引言：一个深圳中产的复盘
前几天在深圳本土论坛刷到一个帖子，作者是深圳一个42岁工科男，讲述了他家庭财务崩盘的过程。没有多余情绪，全是实打实的复盘。
我看完只剩沉默，不是共情惨状，是因为接的家庭咨询多，太清楚这种崩塌有多真实——这不是个例，是深圳不少35+中产的缩影。
年收入百万的深圳中产
5年前他在南山某大厂做后端架构师，含16薪和项目奖金，年薪50多万；爱人在科技园一家外企，年薪30多万。两个人收入加起来，差不多90万。
在深圳，这个收入就算不是头部，但绝对是前10%。
一家人在宝安买了套110平的改善房，房贷剩余320万，月供约1.5万；孩子上着一年8万的双语私立，主打英语特色和数学加强。
算上生活费，他们每个月固定支出至少3万，年度结余约40万左右，按这个节奏，8年能还清房贷。
他说，他当时还规划着环球旅行。现在回头看，全是漏洞，错把时代红利当成了自身能力。
02
失业来的猝不及防
崩塌始于2023年中，没有预警，突然就全变了。
先是爱人所在的外企收缩中国区业务，整个部门裁撤，赔偿给了36万。
她以为凭借多年在外企摸爬滚打的经验，找工作不难，结果投了100多份简历，面试仅8次，无一封offer。
现在外企都在收缩，本土公司更倾向招年轻的，35+管理简历直接被HR筛掉。
麻绳专拣细处断，没想到2024年初，他也被优化。
公司架构调整，后端部门合并，要么降薪50%去做基层开发，要么拿N+1赔偿走人。
42岁的架构师，让95后产品经理指挥写代码，不符合职业逻辑，我选了后者，到手52万。
他曾以为，10年大厂架构经验、手握技术专利，找工作至少能拿到80%薪资，结果现实给了暴击。
投简历石沉大海，内推的朋友说，现在大厂都在缩编，小公司嫌我“大厂痕迹太重”，怕养不起也留不住。
3个月，投出200多份简历，仅3次面试，均无下文。
他这才明白，42岁失业比22岁失业更可怕，42岁是真的没人要。
03
现金流断裂的刚性压力
收入归0，但支出不会变。
每个月房贷生活费至少3万，孩子的学费现在感觉压力山大。两人的失业赔偿款80多万，按这个消耗速度，不到3年就会见底。
存款全套在首付里，这些年的收入，除了固定支出，全投在了孩子教育、保险和没计划的消费上，手上就没存太多钱。
其实他们也不是没资产，宝安的房子账面值800万，但现在行情不好，急卖变现估计要亏120万，这还不一定能卖的出去。
这时候就很麻烦，不卖房，再有一年估计手上的钱就要消耗完了；卖房，又谈何容易...
04
反思自己的决策失误
他说深夜睡不着的时候，也在思考，生活怎么变成现在这样：
首先是高估了自己的能力，把社会红利当成自身能力，忽略了经济降速和行业收缩的风险。
我们也都会变老，黄金的工作时间就那么10几年。不能真的按照30年的收入，去计算还完房贷。
其次是没有现金流规划，消费没有节制。理论上讲，他们每年都有40来万的结余，但是实际上每年稀里糊涂都没剩下。
当时赚的多，也没觉得要严格限制消费。装修花费的有点多，车买的也好了点，孩子上私立学校也觉得无所谓。
最终孩子的教育、家人的保险和一些没节制的消费开支，消耗了他们太多的储蓄。这些钱现在看，要是存下来就好了。
最后是能力单一，只专注本职技术，没有搭建第二收入曲线，失业后毫无缓冲。
当时都觉得失业离自己很遥远，没有开发一些新的业务拓展、副业。结果一失业就青黄不接，彻底没了收入。
05
收缩开支、重建现金流
现在他们的状态：孩子已经转回公立，每年至少能省8-10万；
尽量少开车，不紧急的出行就地铁+共享单车；
房子也在挂卖，只求保本变现。
他现在开始接技术咨询和代码外包，月入不稳定，平均6000左右；爱人转型做自媒体和销售，现在还不稳定，月入大概4000左右。
虽然跟以前没的比，但是至少方向已经有着落了——开源节流。
尤其是教育支出和保险，能停的都停了，节省了一大笔开支。
后续他们想把房子换的小一点，尽量没有负债，这样挣一分花一分，也能生活下去。
结语：人只要富一次、守住他
巴菲特说一生只要富一次。后面还有人加了一句话“剩下就是守住财富”。
我觉得这句话讲的特别好，因为大多数人这辈子其实最多只能抓住一次“富”的机会。
对目前还在一线打工的牛马来说，这辈子赚到最大的一笔钱，可能就是这20年的打工收入。
所以别把自己年轻时候的收入，看成一辈子持续性的；也不要在年轻时候给自己太多的负债。
对目前的80后90后来说，我们目前经历了一次经济周期的换速；也经历了新时代的996“卷”文化，面临了残酷的35岁就要失业的问题。
文章中的案例，教训是惨痛的。所以希望今后的日子里，大家都要给自己的开支和投资留有冗余。
不管是买房还是买车，上学还是买包，都给自己的财务状况留多一些缓冲。
毕竟一辈子很长，富一次，有质量的活下去，是最重要的。
10个月宝宝每天需要喝多少奶粉？
