深圳贷款:中国银行—随心智贷

一、中国银行随心智贷的特点

二、申请中国银行随心智贷的注意事项

三、中国银行随心智贷的提款流程

四、中国银行随心智贷的产品大纲

五、网贷多+负债偏高，可以考虑负债重组

中行随心智贷对客户的资质要求挺高的，但是对征信倒没有太看重，具体表现如下：

对客户的资质要求高

如果你所在单位普通，公积金基数低，这种条件下基本是不用考虑进件的，因为银行一般不接受。但是如果你在优质单位上班，公积金基数虽然最低，年收入有15万+，那还是可以走线下渠道申请的。

因此这款产品对于优质单位的客群，是真的利好，只要单位好，条件差一些也可以！

看关系接单

中行作为四大行之一，业务肯定是不缺的，客户征信但凡有点瑕疵，自己去支行找客户经理申请，大多数都办不下来的。
非标信贷单，一般只有长期合作的助贷中介去进件，支行才愿意去接单，破格走人工线下审批。
我去年有个客户关系比较硬，我们沟通不下来的单子，他自己找分行的朋友做了30万下来，直接跳过支行办理。

可沟通力度大

这个产品和其他银行产品的区别在哪里呢？如果做其他银行的线上产品，线上扫码录资料后，如果系统给你初审拒了，你就没机会了，只能等3—6个月重新申请。

例如建行建易贷，虽然可以先在线上过初审出额度，但如果终审提款时征信过不了，那这个贷款资金你还是用不了。只能先去养征信，过1—2个月再重新去提款。

但是中行随心智贷不一样，线上扫渠道码如果被拒了？线下可以查看具体被拒原因，如果银行还愿意接单，那可以转线下人工审批，再到行长签字，最后给你批出来！

好客户，征信要求宽松

我批过一个客户，他的查询情况是：近1年查询10多次，信用负债总共80万，近2年逾期有2次。最后走线下人工审批，批了50万、年化3.2%、3年期先息后本！（是事业单位的老师）

因此对于优质单位的客群来说，中行随心智贷，还是很好批的，毕竟这种查询和大数据，去做其他银行的信贷产品，没有哪一家银行是可以拍着胸脯说包批的。

1️⃣中行内部分享，对客户征信要求如下：

年龄23到65岁（退休有退休工资也可进件）；近一个月查询不超次4次，近2年查询不超35次；近两年累计逾期不超6次，且征信上不能有2。

2️⃣提款会复查征信：

如果只是申请中行一家就不影响；如果是做负债重组，大额并发操作几家，就需要正确的提款顺序。

3️⃣额度不够，可同时申请中行优客分期：

优客分期最高50万额度，5年等额本息还款，月利率才1.8厘。对于有额度需求的朋友来说，非常合适！50万的优客分期，用5年总的还款金额是55.4万左右。

4️⃣产品适用对象：

优质单位客群，查询多、负债偏高，这类想新增贷款；或者是做负债重组的客群；或者想要低利息且有资金需求的客群；

5️⃣不适用对象：

贷款条件好、征信干净，额度要得不多的客群，建议不要申请。因为时间久，人工审批到放款要一周左右。

可以线上申请中行中银e贷、或者申请交行惠民贷、招行闪电贷等产品更快更方便。

额度批复后，要提供购销合同等资料，资料补充完才会安排提款流程，提款时每笔不超过20万！

操作方法如下：
1️⃣登录中国银行手机银行—我的—设置—安全工具—手机盾—开通手机盾

2️⃣登录中行手机银行—贷款—随心智贷—提款至中行卡—提款成功后—操作资金转出—转至他人卡上。

3️⃣贷款资金用其他银行卡使用，中行卡只用于还款即可。

产品要素

年龄：23—65周岁（建议不超57周岁，有退休工资也可进件）

额度：最高50万

利率：年化3%起

期限：授信最长5年期

还款方式：1—3年先息（中间可不过桥）、1到5年等额还款，随借随还、提前还款无违约金

准入要求

1️⃣按揭房客群：本行按揭要求房贷还款满1年，他行按揭要求满2年。

额度测算：本行按揭×72倍，他行按揭×36倍。

收入认定：本行代发认定双倍，他行认定单倍。（非深户且上班不满三年，只有一倍）

2️⃣优质单位客群：本单位工作满1年以上“且”公积金连续缴纳满1年以上

额度测算：

公积金月缴金额/0.14×24/36倍—（信贷余额+分期卡余额）

⚠️注意：24或36倍要看单位优质程度，且本文所提到的余额指的是已有信贷还欠的剩余额度！

个税年收入×3倍—（信贷余额+分期卡余额）

3️⃣普通单位客群：本单位工作满1年以上“且”公积金连续缴纳满1年以上

额度测算：

公积金月缴金额/0.14×24/36倍—（信贷余额+分期卡余额）

个税年收入×2/3倍—（信贷余额+分期卡余额）

4️⃣社保客群：社保需缴纳满一年，负债低也可以申请

额度测算：

月收入24倍—（信贷余额+分期卡余额）

征信要求

逾期情况：无当前逾期，2年内逾期次数不超6次，征信上不能有2，不能连续3个月逾期。

查询次数：近1个月＜4次，近2年＜35次。

信用卡：发卡机构建议≤4家，近半年使用率≤70%。

信用负债：信用负债建议＜80万元，信贷机构数建议＜6家。（年薪的3倍再扣减负债，需要本单位工作满三年或者有深户）

优势：小额贷款可沟通、查询看优质程度可沟通。

申请资料和流程

申请资料：身份证、实名制手机号、中行卡、征信报告、如有房产证复印件就带上

申请流程：线上提交申请⏩预审通过⏩线下银行签约和拍照⏩线上放款

如果线上提交申请被拒绝，资质可以的话，可转银行线下人工审批！

（建议征信瑕疵、负债高的朋友直接走线下渠道进件）