很多人以为贷款被拒是因为自己运气差或者征信太黑，其实真相没这么复杂。银行批贷款有一套固定的算盘：你的个人资质占70分，个人征信占30分。想顺利拿到钱，首先你得有一份能打的工作打底，然后再把搞花的征信养干净。如果底子不行，再怎么养征信也是白搭；如果底子不错但网贷太多、查询太频繁，那就得对症下药去养护。
七分看资质
银行不是做慈善，借钱给你最看重的是你有没有还钱的能力。这个能力就是你的“底子”。
最基本的门槛是：年龄在23到60岁之间，每个月打卡工资得有6000元以上，公积金或者社保基数最好在8000元以上。而且你得在现在的公司干满了一年，如果是铁饭碗、国企、大上市公司这些优质单位，满半年甚至个别高学历满一个月也行。
除了这些硬指标，还有几个加分项：学历越高越好，起码得是大专起步；名下有车有房能加分；买了商业保险能加分；甚至连已婚状态都比单身更受银行欢迎，因为银行觉得有家庭的人更稳定，跑路的概率小。
三分看征信
如果工作底子过关了，剩下的30%就看你的征信干不干净了。银行最讨厌这三种情况：
一是逾期，这是绝对的死穴。当前绝对不能有没还的钱，一年内逾期不能超过2次，两年内不能有那种连着三个月不还的恶劣记录。
二是信用卡乱刷。最近半年，信用卡额度千万别刷超过70%，更不要搞什么最低还款或者分期，这在银行眼里就是“穷得转不动了”的信号。
三是网贷多和查询多。这是现在绝大多数人贷款被拒的罪魁祸首。
养护征信
当你发现自己网贷借了一大堆，征信查得乱七八糟的时候，千万别慌着再去别的平台点借钱，按照下面这两步死磕就行。
第一步：管住手，停查询
记住一个铁律：一个月去查征信的次数不能超过3次，三个月不能超过6次，半年不能超过15次。从今天起，把手机里那些某呗、微某贷和各种不知名的小额贷款软件全部卸载，哪怕再缺钱也绝对不要点“测额度”这个按钮。只要你不去点，一个月后查询次数自然就降下来了。
第二步：清网贷，销账户
很多人以为把网贷的钱还完了就万事大吉，错！只要你不去注销，这笔网贷在征信上就会一直作为一个“未结清”或者“余额为0”的独立账户存在。银行一看你名下有七八个这样的账户，就会觉得你极度缺钱。正确的做法是：把钱还清后，直接去网上搜这家网贷平台的客服电话，打过去要求“注销账户、取消授信额度”。一般打完电话过7天左右，征信上的账户就会消失或者变成真正的结清状态。
养护案例
我认识个做IT的，在一家还不错的科技公司上班，公积金基数一万多，资质底子很好。但前两年为了给老家修房子，先后在七八个网贷平台上借了钱，加上手贱瞎点，三个月查了十几次征信。后来想去银行贷20万，直接被秒拒。
养护：立刻停止任何申请，花了半个月时间东拼西凑把那几笔网贷全结清，然后挨个打电话注销账户，同时把信用卡的使用率降到了50%以下。就这么硬生生养了两个月，再去申请同一家银行的贷款，直接批了30万，利息还很低。
说到底，银行的逻辑很简单：你工作稳定有赚钱能力，而且看起来不缺钱（征信干净），我就敢把钱给你。把征信变成银行喜欢的样子，贷款自然水到渠成。
