深圳贷款:办理负债重组的高频问答,征信花、负债高的可了解!

【本文重点】

一、办理负债重组有哪些优势和缺点？

二、适合办理负债重组的客群有哪些？

三、办理负债重组前，防止费用陷阱

四、负债高可以不做重组，直接办理新增吗？

五、办理负债重组的周期需要多久？

六、办理负债重组，它的费用是怎么计算的？

七、可以确定办理费用后，再去线下面谈吗？

八、办理负债重组的操作流程是怎样的？

九、办理负债重组期间的注意事项有哪些？

十、负债重组后端办理哪些银行的产品？

十一、负债重组后端可以办理多少额度？

十二、办理重组后端，银行贷款额度能批下来吗？

十三、后端批款额度没有达到预期，该怎么办？

十四、办理负债重组会有哪些风险？

十五、欠朋友钱，重组公司可以提前帮还吗？

十六、办理负债重组，如何选择靠谱的重组公司？

1.办理负债重组的优势有哪些？

①降低还款压力：把名下的现有贷款置换成银行的低息贷款，贷款年限可办理3-7年，年化利率基本不超过4%，缓解每月的还款压力。

②优化负债结构：把名下的小额网贷、信用卡的大额分期等较高利率贷款，置换成银行的低息贷款，方便贷款账户管理。

③提升综合评分：由之前的征信花、查询多、网贷多到办理重组优化后的征信，查询次数减少且没有各种网贷记录。

④减少贷款成本：例如50万的网贷，每年需要付出的利息就差不多10万。而办理负债重组后，付出的成本大概也在这个费用，相当于第一年保本，后面几年省下来的利息都是你赚到的钱。

2.办理负债重组的缺点有哪些？

①负债增加：办理负债重组需要支付一定的费用，所以后端办理额度会比原负债增加。虽然办理后可以降低每月的还款压力，但是贷出来的钱也都是要还的。

②心理博弈：虽然办理负债重组可以减轻生活的负担，但也有部分人会忍不住高消费和胡乱投资。建议办理前做好对应的资金规划，才可以从容应对突发情况。

负债重组主要办理的客群是工薪族客户，满足以下条件可做负债重组：

（上方图片仅供参考，具体需要根据每个人不同的情况，最好还是一单一议）

如果你目前面临以下困难：

1.月收入低于每月月供金额，经常以贷养贷，还款压力大

2.信用贷款、信用卡、网贷等各种贷款，贷款结构复杂

3.征信花、查询多，新增贷款办理不了，借无可借

4.先息后本的贷款即将到期，无力归还本金

那么，负债重组可能是你当前最优的解决方案。

无门槛承诺：如果一家助贷公司对所有的客户都来者不拒，承诺什么问题都可以解决，这很可能是陷阱，毕竟负债重组是有一定条件和风险的，不可能毫无门槛。

低价诱导加价：有句话说的好，货比三家。但是贷款服务具有指定性，专业的事交给专业的人办，并不是价格越低越好，防止低价吸引签约后续层层加价，最终可能会付出更高成本。

答案是：可以的！能直接办理新增贷款肯定会比办理负债重组更节省成本，毕竟负债重组的综合成本确实不低。

但如果名下负债高，不想做负债重组，想要办理新增贷款至少需满足以下条件：

①优质单位+公积金基数>8000

②普通单位+个税>10000+全日制本科或以上学历

满足以上条件之一，就具备了新增信用贷款的基本条件，也存在沟通空间。

但需要注意的是：存在沟通空间并不代表一定能办理新增贷款，准确方案需要结合个人自身条件+征信情况+银行最新产品要求具体分析。

如果你目前有面临征信花、查询多、负债高、信用卡刷空等情况，办理新增贷款的成功率可能会比较低，可能通过办理负债重组更靠谱。

办理负债重组的核心问题就是帮你养个人条件+个人征信情况，优化周期一般由以下3个因素决定：

1.本单位工作时间

办理负债重组需要在本单位工作满1年后才能符合大部分银行的进件要求，对于在本单位工作不满1年的客户，需要养工作时间，周期根据入职时间而定。

2.征信查询次数

办理负债重组的客户，大部分都是因为短期内频繁查询征信申请贷款，导致征信查询次数过多。

查询多的客户一般需要养征信3-6个月，具体需根据实际情况而定，大额负债重组需要近半年征信查询为0。

3.征信更新时间

查询次数符合标准后，提前20-45天将名下剩余的信用贷款全部结清，等征信更新后才能并发操作申请新的银行贷款。（信用卡分期需提前45天结清）

在深圳的助贷市场，做负债重组需要付出的费用分为两部分：前端费用和后端服务费用。

1.前端费用

办理负债重组的前端费用需根据客户风险程度而定，市场价格一般在千1-千2/天，即1个月3%-6%。主要参考申请人的风险系数，风险系数小的费用就越低；风险系数越高的费用就越高。

