最近跟银行的朋友聊天，听到一个很扎心的现实——深圳的经营贷，现在真的有点撑不住了。
以前大家争着做经营贷，是因为利率比房贷香。可现在呢？房贷利率一路走低，经营贷的优势被一点点蚕食。更要命的是，房价评估价在跌，很多房子连“平转贷”都做不了。
简单说，就是你想换个银行借钱，额度都不够你还原来的贷款。
更头疼的还在后头——新增的客户几乎没有，存量的转不动，偶尔还冒出几单坏账，银行内部压力山大。
还有个时间点值得注意：从今年1月1日起，不少存量房贷利率又降了一波。一方面，是一年一度的重定价日，按最新LPR自动下调；另一方面，公积金利率也从2.85%降到2.6%。虽然深圳这边去年7月就已经执行2.6%了，但对全国来说，这个元旦节点，确实让不少人对经营贷的兴趣又冷了几分。
有银行员工跟老蒋吐槽：开门红刚开始，业务量就已经凉了半截。
贷款负增长，开门红不红了
今年一开始，各大银行就在经营贷上打起了价格战。但问题是，市场需求真的不大。
个人经营贷业务难做，核心原因就一个——没人借钱了。市场整体萎缩，深圳几乎所有银行的日子都不好过。国有大行还好点，股份制银行和中小行就更窘迫了。
中小行一方面被大行挖墙脚，优质客户流失；另一方面，自己前几年放出去的高额度贷款，现在陆续出现不良。为了稳住新增，只能拼命降利率——2.35%，2.2%，一路往下探。
但不降吧，业务量直接跳水；降了吧，放出去的款又怕收不回来。进退两难。
大行也好不到哪去，虽然可以靠低利率、高额度抢客户，但量大了，不良也跟着多。客户经理们收入缩水，压力却没减。结果就是：大行卷不动，小行卷不赢，业主们则在观望，等着更低利率出现。
再说说评估价，这也是个大坑。
很多楼盘压根没有成交，但评估价还在悄悄往下走。有业主吐槽：9月份房子还能评500万，一周后变450万，12月直接掉到400万。这种跌幅，谁还敢做经营贷？
银行虽然最高能批到九成额度，但问题是——你连平转都不够，怎么贷？额度不够，利率又不占优，中小行更难。等到续贷的时候，额度补不上，最后买单的还是业主自己。
去年那场价格战，小行拼命抢客户，结果今年一看，很多客户质量不高，续贷也难。有人说，中小行打价格战，注定是输家。而大行呢，靠的是额度优势，还能撑一撑。
但不管怎么说，今年的深圳经营贷市场，只会更残酷。蛋糕就那么大，盯着的人却越来越多。谁能活下来，靠的恐怕不只是低价，还有风控、服务，和对市场的真正理解。
