2026年3月28日，浙江金华发生一起震动金融催收行业的事件——行业排名前三的深圳万乘联合投资有限公司金华分公司，被磐安县公安局网安大队跨区执法，两辆大巴车带走百余名员工，公司电脑、服务器、工作手机全部被查封，200多个工位一夜空置。导火索是上门催收时债务人报警，警方在催收员手机中发现大量非法获取的公民个人信息，涉及行业俗称的“开盒”行为。
这并非孤立事件，仅仅5天后，4月2日，公安部经侦局与国家金融监管总局稽查局联合召开视频会议，部署新一轮金融领域黑灰产违法犯罪集群打击工作，明确将非法存贷款中介、非法网贷平台和助贷机构、信用卡不正当反催收中介等列为重点打击对象。一场覆盖全国、力度空前的金融乱象整治风暴正式拉开帷幕，无数依附于信贷产业链的违规机构，正面临前所未有的合规生死考验。
一、风暴眼：金融黑灰产覆灭，信贷类业务风险爆表
深圳万乘金华分公司的覆灭，是金融黑灰产走向末路的典型缩影。作为头部催收机构，其核心涉案问题——非法获取公民个人信息、暴力违规催收，正是此次国家联合打击的核心靶点。长期以来，这类依附于车抵贷、担保贷、消费金融等产品的灰色产业链，为追求回款效率不择手段，不仅严重侵犯消费者权益，更成为扰乱金融秩序、滋生违法犯罪的温床。
而这轮国家层面的打击，绝非一阵风。会议明确提出“追源头、摧网络、破案件”，运用“专业+机制+大数据”新型警务模式，深挖幕后操控黑手。这意味着，所有涉及非法放贷、违规担保、暴力催收、信息倒卖的金融相关业务，都将被纳入精准监管与刑事打击的范畴。
对于汽车金融行业而言，传统的车抵贷产品、担保系产品正处于风险的暴风眼。这类产品模式下，机构往往涉及变相放贷、高额利息、违规担保、暴力收车等问题，不仅直接触碰金融监管红线，更极易滋生与深圳万乘类似的非法催收行为，法律风险极高、刑事风险极大。一旦踩线，面临的不仅是合同无效、巨额赔偿，更可能是公司被查、负责人与员工身陷囹圄的灭顶之灾。
二、行业困局：99%汽服公司无融资租赁资质，合规之路在何方？
汽车“以租代购”作为近年来兴起的购车模式，深受市场欢迎。但从法律本质看，传统以租代购多被认定为融资租赁业务，而融资租赁属于国家金融监管总局批准的特许经营金融活动，必须取得专门资质方可开展。
现实却是，国内99%的汽车服务公司、汽贸店、二手车商，都不具备融资租赁的金融牌照与资质。若强行以融资租赁模式开展以租代购，不仅合同可能被法院认定无效，还会被定性为非法金融活动，直接纳入本轮金融黑灰产的打击范围，风险不言而喻。
一边是金融严监管、违规即覆灭的高压态势，一边是市场需求旺盛、自身无资质的现实困境，广大汽服企业似乎陷入了“做则违规、不做则丢市场”的死局。但拨开迷雾，一条合法、合规、低风险的突围路径已然清晰——以经营性租赁模式开展以租代购。
三、破局之道：经营性租赁以租代购，合规前提下风险远低于车抵贷
经营性租赁模式的以租代购，核心逻辑是“车辆租赁+期满自愿买卖”，完全区别于需要金融资质的融资租赁。其本质是普通民事租赁关系，而非金融融资行为，不涉及资金融通的金融属性，因此无需取得融资租赁金融资质，不受金融监管部门的直接监管，仅需遵守《民法典》中租赁合同的相关规定。
（一）核心合规要点：守住底线，远离刑事风险
1. 合同合规是根基
合同必须明确为经营性租赁合同，清晰约定：租期内车辆所有权归公司，客户仅享有使用权；租金标准、租期、违约责任、车辆使用规范等条款公平对等；租期届满后，客户可自愿选择支付尾款过户、续租或退租，不得强制客户买断车辆。坚决杜绝“名为租赁、实为借贷”的条款，避免被认定为变相融资租赁。
2. 物权清晰，收车具备合法前提
从法律层面来看，机动车物权以登记公示为生效要件，经营性租赁模式下，车辆自购置起便登记在企业名下，企业是法律认可的唯一所有权人，享有对车辆完整的占有、使用、收益、处分权利，全程不存在权属争议。这种先天的物权优势，让企业在客户违约时，基于自身所有权收回车辆，有明确的合同依据与法律支撑，不属于无权处分，也不会触及违规收车的法律红线。
反观车抵贷、担保系产品，车辆所有权始终登记在客户个人名下，金融机构或汽服公司仅享有抵押权、担保债权等附属权利，并非车辆所有权人。在无法院生效判决、无客户自愿配合的前提下，任何私自收车行为，都涉嫌侵占他人财产、寻衅滋事，不仅要承担民事赔偿责任，情节严重者还会触犯刑法，这也是此类业务极易引发刑事风险的核心根源。