①风险系数小：优质单位上班，负债比率不高，名下有物业等。

②风险系数高：名下没有物业，征信花、查询多、当前负债比率高等。

③过信用卡账单：正常情况下是账单金额的2.6%/次，征信养护期间每个月过一次账单。

根据过往案例看，目前市场上前端费用大多数在千1.5-千2/天左右。

2.后端服务费用

后端服务费用根据贷款金额和助贷公司策略决定：在深圳的负债重组市场，费用一般在3-8个点区间。

后端服务费用主要包括以下4个方面:

①制定贷款方案：根据每个客户不同的征信和资质条件等情况，筛选合适产品以及并发操作需要极高专业度。

②贷前沟通成本：部分银行办理前需提前加白名单后才可以办理，还有部分银行不想接此类业务需要额外沟通。

③办理银行贷款：部分银行初审时不查征信，签约提款才查征信；部分银行初审查征信，提款时再次复查征信。因此为了避免提款失败，需要专业的助贷按照不同产品要求制定精准方案。

④资金贷后管理：办理银行贷款后每笔资金都有明确规定的资金用途，所以提款后的贷后管理也同样重要。

3.费用计算方式

举个例子：客户在某国企单位上班，公积金缴存基数1.2万，月个税收入1.5万，名下信用负债30万，每月的月供金额3万，全日制本科学历，近2个月征信查询10次。

因近2个月征信的查询次数较多，所以本笔业务的养护周期按6个月计算。因每个月需要月供3万（重组公司每月帮还），前端费用按照5%/月计算。

第一个月：30000×5%=1500元

第二个月：30000×5%×2=3000元

第三个月：30000×5%×3=4500元

第四个月：30000×5%×4=6000元

第五个月：30000×5%×5=7500元

（前5个月前端总计费用：22500元）

第六个月需结清名下剩余负债：

（信用负债30万-前期月供的15万）×5%=7500元

前端费用总计：22500+7500=30000元

在6个月征信养护周期更新后，再并发申请银行贷款。按照后端申请额度100万、费用6%计算。

后端办理费用为：100万×6%=60000元

那么总的费用为：前端费用3万+后端费用6万=9万

（以上费用仅供参考，具体需一单一议）

其实线上沟通的目的是先了解大致情况和收集客户的基本资料（最近的征信报告、近2年的个税截图、近2年的社保和公积金截图等）

通过了解基本资料后，可以先确定大致的养护周期时长、后端的预计可贷额度和大概的总体费用。

如果要确定具体的操作流程和具体办理方案、费用，那么最好就是可以线下见面详聊。毕竟有部分问题最好可以重组公司和客户双方见面沟通确定：

例如工作的稳定性、近几年的收入流水情况、有无额外收入、办理贷款的资金用途、配偶是否可以知情……这些都需要双方见面面谈了解。

其实，也没有哪家重组公司可以直接线上沟通就敲定具体操作流程和具体办理方案、费用。

（前期线上沟通的主要目的是让双方都有一个基本的了解和信任度，毕竟办理重组也不是一件随意的事）

办理负债重组的操作流程分为三个步骤：方案制定—征信养护—办理银行贷款！

1.方案制定

①准备资料：身份证、银行卡、最新个人征信报告、近2年社保截图以及公积金截图、个税截图。

②助贷公司面谈：主要是加深助贷公司和客户双方的了解，深入了解客户的基本情况、征信、负债、家庭情况，根据个人资质和征信报告量身制定方案，确定可操作流程后，敲定负债重组方案以及费用。

③方案主要包括：明确重组后的贷款金额、利息、贷款期限、还款方式以及办理周期时长、办理需要的费用。

④签订居间服务合同：助贷公司和客户确定好方案以及费用后，签订居间服务合同，明确整个办理流程。

2.征信养护

①制定还款计划：征信养护周期按照客户征信情况，一般周期需要1-6个月时间。对于需要养护4-6个月较长周期的，那么前几个月的贷款都是正常还款。

②信用卡账单问题：信用卡账单一般包括两种方式，分别是正常刷卡和大额分期。

正常刷卡：在每个月的账单日前把信用卡使用额度提前结清。例如民生信用卡的账单日是16号，那么需要在15号之前把信用卡账单结清，保证信用卡使用额度为0，降低信用卡的使用率。

大额分期：如信用卡存在大额分期，需提前将信用卡分期结清，但需要注意部分贷款是通过信用卡形式发放的大额分期卡。例如建行的分期通、华夏的易达金等需要在申请前的45天左右提前把剩余欠款结清并注销账户。

