资料比较全面，操作空间大，线上的比较难过系统，操作空间不大。

银行的消费金融是很好的过渡产品，因为期限一般在36期以上，可以降低每个月的月还款。

例如：同样是10w负债，

网贷分3期、6期、12期等，多个账户叠加起来，每月还款可能要1w+，

线下消费金融36期，每月还款3k左右，再调整一下负债结构，养半年征信，就可以申请银行贷款。

适合负债高或查询多的银行产品。

事先声明，各地银行政策有差异，操作经验仅供参考，精准的信贷方案需要详细的资质和征信数据，

1、中行随心

在深圳，中行对查询要求是比较宽松的，特别是去年，今年不良率上升，政策开始收紧，去年还有10年期限的产品，今年都砍到5年了。

中行随心智贷虽然对查询要求不严格，但是比较卡贷款月供情况，用这个月供情况跟你的收入情况，例如个税、公积金基数等去对比，依此来确定你是否准入。

例如，你近6个月平均应还款2w+，但公积金基数仅有1w，那就是达不到准入要求。

另外，有没有授信额度还要看收入，收入越高，授信倍数越高。

举例，假如当前中行政策设定收入基准线是10000元，

当你的收入超过10000，优质单位就可以得到10000*60的授信额度，也就是60w，用60w减掉你的负债还有空间的话，就可以申请，负债高于60w就没机会了。

反之，收入低于10000，优质单位就只有36倍授信，普通民营单位只有12-24倍。

这个基准线的高低受中行政策不定时调整，并依此来控制放水空间和坏账率，一般只有业内人士才知道最新的政策情况。

最后，可以参考一下中行的风控要求，如果你同时命中了3个以上的风险标签，那么做中行就比较难了。

2、农行网捷贷

网捷贷对查询要求相对来说是比较宽松的，一般半年不超20次，都还有机会，不过其他综合资质要有亮点。

印象最深刻的是去年8月份一个央企90后小伙子，在广州有一套按揭房，公积金基数只有1.5w，但信用负债高达80w，说是投资古玩，年轻人对世界有自己的看法，我也是不懂。

查询也是离谱，单单8月份1个月就查了13次，线下加的白名单，最后是满批。

当然了他也是赶上去年放水好时候，刚做完不久就开始收紧了，所以贷款有时也是需要看时机，做的好不如赶的巧。

但是网捷贷对查询要求低，不代表对查询完全没有要求，如果你朋友圈有哪个中介说网捷贷不看负债不看查询的话，我劝你还是把他删了吧，大概率是个套路满满的黑中介。

如果我们查询太离谱的话会触发错误代码“374”，例如这个小伙子：国企工作，工资15k，总负债才不到20w，近3个月查询高达26次，自己去申请农行网捷贷，提示错误代码374。

在深圳网捷贷，收入低于1w的话，不建议做，负债超100w，不建议做，对查询相对宽松，适合白名单客户。

一般线上系统自动审批容易被拒，线下可操作空间较大，特别是客户经理愿意给你复核写说明的情况下。

3、中信信秒贷

这个产品可以容忍高负债，低于100w可以做，看重公积金基数，在广州公积金建议缴满2年。

门槛就是对大数据要求高，看重查询，白名单制产品，加白名单可以降息提额。

查看白名单或加白名单可以添加张超微信

看个案例，这是一个80后国企员工，本科学历，工作十余年，公积金基数2w+，除掉房贷之外，还有各种信用贷款70w+，这个负债水平相对来说偏高，加白名单后满额批30w，3年先息后本，还是比较香的。

以上就是关于负债高、查询多的部分产品介绍，仅供参考，不能生搬硬套，具体情况还需要结合个人资质情况、征信情况具体分析。