两者一对比就能清晰看出，以租代购凭借物权清晰的天然属性，从根源上规避了产权纠纷带来的法律风险，收车行为的合法性，是车抵贷、担保系产品无法比拟的。
3. 拒绝恶意收车，依法处理逾期
即便物权清晰、收车合法，也严禁未经沟通私自拖车、暴力抢车，更不能采取非法获取公民信息、骚扰债务人及亲友等违规催收手段。客户出现逾期后，应先通过书面催告，给予合理的履约宽限期；若客户拒不履行合同义务、构成严重违约，再通过协商沟通或法律诉讼途径解除合同、收回车辆，全程留存证据、规范操作，从流程上彻底杜绝行政与刑事风险。
4. 收费透明，不涉高利贷
租金定价基于车辆成本、折旧、运营费用合理制定，不收取砍头息、高额违约金、不合理服务费，不触碰利率红线，全程收费公开透明，符合民事法律规范。
（二）风险对比：合规经营性租赁，风险远低于车抵贷、担保贷
在当前严监管背景下，合规开展的经营性租赁以租代购，法律风险与车抵贷、担保系产品有着天壤之别：
- 资质风险：车抵贷、担保贷多涉及无资质放贷/担保，属非法金融活动，直接触发监管打击；经营性租赁无需金融资质，合法合规，不在打击范围内。
- 刑事风险：车抵贷、担保贷常伴随非法催收、信息倒卖、套路贷等，极易触犯侵犯公民个人信息罪、敲诈勒索罪等，刑事风险极高；合规经营性租赁仅为民事纠纷，无刑事犯罪隐患。
- 合同效力：无资质开展的融资租赁以租代购、车抵贷合同，可能被认定无效；经营性租赁合同符合《民法典》规定，合法有效，受法律保护。
- 纠纷处理：车抵贷、担保贷纠纷易升级为暴力冲突、群体事件，引发警方介入；合规经营性租赁逾期、坏账属民事合同纠纷，通过协商、诉讼解决，公司仅承担民事违约责任，无行政或刑事处罚风险。
简单来说，只要汽服公司坚守合同合规、不恶意收车、依法处理逾期，以经营性租赁模式做以租代购，本质就是普通的汽车租赁民事业务。依托车辆归属公司、物权清晰的天然优势，即便出现客户违约、坏账，企业也能合法处置车辆，损失的至多是部分租金或车辆残值，绝不会出现像深圳万乘那样公司被端、人员被抓的毁灭性风险。
四、行业趋势：严监管下，合规低风险业务成行业主流
结合此次公安部与金融监管总局的联合打击行动，不难判断，金融领域尤其是汽车金融板块，去黑灰产、强合规、降风险已是不可逆的行业趋势。所有依赖违规催收、无资质放贷、产权模糊的业务模式，都将逐步被清理出局。
对于绝大多数无融资租赁资质的汽服公司而言，在原有的车抵贷、担保系业务上增加一项新产品“以租代购”，无需纠结资质门槛难以逾越的融资租赁模式。经营性租赁以租代购，既贴合市场购车需求，又能避开金融资质监管，更凭借物权清晰的核心优势，把法律风险控制在极低范围。
在行业洗牌期，活下去、稳发展远比盲目追求高收益更重要。逐步减少高风险的违规金融业务，适当发展合规经营性租赁以租代购，做好合同规范、逾期柔性处理、合法收车全流程管控，才能在这场金融整治风暴中站稳脚跟，抓住汽车流通行业的长期红利。
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导师介绍｜梁斌 先生
靠谱金服股东&合伙人 | 汽车以租代购实战领军人物
1979年生，安徽人，清华大学MBA
2006年进入汽车租赁行业，深耕汽车金融与以租代购领域近20年
2010年 任赢时通分公司经理
2013年 任赢时通以租代购总经理
2017—2018年 联合创建秒台车、八保舟，并出任总经理
累计车辆投放规模超20亿
团队管理经验超2000人
历经行业头部平台全周期操盘，精通业务全流程、合规体系、风控模型、团队管理与规模化扩张，只讲实战干货，只教落地方法，只传可复制的盈利体系。
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汽车融资租赁直租赛道老兵，中国首批以租代购产品实践者。亲历行业从单台试水到万台爆发的销售跃升，见证头部企业潮起潮落的发展周期。半生深耕，满是实战干货；一杯薄酒，共话以租代购江湖风云。欢迎点赞、评论、转发、添加好友。
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