深圳贷款:贷款中介推荐的债务重组可以做吗?是毒药还是解药?

这是在网上搜索的，红框里是某客户被套路的真实场景，我们先来分析客户的大概画像情况。如果有不了解负债重组的客户，可以先看看下方这篇文章：

深圳贷款：本文讲清楚负债重组，从养征信—垫资—到银行放款！负债高网贷多还款压力大也可以！

客户画像情况：

在国企单位上班、网贷有80万，重组后的额度有300万+，客户显示地在上海，说明客户的公积金基数在1.8万—2.5万这个区间，月个税收入取平均值2.3万。

资金需求猜测：

阿伟根据经验猜测，客户给助贷中介反馈的需求是，置换掉网贷，再从银行拿一部分资金周转。估计客户一开始额度可能只要250万，但是经过助贷中介的营销+费用的大概结算，最后做了300万+的额度。

办理本笔业务的费用：

取个整数，后端的银行贷款，客户总共贷了300万额度出来。

300万需要扣除垫资公司帮客户结清网贷的80万，再扣除客户到手额度160万。因此，办理本笔业务的总费用：

300-160-80=60万

负债重组的费用组成：

前端垫资费+过信用卡账单费+后端贷款服务费=总费用

上方的案例分析，毫无疑问是一场骗局，但是，不代表所有的负债重组业务都是一场骗局！接下来阿伟给大家分析，看看上方的案例，套路到底出在哪里，为什么费用会这么高？

1️⃣后端贷款服务费：后端银行贷款总共做了300万，后端贷款服务费，我们按这个额度的市场价最高10%的费用计算，那么后端贷款服务费就是30万。

2️⃣信用卡过账单费：客户说了负债只有网贷80万，没有信用卡，那么就不会产生信用卡过账单费的2.6%/次。因此剩余的前端垫资费=总费用-后端贷款服务费=60-30=30万

3️⃣前端垫资费：前端平债网贷80万，按正常流程，一个月的垫资费我们按6%计算，垫资公司每个月帮客户还月供+最后一个月平债的利息，费用顶天了也就10万出头。

4️⃣套路在这里：但上方案例的朋友，却支付了30万的垫资费，说明客户被拉长了垫资周期时长！提前结清了负债，导致产生了高昂的利息费用。

垫资公司提前半年帮客户结清80万，那么每个月的垫资利息就是48000元，半年就是288000元，再加上后端银行贷款办理的时间，垫资费刚好就是30万。

注意⚠️：不正规的垫资公司，为了牟取高额的垫资费，会冒着垫资风险，在第一个月就给客户结清全部信用负债，导致客户付出的综合费用会暴涨！

阿伟写过一篇文章，涉及负债重组的费用和避坑的方法，感兴趣的朋友可以仔细阅读：

深圳贷款：网贷多可负债重组？负债重组的费用组成和三大坑有哪些？

正规垫资公司的操作流程

正规垫资公司，针对需要养护6个月的重组业务，一般会采取月供垫资的方式，然后在办理银行贷款前1~2个月才会提前结清全部信用负债。

月供垫资主要看客户资金能力，如果自己能处理月供，就可以节省月供垫资费。如果没有还款能力，垫资公司才会出钱帮还。

而采用月供垫资的方式，可减轻负债人的垫资压力和费用，同时降低垫资公司的垫资风险！

小提示：后端贷款服务费，按300万这个金额是可以沟通的，不需要支付10%，不然会增加负债人的压力。但是具体的费用还是要一单一议，因为每个人的资质和征信情况都不一样。

