早几天在小区的电梯里，张贴了一幅银龄保险的海报。
银龄保险是一款由政府出钱，为全市60岁以上户籍老人购买的商业保险。
虽然大家都是普惠性质的商业保险，但相对于穗岁康的强势，银龄保险的宣传力度较小，存在感不强。
以致很多老人并不知情，出事住院后白白损失了一笔赔偿。
借着这次在电梯偶遇的契机，我就跟大家聊一下它有什么用。
银龄保险计划其实早在2014年就启动，背后是中国人寿承保的一款老人意外险，当时叫做银龄安康。
至今为止，它已经覆盖广州全市213万名60周岁及以上户籍老人，并赔付超过4.2亿元。
每份价格20元，每年由政府统一购买，不用自己掏钱，所有广州市户口的60岁以上老人都有。
它与穗岁康最大的不同，是银龄保险只赔偿因意外产生的伤害以及医疗费用，生病住院是不能理赔的。
比如被动物咬伤、摔倒导致外伤或骨折、交通事故、空中坠物、雷击、火灾等意外中遭遇的伤害，都是可以理赔的。
但因心脏病之类的急性病而猝死，就不算是意外事故，不能获得理赔。
2026版的银龄保险共有三项免费保障（简称统保）。
第一项是医疗费实报实销，住院和门诊都包含在内，但每年最多赔300元。
第二项是每日住院津贴，每天赔60元，住14天就是840元，如此类推，但每次住院最多赔90天，1年不超180天。
第三项是一次性的身故或伤残赔付，最多赔6000元，而且还要按照伤残评级等比例赔付。
以上保障基本涵盖了一款意外险应该有的功能，但额度偏低，有需要还可以自费升级。
保险公司一共提供了4档自费升级计划，最便宜299元保一年，最贵的588元。
升级后，在原来的3项统保责任之外，还增加了4项交通意外的相关保障。
除地铁公交等公共交通之外，连自驾车意外事故也可以赔，尤其适合家中有车的朋友。
越贵的自费计划，各项责任的保额就越高。
而且自费升级后，还可以与原来的免费计划叠加赔付。
比如一位老人在家中洗手间滑倒住院20天，住院治疗总花费1万元，出院用医保结算后，自己支付3000元。
他自费升级了399元的豪华版，所以自付的3000元总共可以赔8成，报销2400元。
此外，统保本身有60/天的津贴，升级豪华版再有150元/天，合共就是210元/天。
住院20天，总共就有4200元津贴，应该足够支付餐费和护工费。
加上实报实销的2400元，几乎实现住院不花1分钱。
要不要自费升级，就要看个人情况而定。
如果家中老人行动不便，摔倒风险较高，还是建议升级。
就算买了穗岁康，其实也适合升级，因为前者免赔额太高，几万元以下的账单照顾不到。
已经买了其他商业意外险的老人，就没升级的必要。
就算要升级，也不能对它期望过高，因为医疗保障责任极有可能是不报销进口的手术耗材。
虽然银龄保险的宣传资料没有明确说明是否能报销自费项目，但我们从它的产品条款（国寿银龄安康综合意外伤害保险（A款））找到如下表述：
“对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合当地基本医疗保险支付范围的医疗费用... ...对其余额按本合同约定的给付比例给付意外伤害费用补偿医疗保险金。”
以上是商业医疗险限定报销医保药和诊疗项目的惯常表述，因此我们推断它是不可报销进口的手术耗材。
所以碰上老人手术需要选耗材的时候，最好先致电中国人寿的热线95519确认，以免用了才知道不能报销。
想要自费升级的朋友，可以上广州老龄微信公众号，或者到中国人寿各区的服务网点投保。
没有广州户口的老人都可以买，50岁以上就能参加，年龄上不封顶，100岁都可以买。
理赔也能通过广州老龄微信公众号，街道居委，或者中国人寿的营业网点办理。
有问题，欢迎评论或者私信交流。
关注我，了解更多本地的社保和保险资讯。
谢谢大家！
我们下期再会！
