深圳贷款:综合评分不足、征信花,办理信用贷款有机会批款吗?

【本文重点】

一、什么是征信花、查询多、负债高？

二、征信花、网贷多如何正确优化征信记录？

三、综合评分不足如何正确申请信用贷款？

四、征信花、综合评分不足，可考虑负债重组

1.什么是征信花、查询多？

通常是指征信报告上短期内有频繁查询记录或存在逾期记录等，导致征信报告看起来很花很乱。

征信花、查询多一般会有以下表现：

①近半年或最近2个月内“贷款审批”“信用卡审批”等查询次数过多；

②征信报告上有贷款或信用卡的逾期记录，即使是短期的逾期记录也会留下痕迹；

③信用卡使用情况异常，例如信用卡近半年使用率超过70%、经常大额分期或刷空信用卡等异常行为；

④征信报告上有频繁申请各种网贷的记录，且网贷可能有逾期记录。

2.什么是负债高？

通常是指名下负债超过了一定的负债比例或达到银行的负债标准，月收入无法覆盖月还款、还款压力大等。

负债高主要分为两个方面，分别可以从收入角度和资产角度来分析负债高的原因：

①收入角度：常见的衡量指标是负债的收入比。当月供金额（包括信用贷款、信用卡账单、网贷等）占月收入比例超过50%，可能会被认定为负债高；

②资产角度：个人的总负债（包括房贷余额、车贷余额、信用卡欠款、其他未结清贷款总和）超过个人资产（房产、存款、理财等价值总和）的一定比例，也可能被认定为负债高。

如果你现在征信花、网贷多，首先需要做的是打印一份征信报告，找出征信花的具体原因并及时解决问题。那么这时候应该如何正确优化征信记录呢？

1.征信查询次数多

征信查询页的“贷款审批、信用卡审批、担保资格审查”等都算查询次数，银行贷款对查询次数的要求一般是：1个月<3次，3个月<6次，半年<9次，1年<12次。

如何优化：建议不随意新增贷款、信用卡的查询次数，养护3-6个月时间的查询次数。

2.网贷笔数较多

征信的各种网贷记录会影响综合评分，部分网贷的出资方可能会是某个银行，但其实也属于网贷。部分银行要求名下网贷笔数不超2笔。

如何优化：建议优化负债结构，提前把名下的网贷结清并将网贷账户注销，减少贷款账户数。

3.负债率过高

银行计算负债时通常会用到的一个公式：月供金额÷月收入×100%，负债率超过70%或月收入无法覆盖月还款，申请贷款时批款额度变低或直接被拒。

如何优化：建议可以结清部分小金额或结清等额贷款，账单日前提前将信用卡账单结清，降低名下负债。

4.信用卡使用情况

频繁使用信用卡、信用卡近半年使用率超80%以上、信用卡有多笔大额分期或最低还款等，都会影响综合评分。

如何优化：建议注销小金额或不常用的信用卡，信用卡账户数最好不超5家，信用卡使用率高可以办理0账单降低使用率。

在申请银行的信用贷款时，如果出现综合评分不足导致贷款被拒。在综合评分不足时如何正确申请信用贷款呢？

其实，如果个人资质条件有亮点，还是有机会可以通过亮点去申请银行的信用贷款，例如：

①体制内公务员/事业单位/国企央企/500强企业/上市公司等优质单位的在职员工，部分信用贷款对此类客户的负债率、查询次数、网贷等包容度更高；

②普通单位公积金基数高或个税收入稳定，可以添加部分银行的白名单，在白名单内的客户审批会相对宽松；

③名下负债高但工作单位优且有职级，可走银行的线下审批。可轻看负债，对负债和资产综合评估，月收入可以覆盖月还款就有机会批款；

④如果名下有房产、车辆、保单、基金理财等，再综合个人资质，也有部分产品可以办理。

如果因为综合评分不足导致贷款被拒，正确做法是找到被拒的原因，咨询专业的助贷中介匹配合适的办理方案。

如果你办理银行的新增贷款批不下来，那么你的征信可能比较花，征信可能涉及的问题有：查询多、负债偏高、网贷笔数多……这时候，可以考虑办理负债重组。

如果你目前面临以下困难：

1.月收入低于每月月供金额，经常以贷养贷，还款压力大

2.信用贷款、信用卡、网贷等各种贷款，贷款结构复杂

3.征信花、查询多，新增贷款办理不了，借无可借

4.先息后本的贷款即将到期，无力归还本金

那么，负债重组可能是你当前最优的解决方案。

负债重组主要办理的客群是工薪族客户，满足以下条件可做负债重组：

（上方图片仅供参考，具体需要根据每个人不同的情况，最好还是一单一议）

负债重组的大致流程

①先提供个人资料，例如：最新的征信报告、近2年的个税截图、近2年的社保和公积金截图等，先确定好大致操作方案。

②到助贷公司面谈，根据个人资质+征信情况+资金需求，确定征信的养护周期和后端银行可办理的贷款方案，敲定双方合作。

③征信养护周期，如还款压力大或有贷款即将到期，助贷公司可以帮忙提前结清，并会提醒按时还款避免产生逾期记录。

④办理银行贷款前1-2个月左右，助贷公司会陆续将剩余贷款结清。等征信更新后，根据个人不同的资金需求，并发申请多家银行贷款，确保办理到预期额度。

办理负债重组后

①降低利息支出：将名下网贷以及高息的贷款转换成银行的低息贷款，减少每月利息支出。

②拉长贷款期限：将名下短期的贷款转换成3-5年期的长期借款，缓解还款压力。

③减少还款笔数：将名下的小额网贷合并成1-3笔银行借款，方便贷款账户管理。

④优化还款方式：将名下的等额还款转换成先息后本的贷款，降低月供提高资金使用率。

总结：如果你目前正面临征信花、综合评分不足，不妨冷静思考，首先需要找出征信花、综合评分不足的原因并及时解决问题，而不是随意再去申请新的贷款，停止以贷养贷的开始就是优化的开始。

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