简单来说，需要的条件，就是你的收入>月供，也就是常说的收入负债比。

收入负债比=月供还款额/月收入

收入负债比要控制在70%内，如果超过70%，等额的产品就不好批了。

一些没贷款经验的朋友可能看不太懂，我举个例子解释上面的说法。例如刘先生负债150万，如果全是先息后本的银行信贷，按贷款年化利率3.6%算，每月的月供金额是4500元。如果个税平均收入是2万元，扣除每个月的日常开支3000元，可支配收入还剩17000元。减去月供金额4500元，即使当前负债150万，也能继续授信新的贷款，因为每个月收入可以覆盖当前的贷款月供金额。

这种情况下，去申请一些等额产品，往往能出20—30万的额度。

但是，假设150万负债中，涵盖了部分等额还款的信贷或者大额信用卡分期，总的贷款月供超过到了2万？那这种情况下，即使能批，给的额度大概率也不会高，也就是我们常说的会砍额！

所以是否申请等额产品，重点看当前月供有多少，负债总额反而是其次。

不看重负债的等额产品

1️⃣建设银行分期通：授信额度30万，负债要求宽松，查询次数当月要求不超4次。

2️⃣农业银行乐分易：授信额度30万，查询要求宽松，信用卡使用率<80%。

3️⃣徽商银行徽享薪易贷：授信额度20万，负债要求宽松、对查询不看重。

还有很多合适的等额产品，优质单位操作的空间很大，无论采取上面哪一种方案，都不要选择网贷。高负债的情况下，如果还用了网贷，会直接堵死你的退路。

如果新增银行贷款做不了，那么你的征信肯定比较花，征信可能涉及的问题有：网贷多、查询多、负债偏高、信用卡刷爆、信用卡分期笔数多等问题。这个时候，可以考虑负债重组。

负债重组大概的流程

1️⃣先提供基础资料，包含近三天征信报告+近3年个税截图+公积金社保截图+有无学历+哪里的户口（房产证、行驶证有的话可以一起提供），先确定大概的方案。

2️⃣到垫资公司面谈，会根据你的征信情况+自身条件+资金需求，确定后端银行的贷款方案以及本笔业务的养护周期时长，再达成合作。

3️⃣征信养护周期内，如果你还款月供压力大或者有贷款到期，垫资公司可以帮还款。并且会提醒你按时还款避免逾期等。

4️⃣办理银行贷款前45天，垫资公司会陆续帮你结清所有信用贷款。等一个月征信更新后，垫资公司会协助你，向1~5家银行申请低利息的信用贷款（看你资金需求量）

工薪族满足以下条件可做负债重组

具体的情况需要一单一议，因为千人千面，如果不清楚自己能不能办理，也可以加最下方老潘的微信，老潘可以帮你们分析业务情况。

负债重组的前后对比

主要就是优化你那糟糕的负债结构，把你名下十几笔网贷或者几十笔贷款，整合成1~5笔银行信用贷款。并且银行信贷利率可以做到年化3.6%以内、有3年先息后本或者3—7年等额还款选择。

优化后，100万银行信贷，先息后本，每个月还款在3000元以内，可以跟你现在的负债月还款做个鲜明的对比。