③剩余贷款：在申请贷款前，提前30-45天将剩余贷款全部结清，申请前打印一份个人征信报告确定账户已经全部结清注销。（最好是申请前1-3天的详版征信报告）

3.办理银行贷款

征信更新后，重组公司会按照最新银行政策梳理办理贷款的申请顺序，同时向多家银行并发申请贷款。由于每个银行准入要求和审批流程不同，优先选择额度高、利率低、符合客户条件的银行产品。

等全部银行贷款批复审批通过后再统一提款，完成贷后管理，这个过程一般需要1-3天。

想要办理负债重组的客户，肯定是想要切实解决自身的实际问题。那么在办理负债重组期间的注意事项有哪些？

1.不随意更换工作

在办理负债重组业务期间，频繁更换工作或被辞退都会影响后续业务的办理过程。因为要办理银行大额信用贷款，银行会更看重工作的稳定性。

如果频繁更换工作单位或突然被辞退，那么至少半年内在银行很难申请到大额信用贷款。

2.按时还款避免逾期

在办理负债重组的养护周期内，这段时间客户都需要正常还款月供，不能有逾期记录。要记好每笔贷款的还款时间，避免发生不必要的逾期。

重组公司在每个还款日也会提前提醒客户按时还款，这样才不会耽误办理后端贷款的时间。

3.不能新增查询记录

征信的查询次数是办理负债重组的关键因素，在优化期间不能新增任何查询记录，不随意申请任何贷款和信用卡。

在优化期间遇到资金周转困难时可以和助贷公司协商沟通，如果新增查询记录，基本都会延长征信养护周期。

4.远离司法诉讼

在办理负债重组期间如出现经济纠纷等诉讼案件，会直接影响后端业务的办理，可能会导致申请贷款批不下来。

办理负债重组的目的就是解决问题，所以在后端办理哪些银行的信用贷款，也是客户比较关心的问题。

具体申请哪些银行的产品，主要是根据客户的个人资质、征信情况、需求额度来决定，并没有统一答案。

1.优质单位：主要办理六大行和商业银行的公积金信贷产品，年化利率3%起，3年先息或7年等额还款（还款方式可灵活选择）；

2.普通单位基数高：主要选择农行、招行、交行、中信等公积金信用贷款产品，综合年化3%-5%区间，1-3年先息后本或3-7年等额还款；

3.普通单位基数低：主要选择建行、农行、华夏等代发类银行信贷产品，综合年化5%-8%区间，还款方式大多都是3-5年期的等额还款，可配部分先息后本产品。

办理负债重组的后端可申请额度一般需参考申请人的工作单位、公积金基数、个税收入来决定！

1.优质单位最大可贷额度

优质单位上班的客户群体，在银行的可贷额度一般可以申请到公积金基数的200倍。（部分可以达到250倍）

例如：事业单位上班，公积金的缴存基数为1万，那么最大可贷额度在200万左右。

2.普通单位最大可贷额度

普通单位上班的客户群体，在银行的可贷额度一般可以申请到每年个税收入的46倍-50倍。（普通单位办理部分产品需要参考学历）

例如：普通单位上班，每年个税收入为20万，那么最大可贷额度在92万-100万左右。

优质单位客户群体一般指的是：①公务员、事业单位、医生、老师、移动、电信、烟草、燃气集团、水务集团、地铁集团、深圳机场；②国企央企、上市公司等；③行业巨头（华为、腾讯等）、500强企业等优质单位。

