深圳贷款:负债高网贷多可负债重组吗?十四问答拆解全流程!

一、做债务重组，要养护多久才能办银行贷款

二、做债务重组，整个周期有哪些费用

三、做了债务重组后，银行能贷多少额度

四、做了债务重组后，银行批款的利率是多少

五、做债务重组，重组垫资公司靠谱吗

六、做债务重组，风险会出在哪里

七、做了债务重组，后端是申请哪些银行贷款

八、做了债务重组后，银行贷款额度能办下来吗

九、债务重组的操作流程有哪些

十、债务重组可以只做前端垫资，后端银行自己办或者找他人办吗

十一、债务重组会不会是一场骗局？

十二、欠朋友钱，重组垫资公司可以先帮还吗

十三、债务重组收费有点高，办理的意义大吗

十四、可以线上确定费用后，再去线下面谈吗

债务重组的核心逻辑就是帮你养条件+养征信。优化周期由以下3个因素决定：

1️⃣养工作时间：需要本单位工作满1年才能符合大多数银行进件要求，所以对于本单位工作不满1年的客户，需要养工作时间，周期由你的入职时间决定。

2️⃣养查询次数：很多要做债务重组的客户，都是因为短期内集中的频繁申请贷款，导致查询次数超了。

查询超的客户，一般要养3—6个月时间，具体情况要看征信+资质才能分析，做债务重组，一般需要近半年查询次数为0。

3️⃣等征信更新时间：征信养好了后，就可以安排结清所有信贷负债，结清后，征信的更新时间一般需要20—45天，才能办理银行新的贷款。（信用卡分期要提前45天结清，征信才会更新）

债务重组的费用包括两部分：前端垫资费用、后端服务费用。

1️⃣前端垫资费用：根据客户风险系数决定，一般在千1—千3/天，按天计息。

信用卡过零账单费用：2%—3%/次。

（以上费用是重组垫资公司收取，数据来源于深圳助贷市场，本公众号不参与放贷！）

2️⃣后端服务费用：根据重组周期+垫资金额+后端银行贷款金额来决定，费用一般在3%—10%之间。

养护周期越长，费用越高；垫资金额越大，费用越高；后端银行贷款额度越大，费用越低。

温馨提示：阿伟在本文中公示的服务费用，一定是市场比较合理的价格，如果您在咨询过程中碰到了很低的报价，那就要注意了！

债务重组后的可贷额度，要参考工作单位、公积金基数、个税收入来决定。

1️⃣优质单位在银行的可贷额度，一般可做到公积金基数的200倍。（有的可以达到250倍）

例如在优质单位上班，公积金基数1万，可做200万左右。

2️⃣普通单位一般可做年收入的10倍。例如在普通单位上班，年薪15万，最高可做150万左右。但普通单位的客户，一般封顶额度不超150万（在普通单位上班，还需要参考有无全日制学历、是否深户、公积金基数）

优质单位客群：在事业单位、公务员、央企、国企、世界500强、上市公司、互联网大厂等上班的职工。

后端银行信用贷的年化利率根据工作单位、贷款额度来决定。

1️⃣优质单位：平均年化利率在3%—4%，额度如果做到最大的话，平均年化利率会被拉到3.5%—4.5%。

2️⃣普通单位：平均年化利率在5%—6%左右，额度如果做满的话，平均年化利率会被拉到8%—9%。

想要找一家靠谱的重组垫资公司，需要学会参考以下4点：

1️⃣学会货比三家：要多了解2到3家再做出自己的决定，看看哪家的态度真诚+业务专业+费用的性价比高。
需要注意的一点是，线下面谈尽量控制在3家之内，如果太多，可能会成为网红单。

2️⃣注意面谈的感受：面谈就可以看到重组垫资公司的实际情况+对方的专业度。
有的公司会以低价邀约客户，吸引客户去公司面谈，但实际面谈过程中，会制造困难给客户加费用，遇到这种公司就一定要小心了。
正常的面谈会详细介绍整个重组的流程、垫资养护周期、结清负债时间、操作注意事项、费用等等。

3️⃣费用需注意：正规的垫资公司都是等客户在银行下款后，再收取费用，前期会收5000~1万元定金。
有的公司中途会加收你资料费、加急费、包装费、砍头息等等，一定要注意，不要跟这种公司合作。

