申请银行贷款之前，尽量先将自身的负债降到银行标准范围内，要懂银行的批款要求，才能获批额度！觉得本文有帮助的朋友，可以给个关注和分享~

在深圳，国有六大行+商业银行+村镇银行+互联网银行总共有50多家，每家银行的信用贷款对负债标准认定都不一样。

1️⃣国有六大行负债标准：信用负债<公积金基数的40倍

国有六大行有中农工建、交通、邮储，六家银行旗下都有专属公积金信贷产品，采用内部白名单准入制。

关于负债的标准要求，有的是要求负债低于公积金基数42倍，也有38倍的，综合来看就是要求当前信用负债<公积金基数的40倍左右。

打个比方，在事业单位上班，公积金基数3万，信用负债＜120万，并且征信良好，那么很大概率能在国有六大行拿到信贷额度！

2️⃣商业银行负债标准：信用负债<100万

商业银行包括招行、兴业、中信、浦发、光大等，每家银行都有其公积金消费贷产品。三月份新政刺激下，多家银行都将线上最高额度提高至50万！

大部分商业银行的消费贷，对负债都没有明确的公积金倍数要求，但是信用负债100万是一道分水岭。

优质单位且基数高的情况下，负债金额可适当放宽至150万。普通单位负债超100万，新增贷款基本就办不下来了。

3️⃣个税社保贷产品：负债收入比<75%

个税社保贷产品，大多是3—5年等额还款，比较典型的包括：建行—分期通、工行—分期卡、华夏—易达金等，单家额度一般在30—50万，月利率在2—5厘。

等额还款的产品对负债要求基本是以收入负债比来恒定，而不是去看信用负债总额。

（信用卡负债月还款，按负债金额的10%为认定标准）

负债收入比 = 当前月供还款额/月收入

以一位优质单位客群举例：当前负债200万，但是如果负债结构好，全是先息后本的产品，月供还款额不到6000元，而你的个税收入每月为2万元。

负债收入比=6000/20000=30%，很明显＜75%，申请这类等额产品的批款率就会偏大一些了。

如果新增银行贷款做不了，那么你的征信肯定比较花，征信可能涉及的问题有：网贷多、查询多、负债偏高、信用卡刷爆、信用卡分期笔数多等问题。这个时候，可以考虑负债重组。

负债重组大概的流程

1️⃣先提供基础资料，包含近三天征信报告+近3年个税截图+公积金社保截图+有无学历+哪里的户口，先确定大概的方案。

2️⃣到重组垫资公司面谈，会根据你的征信情况+自身条件+资金需求，确定后端银行的贷款方案以及本笔业务的养护周期时长，再达成合作。

3️⃣征信养护周期内，如果你还款月供压力大或者有贷款到期，垫资公司可以帮还款。并且会提醒你按时还款避免逾期等。

4️⃣办理银行贷款前1~2个月，重组垫资公司会陆续帮你结清所有信用贷款。等一个月征信更新后，垫资公司会协助你，向1~5家银行申请低利息的信用贷款（看你资金需求量）

主要就是优化你那糟糕的负债结构，把你名下十几笔网贷或者几十笔贷款，整合成1~5笔银行信用贷款。并且银行信贷利率可以做到年化3.6%以内、有3年先息后本或者3—7年等额还款选择。

优化后，100万银行信贷，先息后本，每个月还款在3000元以内，可以跟你现在的负债月还款做个鲜明的对比。

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