低空交强险来了:深圳率先落地强制投保,万亿赛道有了安全锁

2月28日，深圳市地方金融管理局等四部门联合印发《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026-2028年）》，明确提出“加快落地无人机责任险配套机制，落实无人机责任保险强制投保制度” 。这是继国家三部门2月12日发布《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》后，首个落地的地方配套方案 。

就在16天前，国家发改委、金融监管总局、中国民航局联合发文，为低空经济划出明确时间表：到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立 。

当一架架无人机在城市上空穿梭配送物资，当eVTOL载着游客俯瞰山河湖海，一个关乎“飞得稳”的关键拼图——保险，正在加速就位。

“使用民用无人驾驶航空器从事经营性飞行活动，以及使用小型、中型、大型民用无人驾驶航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投保责任保险。”——这一规定早在2024年1月施行的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》中就已明确 。

但为什么还需要专门出台《实施意见》？因为从“应当投保”到“强制投保”，中间差着一整套可执行、可核查的制度体系。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中解释：强制责任险的本质，是确保事故发生后受害者能获得及时赔偿。无人驾驶航空器，特别是中大型机型，一旦失控坠毁，可能对地面第三人的生命财产安全造成严重威胁。强制投保能避免出现“撞了白撞”或无力赔付的局面 。

《实施意见》明确，将推动把强制投保要求纳入飞行活动审批、飞行运行管理、事故处置的全过程审查与核查，建立“凡处必核”的核查机制 。这相当于给整个行业上了一道“安检门”。

作为“低空经济第一城”，深圳此次出台的行动方案有三个关键看点。

第一，明确强制投保落地路径。方案提出“加快落地无人机责任险配套机制，落实无人机责任保险强制投保制度，探索建立无人机分级、分型、分类管理体系”。

第二，eVTOL等新业态获得重点关注。方案专门提到：鼓励保险机构开发针对低空物流和eVTOL等风险较高的新兴场景和业态的商业应用险种。这意味着，未来“空中的士”的商业化运营，将有专属保险护航。

第三，各区扩大补贴范围。方案明确“鼓励各区扩大低空经济保险补贴范围”。在此之前，深圳已有区级探索——盐田区提出“对投保的企业，按年度总保费金额的20%给予一次性补助，单个企业最高不超过100万元”。

事实上，深圳在低空保险标准化上早已先行一步。2025年7月，《深圳地区无人驾驶航空器第三者责任保险服务指引》出台，成为全国首个针对无人机保险服务的标准化文件。

时间表：

• 到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立，低空保险产品不断丰富

• 到2030年，低空保险政策框架基本形成，对低空经济安全健康发展的保障作用持续增强

路线图：

一是健全政策体系。将保险纳入低空经济发展规划和制度建设总体部署，鼓励地方因地制宜出台支持政策。

二是建立强制投保制度。依法制定实施办法，明确基本责任范围和最低保障限额，出台示范条款和服务指引。

三是强化全链条保障。逐步建立覆盖低空研发试验、生产制造、飞行运营、基建配套的全产业链保险产品体系。

四是夯实数据基础。加快建设低空保险信息平台，探索与低空智能网联系统对接，实现飞行运行信息、风险信息共享，支撑精算定价。

中国民航科学技术研究院低空经济室评价，这份文件有两大亮点：一是强化保险服务保障体系，实现低空经济全场景全链条全覆盖；二是加快建立强制投保制度，为社会确立清晰的风险托底预期。

在国家政策出台前后，多地已在低空保险领域展开探索。

重庆：全国首个低空经济共保体

2025年8月，全国首个低空经济共保体在重庆成立，19家成员单位签署合作协议。共保体推出“渝低空保”首批4款专属产品，覆盖无人机第三者责任、航空产品责任、科技研发成果转化、网络安全四大领域，与16家单位完成项目签约，提供6115万元保额的风险保障。2025年12月，共保体风险减量实验室在重庆揭牌。

南京：全国首创“保险+气象+风险减量”模式

2026年1月，人保财险南京市分公司联合南京市气象局、江苏长江汇航空科技有限公司，落地江苏省首个“保险+气象+风险减量”三位一体创新服务模式。

这一模式解决了无人机跨江货运的核心痛点：江面侧风、湍流等复杂气候条件，一直是制约飞行安全的关键。“遇到突发极端天气，无人机很容易坠江，以前部分保险公司只有看到飞机残骸才能赔付，这让我们很犹豫。”江苏长江汇航空科技有限公司总经理葛加山说。新模式下，只要飞服中心的第三方证明就能赔付，彻底解决了后顾之忧。

政策红利之下，保险机构正在竞逐这片新蓝海。

据《金融时报》报道，目前我国已有超过30家保险公司开展低空保险业务，产品数量多达上百款，保障范围涵盖航空器财产损失、三者责任、人身意外等多种类型。

人保财险：2024年7月发布全国首个低空飞行器专属保险，为飞行器机身、第三者责任及机上人员、通讯链路丢失等提供综合保障。2025年5月在广东发布全方位低空经济保险服务体系，从过去的“保机身”“保运营”，增加了“保货物”“保停放”“保维修”，构建围绕eVTOL的多场景、全生命周期保障体系。

平安产险：构建涵盖20余款产品的保险矩阵，从航空器研发制造、基础设施建设到飞行运营及配套服务，实现全链条系统性覆盖。2025年服贸会上，平安联合中再产险成立低空经济新兴风险研究院，发布《低空经济新兴风险治理与保险创新白皮书》。截至目前，平安产险已累计承保超15万架无人机，提供风险保障超900亿元，低空航空器赔付金额超11.7亿元。

共保体机制：除重庆外，2024年，中再产险与太保产险发布了国内首个无人驾驶航空第三者责任保险地区示范性条款。

尽管前景广阔，低空保险的发展仍面临现实挑战。

定价数据支持不足是最大瓶颈。保险定价的核心是大数法则和精算模型，需要海量历史数据。但低空经济是全新领域，运行数据极少，风险特征不清晰，导致费率厘定缺乏精准性。

平安产险的数据可作佐证：累计承保超15万架无人机，赔付金额11.7亿元，平均费率需达约1.3%才能盈亏平衡，对于财险来说属于较高风险定价。

产品同质化严重，未能覆盖全产业链。目前市场上的低空保险产品大多聚焦于飞行运营环节（机身险、三者险），但对于研发试验、生产制造、基建配套等环节，产品供给严重不足。

工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林建议，保险公司在早期应将保费设计得更高一些，未来可根据实际事故率逐步调整，让价格趋于合理化。

盘古智库高级研究员江瀚认为，保险公司应联合专业机构建立风险评级体系，将飞行器通信加密等级、数据备份机制、系统冗余设计等纳入核保要素，采用“基础保费+风险系数”的差异化定价模式。

《实施意见》提出的一个重要方向，是推动保险服务从“事后赔付”向“事前防控、事中干预”转型。

南京的“保险+气象”模式正是这一转型的缩影——通过高精度气象监测设备实时捕捉江面风场数据，结合低空飞行保障平台为客户智能推送绕飞建议和备降方案。

随着低空保险信息平台与低空智能网联系统逐步对接，未来保险将深度融入低空飞行的每一个环节。正如中国民航科学技术研究院所言，我国正在积极探索一条适用于战略性新兴产业的治理新路径——既通过强制性标准筑牢安全底线，又借助保险等市场化工具有效分散风险。

当低空“交强险”逐步落地，当保险从“被动赔付”走向“主动护航”，万亿低空赛道的“安全底座”才算真正夯实。