警惕以下4大常见骗局，助贷中介会以各种理由包装自己，再营销你，让你防不胜防，如果你正在经历这些，可以加最下方阿伟微信咨询。

1️⃣AB贷骗局：以A资质不足需提供“担保人B”或者监督人为理由，实则是用担保人B或者监督人的资质来办理银行贷款。

（或者跟B说，A的征信要养半年，让B先给A办理，等A征信好了，再从银行贷出来还给B）

2️⃣虚假承诺套路：接到电话营销，夸大银行内部通道100%过审，面谈后签约。在办理过程中，以征信花、负债高等理由，给你办理高利息产品，让你没办法拒绝。

3️⃣P假的额度图：伪造银行审批通过截图，截图里面有你姓名、银行批款额度、利息等信息。诱导你签约，后续再以补充材料等名义收费，或者办不下来后再找其余借口。

4️⃣乱查征信：电话中跟你说100%包批，把你约到公司后，给你在线上乱申请贷款，搞得征信一团糟。下图就是被中介集中申请，集中查询，导致征信直接查花了。

负债重组的优势有哪些

▪️降低还款压力：置换成银行低息贷款，每月还款没有压力、贷款年限可做3~7年、年化利率基本不超过4%。

银行贷款和小额网贷对比图

▪️优化负债结构：可把名下的小额网贷、信用卡大额分期等高利息贷款，置换成几笔银行低息贷款，方便管理和还款。

▪️提高大数据评分：之前征信一团糟、查询多、网贷多，优化后的征信，近半年查询只有1~5次且没有网贷了，提高大数据评分。

▪️利息转换成费用：50万网贷，按年化20%计算，每年的利息要付出10万。做完信贷结构优化后，付出的成本大概也在10万左右，相当于第一年保本，后面几年省下来的利息，都是你赚到的钱。

负债重组的劣势有哪些

▪️负债增加：做完负债重组，因为要支付费用，所以贷款额度会比原负债增加一些。虽然重组后，还款压力是降低了很多，不过贷出来的钱也是要还的。

▪️心里博弈：做完负债重组后，还款压力相比网贷的月还款，大大降低了很多。手上有钱了，很多人就可能会忍不住高消费和胡乱投资，少部分人会把每个月省下来的钱拿来还贷款。

负债重组适合哪些客群

▪️月收入＜月还款：如果你月收入比负债月还款低很多，每个月只能以贷养贷，负债滚雪球增长。

▪️征信花、网贷多：跟上方的收入＜还款一样，网贷多的话，你的还款压力会很大！因为利息高，还款期限短。

▪️贷款到期，没能力还本金：先息后本的贷款，没有能力归还本金，而且亲友都帮不了。

▪️有更多资金需求：有资金需要，但是征信花或者逾期多，短期内办不了银行贷款，只能通过负债重组的方式养护征信再办理。

负债重组的接单要求

如果不考虑负债重组，阿伟有三个方法可供大家参考，大家可以衡量自己的实际情况。

做银行线下信贷产品

如果你征信花、网贷多笔，但是你贷款条件好，比如在优质单位上班，公积金基数和代发都双高，就可能可以做银行线下的信用贷款产品。通过加白名单，走线下人工审批通道申请。

还有一些窗口期产品，比如2022年的工商银行融e借、2023年的农业银行网捷贷，这些在以前可不看查询+不看网贷，只要有缴公积金，基本都能获批额度。但是这些产品也属于窗口期，过了就没有了，因此也是需要一点运气，刚好可以赶上这类产品。

向朋友借钱周转

向朋友借一笔大额资金，然后还掉自己名下高利息的网贷+注销网贷额度，征信养护一段时间。等合适的时间节点，再办理合适的银行信贷产品，最后还掉朋友的资金即可。但是有3个注意事项，我给大家说说：

▪️不能新增查询：养护时间内，不要再申请贷款和信用卡，不要随意点手机贷款短信链接，不要随意点提额链接等。

▪️人情债：跟朋友开口也是需要很大勇气，毕竟会欠下人情债，而且还不一定会成功，现在大环境差，很多人都不敢消费，更何况借钱。所以借不借得到，也要保持平常心。

▪️打时间差：网贷的特点是期限短+等额本息还款，一般前6个月的还款压力很大，因为大部分还的是利息。或者能借到前6个月的月供资金，也可以扛过去。

向家人坦白

很多人有负债不敢跟家里人说，有的是怕家里人担心，有的是怕说不清资金用去哪里了。但是时间久了，总有被察觉的那一天，因此早说晚说，还不如早点说。

家人是最后一条退路了，如果真到这一步，那还是放下面子，坦然面对比较好。

贷款、信用卡逾期产生的影响：

贷款、信用卡逾期——催收短信和电话轰炸——征信变黑——被亲友同事知道——催收人员到单位、家里走访——影响单位工作晋升——引发家庭矛盾——被起诉成为老赖——影响生活、工作、精神状态…

其实做负债重组业务的朋友，基本是优质单位的客群，能不能接受全面逾期所带来的影响，还是需要自己深深考量下。我也相信很多人希望在社会做个清白的人，鱼和熊掌不可兼得，凡事都有利有弊。

本文总结

助贷市场确实鱼龙混杂，但是其他行业也都会存在不合规的地方，就像地产行业，有人报只要3000中介费，其实是在吃房子的差价。

而对于债务重组业务，其实是你情我愿，并不是所谓的骗局。市场存在某些高收费+套路贷的行为，大家可以发起声讨，但是不应该以偏概全，否定整个行业和业务！

朋友们，如果有更多关于债务重组业务的问题，欢迎评论区留言或者加微信探讨。