4️⃣垫资由谁出资：有的公司实力不够，会从别的公司调资金来借给客户平债，这个时候，公司会从中增加利息费用，增加客户额外成本。

负债重组办理过程中，主要风险点来自于客户自身风险和银行政策风险。

客户自身风险

1️⃣换工作或被辞退：大部分银行进件要求，需要在本单位工作满1年，换工作会导致信贷优化周期拉长。

2️⃣还款出现逾期：征信养护期间，如果自己忘记还款，发生逾期，重组的周期可能会被拉长。

3️⃣查询次数增加：征信养护期间，客户自己又申请贷款或信用卡，增加了查询次数，导致重组周期被拉长。

4️⃣背负司法诉讼案件：征信养护期间，如果客户出现司法诉讼，很多银行会拒贷，导致重组周期被拉长。

银行政策风险

小部分银行产品可能存在政策波动，例如加强对信贷优化客户的风控力度，也就是反优化。导致后端被砍额度或者拒贷，例如宁波银行和东莞银行监管就比较严。

这种情况一般是个例，1到2家银行的政策波动对整体的重组方案不会有太大影响！毕竟垫资公司敢出资，就有把握办理下来！

申请哪些银行贷款，主要是根据客户的个人资质、征信情况、资金需求额度来决定，并没有统一标准。可参考以下图片：

债务重组业务一般会有1—6个月的周期，养护周期的期间，少数银行会存在政策变动，这也是导致很多客户担心重组后期的额度下不来原因！

关于银行政策变动，这里解释一下：每个银行都是独立的个体，不会存在所有银行集体变更政策的。

只要贷款最大额度×0.6≥当前总信用负债，后端银行额度就是有保障的。

举个例子，假设你当前总负债120万，按照贷款条件核算当前可贷最大额度是200万，这个债务重组单就是很稳的。

做债务重组的朋友一定要懂得个人信贷最大额度测算公式：

按照上图公式测算额度，基本不会存在太大偏差。

但是如果有人给你报的额度方案非常离谱，那建议不要继续咨询了，以免上当受骗。

1️⃣提交资料和确定方案：

客户提交资料，近三天详版纸质报告、今年和去年个税截图、社保和公积金基数截图、学历证明、是否深户。

接着确定本笔业务的养护周期、后端银行方案、重组的费用、以及签约服务合同。

2️⃣启动垫资和养护征信：

开始进入征信养护时间，如果需要垫资公司帮还月供也是可以的。

征信养护好后，垫资公司会帮客户结清所有负债。

3️⃣征信更新和申请贷款：

结清负债了，等征信更新好后，再安排到银行有序进件申请。最后等待银行批复和有序安排提款。

4️⃣费用结算和贷后管理：

所有的银行贷款都提款到账后，再结算本笔业务的费用，以及协助客户贷后管理，至此所有业务完结。

这种情况，垫资公司肯定不会同意的，他们宁愿不接这个单子，为什么呢？

1️⃣大额的债务重组业务，非常考验按揭手的专业能力！银行贷款进件顺序、当前银行政策、以及提款顺序，这三点都是十分重要的。

客户自己操作风险系数极高，并不是说自己做过一些贷款或者在网上看了一些银行产品大纲信息，就可以自己去操单了。

2️⃣谁垫资谁操单，垫资公司也不会将自己的本金风险放在其他公司手里，万一其他公司没办下来，那么垫资公司会非常的被动。

都说债务重组是贷款客群最后的退路，很多在观望的朋友担心会被坑、被套路！市场上确实有部分客群遭遇了被骗的困境。

不正规的垫资公司，为了牟取高额的垫资费，会冒着风险，在第一个月就给客户结清全部信用负债，导致客户付出的综合费用会暴涨，大大增加了客户的融资成本。

助贷市场确实鱼龙混杂，但是其他行业也都会存在不合规的地方，就像地产行业，有人报只要3000中介费，其实是在吃房子的差价。

而对于债务重组业务，其实是你情我愿，并不是所谓的骗局。市场存在某些高收费+套路贷的行为，大家可以发起声讨，但是不应该以偏概全，否定整个行业和业务！

阿伟写过一篇关于这类话题的文章，里面的描述会更详细，感兴趣的朋友，可以参考下方这篇文章：

深圳贷款：贷款中介推荐的负债重组是骗局吗？（收藏转发）

