【重塑债务认知】只能重组?深圳1.8w基数公务员负债30w,分步置换3个月低成本上岸!

“当局者迷，旁观者清”我觉得用这句话来形容我大多数客户的状态是最贴切不过的。

今天分享的这位朋友的上岸案例，就是典型的：对自己的债务状况认知不足，差点走弯路！

客户余先生——深圳公务员1.8w的基数，他是去年9月份找到我的，彼时他正被接近30万的负债所困扰。

深圳公务员，收入虽然稳定，但他对自己的财务状况没有清晰的认知。同时没有接触过债务重组相关知识，并不知道怎样优化自己的负债结构。

如图可见，余先生对债务优化并没有什么了解，这也是很多朋友不知道的一点。

什么情况下应该做债务新增，什么情况下应该做债务重组。

实际上余先生找到我之前，已经咨询了几家公司，也自己尝试线上申请过银行的信贷。

最终结果不用说，贷款没有批下来，觉得自己贷无可贷，负债结构基本是网贷，月供已经2-3w了。

事情发展到这种地步，如果不加以干预一般只有一种结果，就是“继续点网贷，以贷养贷坐等暴雷”。

3个月查询14次

拿到余先生的资料后我首先就否定了重组这一方案，因为如果选择重组会把成本和上岸周期拉的很长，目前来说并不是最优解。

下面我们模拟算一个重组价格（30万左右的债务重组利润不高，业内不一定有人接，价格按5+10算）：

余先生的月供接近3万，我们就按每个月3万的垫资算：

第一个月垫资3w 垫资费：30000*5%=1500

第二个月垫资6w（包含第一个月的3w） 垫资费：（30000+30000）*5%=3000

第三个月垫资30w（包含一二月的6w） 垫资费：300000*5%=15000

第三个月完成推本全部结清，合计垫资费：19500

接下来就是申请银行贷款置换掉，30万的负债+19500的垫资费+后端10%的手续费

也就是最后整体的负债情况来到了40万左右，这还是情况好周期短的前提下，如果需要6个月的养护周期，负债就会直接来到50万。

30万的负债最后落地下来多了10-20万，月供是下来了，债务却高了这么多，你觉得这重组有意义吗？

因此我给余先生出了第二套方案，分步置换上岸

先帮他申请一笔兴业消费金融，20万3年期利息16%，帮助他用这笔兴业将几个利息高月供高的网贷结清并注销账户。

信用卡和其他月供低的网贷就用工资正常还，这样及减轻了还款压力又避免了新增查询。

但这仅仅只是第一步止损，兴业的利息还是比较高，月供压力只是在短期内得到缓解；因为余先生的网贷并没有被完全结清，这样下去6个月后还是会继续以贷养贷。

因此在第三个月的时候，我们帮他再去申请一笔年化3%的银行贷款，一次性结清网贷、信用卡和兴业，实现真正的置换上岸。

现在我们来算算余先生的还款成本与最终负债：

申请20万3年期年化16%的兴业消费金融，月供在7031.41元；加上其他网贷和信用卡月供一起接近9千，对于他的月薪来说是可以覆盖的。

按市场价兴业收10个点的手续费，也就是2万。

第一笔兴业消费金融成功出额

后期我是帮余先生匹配的农行的网捷贷，出的35万的额度，利息3%，4年期等额本息，月供来到了7741元，相比原先接近3万的月供属于是大大减轻了压力。

由于是分步上岸，第二次我帮他优惠了两个点，也就是350000*8%=28000元

所以余先生本身的还款成本也就只有：20000+28000=48000元

综合负债仅仅只增加5万元。

这就是分布置换对比债务重组本质上的优势：

开玩笑来说余先生也算是运气好，没有遇到坑人的中介，在客户条件这么好，有重组意向的情况下，重组真是能狠狠赚一笔。

俗话说的好“心急吃不了热豆腐”，债务优化也要一步一步来，在征信不好的情况下，分步置换无疑成为了最强的特效药！

但少了我们垫资方的督促还款，客户的自觉性就成了能否成功上岸的决定性因素。

余先生上岸的例子，充分说明了我们要对自己的债务情况有一个清晰的认知，有时候重组并非最优解，换个方向说不定能有意想不到效果。

这个时候就有朋友要问了：金峰老师，我们怎么分辨现在适合新增置换还是重组优化呢？（下面干货内容开始了）

一、适合做债务新增置换的情况

首先要综合看工作单位性质和公积金基数，这两点是银行审批的核心依据。

在此基础上，还需要满足以下条件：

负债总额要小于个人公积金可贷倍数的50%。

举个例子，如果你的公积金基数对应的可贷额度上限是100万，那你目前的负债总额最好控制在50万以内，留出足够的授信空间，银行才愿意放款。

征信查询次数要控制在近3个月10次以内。

当然这也不是一刀切，就像余先生的情况，1.8万的基数、公务员身份，个别消费金融产品可以适当放宽到15次以内，但这属于优质客群才能享受的弹性空间，普通客户还是以10次为准。

二、适合做债务重组的情况

重组并非万能，也不是随便就能做的，以下几种情况才是真正适合重组的：

满足上面任意一条或多条，才到了考虑重组的阶段。否则条件还够的情况下贸然重组，只会白白多付一笔不必要的成本。

三、有一条红线，新增和重组都不能碰

无论你最终走哪条路，以下几点是硬性前提，缺一不可：

这条红线的逻辑很简单：债务优化的本质是帮你重新建立一个可持续的还款结构，如果本身已经有法律风险或断供隐患，再好的方案也是空中楼阁，反而可能让情况更糟。

总结来说，判断走哪条路，就三步：

第一步，看单位和公积金基数，评估自己的可贷空间上限；

第二步，对比负债总额和征信查询情况，判断还有没有新增的余地；

第三步，确认自己没有逾期、没有法律风险、收入来源稳定。

三步走完，基本就能判断清楚自己的位置在哪。

如果你对自己的情况还是拿不准，欢迎评论区留言或者私信金峰！