在深圳的助贷市场，负债重组业务一般有1-6个月的养护周期。在这段时间少数银行产品政策可能会有变动，这也是办理客户担心额度能不能批下来的原因。

（其实关于各银行政策的变动，每家银行都属于独立的个体，并不会所有银行都集体变动政策）

举个例子：办理前的方案预计在A银行可以批款80万，但因为政策变动做不了。这时可以办理B银行的信贷产品，可能额度只有50-70万，但也能预防政策变动。

办理负债重组，担心后端额度批不下来怎么办？

如果你还在担心后端银行额度批不下来，其实只要你信用贷款最大额度×0.6≥当前信用负债，那么后端银行的可贷额度就是有保障的！

以下是办理信用贷款的最大可贷额度测算表，大概的额度范围区间，仅供参考：

举个例子：如果你名下信用负债是100万，按照单位性质核算，只要你可办理的最大可贷额度有180万，那么这个业务就是相对稳定的。

但需要注意的是：如果遇见有人给你报的可贷额度很离谱，建议不要继续咨询，以免上当受骗。毕竟如果后端额度没有达到预期，也是一笔不开心的业务！

在办理负债重组后，如果发现后端批款额度没有达到预期的额度或不够覆盖原负债金额、到手额度太少，这时候我们应该怎么办？

办理额度没有达到预期，一般可以分为两种情况：

1.自身原因导致办理额度没有达到预期

例如在征信的养护周期内，自己有乱点贷款或申请信用卡影响查询次数、突然被公司裁员、近期新增司法诉讼、贷款出现逾期等情况。

遇见这种情况应该怎么办？

答：这时你可以选择继续养护，等征信符合进件标准后再办理。也可以选择提前解约，但需要提前偿还本金和相关费用。

2.重组公司原因导致办理额度没有达到预期

例如重组公司在申请银行贷款顺序错误导致后端办理额度不够或提款顺序错误导致额度不够等情况。

遇见这种情况应该怎么办？

答：这时你可以和重组公司协商沟通，减免后续的前端费用，继续养护再办理。

根据过往办理的重组案例分析，后端办理额度没有达到预期，大部分都是因为客户自身原因导致。

建议：如果你近期有考虑办理负债重组或正在办理负债重组，在征信养护周期一定要配合重组公司的安排。自身有什么问题要及时和重组公司沟通，不要藏着掖着，不然损失的都是自身的权益。

在办理负债重组的过程中，主要会有客户自身风险和银行政策风险两个方面。

1.客户自身风险

①频繁更换工作：办理银行信贷过程，大部分银行要求需在本单位工作满1年，更换工作会导致办理周期延长。

②还款出现逾期：在征信养护周期，如果忘记还款导致征信出现逾期，信贷优化周期延长。

③新增征信查询：在征信养护周期，客户自己随意申请贷款、信用卡，新增查询次数会延长养护周期。

④司法诉讼案件：在负债重组优化期间，如果客户出现司法诉讼，在很多银行办理贷款都会被拒。

2.银行政策风险

部分银行产品可能存在政策波动等影响，例如加强对负债重组客户的风控力度，导致后期额度低或者贷款被拒。

但这种情况一般都是个例，1-2家银行的政策波动对整体方案不会有太大影响。

办理负债重组业务结清前端的贷款时，其实有一个原则就是专款专用，只能用来还征信上的贷款。

不过对于名下有高额月供的朋友来说，欠朋友钱也是正常且常有的事，主要还是看欠款金额有多少！（金额大的可能20万、30万，少的可能几万块）

但是对于重组公司来说，客户欠朋友多少钱是在重组公司承受范围？其实主要还是取决于后端的可贷额度和征信养护周期时长！

下面分3种情况分析是否可以提前帮还：

1.后端的可贷额度：后端可贷额度越大，可接受欠款金额就越高。

例如：客户征信上信用负债20万，后端的可贷额度预计100万，假设客户欠朋友10万，那么就是在可接受范围之内；但如果欠朋友50万，那么这就有点多了，风险系数较大。

2.征信养护周期时长：办理负债重组的养护周期越短，可接受欠款金额就越高。

因为办理负债重组的征信养护周期越长，那么不可控因素也会越多，最主要的因素就是被辞退或者裁员等情况。

其实重组公司愿意接单，那么就代表后端的额度有把握办下来。但在经济下行的影响下，如果出现了被辞退或者裁员的情况，那么这笔业务可能就办下来了。

所以养护周期越长的情况下，如果因为不可控因素导致业务没有办理下来，不管是对于客户还是重组公司来说都不会是一件好事。

3.折中处理方法，建议欠朋友钱客户的最稳妥方式。

如果欠朋友钱但不是很急的情况下，一般建议客户先暂缓给朋友还钱。可以在重组业务办完后再给朋友还钱，哪怕是给朋友付一点利息也可以接受的。

这样不仅可以节省自己的前端费用，也能降低重组公司的风险。

想要办理负债重组的客户，首先考虑的肯定是能不能切实解决自身的实际问题。

例如：能不能把高息的贷款换成低息的贷款，能不能将名下的小额网贷整合成大额信贷，有没有机会降低每月的月供，缓解还款压力等。

1.资质可靠

负债重组不是一件简单的事，它需要丰富的渠道资源作为支撑。建议优先选择自有资金的助贷中介，可以降低部分不必要的成本，提高合作效率，自有资金的助贷团队因没有中间环节，减少了差价和沟通成本。

2.丰富的实战经验

专业的负债重组团队的核心价值在于解决问题的能力，一个靠谱的负债重组公司必然拥有丰富的实操经验和大量成功案例。能根据不同客户的情况制定不同的精准方案，会根据客户的实际情况提供成功率高的切实可行方案。

3.合理的服务费用

费用是办理负债重组客户关注的重点，每个人的资质条件不同，对费用承受能力也不一样，千万不要一味追求最低价，合理的服务费用会根据每个人不同的征信和资质来进行核算。

总结：负债重组是一种以时间换空间的方式，办理过程要选择靠谱的重组公司，用合理的费用切实解决自身的实际问题。如果你目前有考虑办理负债重组，不妨冷静分析找出适合自己的优化方案。

END