在深圳，垫资公司帮客户垫资还款，其实有一个原则，就是专款专用，只能用来还征信上的信用贷款。

对于背负高额月供的朋友们来说，存在欠朋友钱也是正常的，主要是看金额大小。
欠朋友钱，金额大的会有几十万，少的可能就几万块。

但是，对于垫资公司来说，客户欠朋友多少钱，是在垫资公司可承受的范围呢？其实这取决于客户的后端银行可贷额度有多少和养护周期的时间有多长！

1️⃣后端银行可贷额度

后端银行可贷额度越大，可接受欠款金额就越高：
如果客户的后端可贷额度有100万，假设客户欠朋友10万，这就在可接受范围内。但如果客户欠朋友50万，这就有点超标了，风险系数直接拉满！

2️⃣养护周期要多久

这笔信贷优化业务，养护周期时间越短，可接受欠款金额就越高：
养护周期时间越长，就代表风险系数越高，因为代表了不可控的因素变多。垫资公司愿意接单，说明后端银行可贷额度肯定是足够的，不然垫资公司也不会垫资帮还。
但是如果该业务的周期时间拉长了，不可控的因素会变多，最主要的风险就是客户的公司存在裁员风险！

经济下行的影响下，除了公务员和事业单位外，其他单位的裁员现象太普遍了。在办理信贷优化的时间内，如果客户被裁员，这笔业务就可能做不了了。
如果刚好在第一个月，垫资公司就帮客户偿还了朋友的大额借款，后面客户再遭遇裁员，这事对客户和垫资公司来说，都不是什么好事。

3️⃣折中的方法

如果客户欠朋友钱，在不是很急的情况下，一般都建议客户先暂缓给朋友还钱，等信贷优化业务办完后再还给朋友，哪怕给朋友付一点利息也可以接受。
这样可以给自己节省垫资成本，也可以降低垫资公司的风险。

还有一种折中方法，每个月给朋友分期还少量比例，朋友也是能接受的，只要好好沟通基本没问题。如果你真的欠了人情债，找不到其他方法的情况下，可以考虑咨询垫资公司。

1️⃣办理负债重组的意义大吗

其实负债重组总的费用算下来并不少，客户办理也需要有一定资质，因此并不适合所有人。为什么很多人还要做这个业务呢，阿伟觉得他们可能是不想经历以下场景吧：

负债逾期——催收短信和电话轰炸——征信变黑——被亲友同事知道——催收人员上门——引发家庭矛盾——被起诉限制高消费——影响生活、工作、精神状态…

可能当初的消费认知是错的，可能投资失利等各种原因造成了今天负债累累的局面。但是很多负债的朋友，他们都还年轻，还有大好的前途。

他们还有漫长的人生，也不该被眼前的负债所限制。他们有的是受学生爱戴的人民教师、有的是救死扶伤的医生护士、有的是还在奋斗的打工人…

2️⃣月收入＜负债月还款

这种优化后，也就短暂过渡几个月或者一年时间，没有太大用处，因为你收入＜月还款，后面还是会陷入拆东墙补西墙的困境。
（除非批的信贷，先息后本的还款方式占的比例更高，不然意义不大）

3️⃣月收入＞负债月还款

做完负债重组，银行贷款月还款减少很多、贷款期限拉长、利息降低很多、还款方式是三年期先息后本。说白了，相当于把节省了几年的利息付了一部分服务费。

因此，凡事都有两面，存在即合理。如果说做完负债重组后，你还是像以前高消费或者乱投资，那么重组的意义并不大~

其实在线上沟通，主要是和客户了解大概的情况，还有收集必备的6个资料：
个人征信报告（3天内）、公积金基数截图、近3年个税截图、社保缴纳明细截图、是否有全日制学历、是否深户。

通过查看以上资料，可以确定该业务的养护周期时长、后端银行信用贷的可贷额度、大概的前端和后端费用。
如果想确定具体的费用，则必须到线下面谈，由重组垫资公司的风控人员和客户沟通后才能确定的，因为有一些因素需要了解。

例如：工作情况是否稳定、近几年收入流水情况、贷款资金主要用途、有无额外收入、配偶是否能知情……这些都是需要和客户面谈后才能了解的。

事实上，没有一家垫资公司能在线下面谈前，就能准确的报出具体费用，其实，最终的签约费用都是在线上沟通范围内。

大家去线下面谈前，能大概知道后端收费的区间范围就可以，费用只要在3个点以内波动就差不多了，相差太大的也不行！