本文老潘单独把这几个问题罗列出来讲下，觉得有帮助的朋友，可以给个关注和分享~

做负债重组，主要也是为了以时间换空间和降低还款压力，因此后期申请哪些银行的信贷产品，也是大家关心的主要问题。  

其实主要是参考客户的个人资质情况、征信情况、资金需求量来决定，并没有统一标准。  

1️⃣优质单位客群：主要选择国有六大行等信贷产品，年化平均在3—4%以内，还款方式是3年先息后本或者5到7年等额还款，可灵活选择。 

 2️⃣普通单位+收入高：主要选择农行、中信、招行、交行等银行信贷产品，平均年化在3—5%，还款方式是1—3年先息后本或者3—7年等额还款。  

3️⃣普通单位+收入低：选择建行、华夏银行、广州银行、北京银行等代发类银行信贷产品，平均年化在5—8%，还款方式大多数是3—5年等额，也可以配部分先息后本。

可参考上图银行信贷产品

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债务重组养护后，银行信贷额度能办下来吗

在深圳，负债重组业务一般有1—6个月的养护周期，这段时间，少数银行产品可能会存在政策变动，这也是一些朋友担心优化后期额度办下不来的原因。

在这里解释下，关于银行产品政策变动，每家银行都是独立的个体，并不存在所有银行集体变更政策的情况！  

如果有一家银行信贷产品，原本预估可贷80万，但是因为政策变动做不了。也可以做另外一家银行信贷产品，贷50—70万给它替换掉。    

只要你信用贷款最大额度×0.6 ≥ 当前总信用负债，后端银行可贷的额度就是有保障的！ 

举个例子，假设你信用负债100万，按照贷款条件核算，当前你可办理的最大额度是180万，这个业务就是很稳的。   

因此，做负债重组的朋友一定要清楚个人信用贷款最大额度测算公式，请看下图：

只要你按上图的测算额度方法，基本不会存在太大偏差，精确额度要按最新的银行政策和个人资质情况来确定，比如名下有无深房、有无全日制学历、是否深户等…  

注意了！如果有人给你报的信贷额度很离谱，那建议不要继续咨询了，以免上当受骗，不然你办理后，最后发现额度达不到预期，也是很恼火的一件事！

当你做完负债重组后，发现后端银行额度跟办理之前说的相差太多，不够覆盖原负债金额，或者到手的额度太少！一般可分为两种情况：   

1️⃣自己的问题：例如养护时间内，你被公司裁员、自己突然有司法诉讼案件、自己乱点贷款和申请信用卡影响查询次数、贷款出现逾期等情况…  

2️⃣垫资公司的问题：帮你申请银行贷款顺序错误，导致后端额度不够、或者提款顺序错误等情况…  

如果是情况1️⃣，你可以选择继续养护，后面再做。或者你提前解约，但需要偿还本金及相关的费用。  

如果是情况2️⃣，你可以和垫资公司协商沟通，减免后续垫资费用，继续养护再办理！  

根据深圳助贷中介的案例分析，后端银行额度达不到客户预期，80%的原因都是因为情况1️⃣。  

因此，正计划办理负债重组或者已经在办理中的朋友要注意了，重组养护期间，一定要配合重组垫资公司的安排！自身出现什么问题，一定要及时沟通问题，不要藏着掖着，不然损失的都是你的利益！

1️⃣还款不能逾期   

负债重组的养护周期大部分是3—6个月，因此客户在这段时间内都需要正常还贷款月供，不能发生逾期。用了网贷或者信用卡分期笔数多的客户，涉及到的还款日和还款平台可能会多达二三十个。 

垫资公司每个还款日都会提醒客户，客户也要按时还款，这样才不会耽误办理后端银行贷款的时间。  

注意：养护周期内，如果存在本金快到期需要还款，要提前确认好银行卡是否限额、是否是一类卡？不要到了还款日，才发现银行卡限额，无法还款而造成逾期！   

2️⃣不能增加查询   

负债重组期间，客户自己不能增加查询记录，不能申请网贷、申请信用卡、包括银行贷款都不能申请！ 

手机如果有银行贷款短信链接、提额链接都不要点，因为你点了的话，征信报告上可能就会增加几次贷款审批的查询记录！ 

如果有资金困难的情况，要第一时间跟垫资公司协商沟通。   

3️⃣避免被公司裁员   

负债重组期间，也要好好工作，要避免被公司裁员的情况发生，因为工薪族申请银行信用贷款，银行最看重的就是你工作是否稳定。如果被裁员，这笔业务估计就没办法进行下去了，双方都会造成很大损失。   

4️⃣拒绝高风险投资   

负债重组期间，客户不能有网上赌博、炒币等高风险投资行为！如果出现银行卡被冻结的情况，对后端办理银行信贷会产生很大影响，就算这家银行成功批复额度，额度可能会出现提不出的问题！  

5️⃣不能有被告的诉讼案件   

负债重组期间，也不能产生司法诉讼案件，尤其是被告，银行系统的风控查得很严格，如果查到你有涉及经济纠纷被告的案件，会直接影响银行贷款审批，导致贷款批不出来！  

6️⃣银行卡不能出借  

负债重组期间，自身的银行卡不要帮他人收款，如果收的款有问题，可能会涉及到封卡和反诈等问题，会大大影响后面办理银行贷款的事宜。如果封卡期间，就算该银行批款了，贷款也会提不出来！

其实垫资公司靠不靠谱，主要是涉及到专业度和会不会乱收费用，但是如果你想要找一家靠谱的重组垫资公司，需要学会参考以下4点：   

1️⃣学会货比三家：要多了解2到3家助贷中介再做出自己的决定，看看哪家的态度真诚+业务专业+费用的性价比高。 

需要注意的一点是，线下面谈尽量控制在3家之内，如果太多，可能会成为网红单，人家要接你这个单就会变得谨慎了。   

2️⃣注意面谈的感受：面谈就可以看到重组垫资公司的实际情况+对方的专业度。 

有的公司会以低价邀约客户，吸引客户去公司面谈，但实际面谈过程中，会制造困难给客户加费用，遇到这种公司就一定要小心了。 

正常的面谈会详细介绍整个负债重组的流程、垫资养护周期、结清负债时间、操作注意事项、费用等等。   

3️⃣费用需注意：正规的重组垫资公司都是等客户银行下款后再收取费用，前期会收5000—10000元定金。 

有的公司中途会加收你资料费、加急费、包装费、砍头息等等，一定要注意，不要跟这种公司合作。    

4️⃣垫资由谁出资：有的公司实力不够，会从别的公司调资金过来给客户平债，这个时候，公司会从中增加利息费用，增加客户额外成本。

都说债务重组是贷款客群最后的退路，很多在观望的朋友担心会被坑、被套路！市场上确实有部分客群遭遇了被骗的困境。    

不正规的垫资公司，为了牟取高额的垫资费，会冒着风险，在第一个月就给客户结清全部信用负债，导致客户付出的综合费用会暴涨，大大增加了客户的融资成本。    

助贷市场确实鱼龙混杂，但是其他行业也都会存在不合规的地方，就像地产行业，有人报只要3000中介费，其实是在吃房子的差价。  

而对于债务重组业务，其实是你情我愿，并不是所谓的骗局。市场存在某些高收费+套路贷的行为，大家可以发起声讨，但是不应该以偏概全，否定整个行业和业务！