深圳贷款:征信花申请信用贷被拒?如何选择合适的产品?

【本文重点】

一、公积金客户可办理的信用贷款产品

二、工薪族客户可办理的部分社保类产品

三、申请银行的信用贷被拒，怎么办？

顾名思义，只要在深圳有正常缴纳社保、公积金，就可以申请公积金信用贷款。

深圳公积金信用贷款利率低、申请流程方便快捷，公积金信用贷款的年化利率一般在3%-5%区间，也有部分产品申请利率高于5%，但可以申请优惠券降至3%。

公积金信用贷款产品的申请要求和产品信息如下：

⑴申请要求：本单位连续缴纳公积金满6个月以上，公积金的缴存基数>5000。

⑵产品额度：普通工薪单位的授信额度是公积金缴存基数的12-15倍，国企、事业单位等优质单位的授信额度是公积金缴存基数的30-50倍。

⑶普通单位办理产品：｛建行的快贷、最高30W、年化利率3%｝｛中行的中银e贷、最高30W、年化利率3%｝｛招行的闪电贷、最高50W、年化利率3%｝｛中信的信秒贷、最高50W、年化利率3%｝｛浦发的蒲闪贷、最高100W、年化利率3%｝……

⑷优质单位办理产品：｛中行的随心智贷、最高50W、年化利率3%｝｛农行的网捷贷、最高100W、年化利率3%｝｛工行的融e借、最高100W、年化利率3%｝｛建行的建易贷、最高100W、年化利率3%｝……

注：建行建易贷有额度正在使用的可申请提额，如有需要可随时咨询了解。

上段讲到申请公积金信用贷款产品是需要有正常缴纳公积金。那么如果在一个小微企业上班，单位没有缴纳公积金或者公积金按照最低基数缴纳，这种情况下还能申请到利息比较低的产品吗？

这问题银行自然会考虑，可以申请工薪社保类产品。

工薪社保类产品的年化利率一般在5%-7%，产品利率略高于公积金信用贷款利率，但也在可接受范围内。还款方式一般是3-5年期的等额还款，计息方式和公积金信用贷款也略有不同。

例如贷款20W、月息3厘、5年期的等额还款，那么每个月的还款利息就在600左右。

工薪社保类产品的申请要求和产品信息如下：

⑴申请要求：本单位连续缴纳社保、个税满3个月以上，每个月税后平均收入>8000。

⑵产品额度：授信额度一般是社保基数/个税收入的12-15倍左右。

⑶工薪社保办理产品：｛中行的优客分期、最高50W、月利息1.8厘｝｛农行的乐分易、最高50W、月利息2.5厘｝｛工行的分期卡、最高50W、月利息3厘｝｛建行的分期通、最高50W、月利息3.5厘｝……

当申请银行贷款被拒，大多数无非是两种原因：

⑴要么是资质不行，没有稳定工作，名下没有资产；

⑵要么就是虽然收入稳定但征信花、查询多、负债高，导致申请贷款被拒。

其实只要你有足够的还款能力，哪怕你的征信记录有点花也无伤大雅。

那么征信花了，需要怎么养护？

⑴合理控制信用卡使用率：银行的信贷审核中，信用卡使用率是核心考察指标之一，主要涵盖当前使用率和近半年平均使用率两个方面。

部分银行会按照比例将信用卡授信额度与实际使用额度折算为个人负债，其中信用卡大额分期也会计入负债。

通常情况下，银行要求信用卡近半年的平均使用率低于70%，最好是可以控制在50%以内。若使用率超过该标准，最有效的养护方式是“0账单”，不仅能快速降低信用卡的使用率，还能有效减少征信显示的负债额度。

⑵减少网贷申请频率：如果当前个人负债水平较高，但还有新增信用贷款的需求，那么保持良好的综合评分就尤为重要了。

而网贷的申请记录是影响综合评分的关键因素之一，因此建议尽可能结清名下当前所有的网贷欠款并将账户注销，有贷款需求时优先选择银行类贷款产品。

⑶减少征信查询次数：想要保持良好的征信记录，除了减少网贷笔数，合理减少征信查询次数也不可或缺，尤其是非银机构查询记录更需要严格控制。

征信查询通常要求近一个月查询不超3次，近半年不超6次，近一年查询不超15次，部分商业银行查询要求会相对宽松一些。

注意：手机上别随意点网贷平台的“测额度”按钮，一般测一次额度就会新增一次查询记录。

⑷提高个人收入水平：负债比通常会用到的一个公式：负债比=每月月供金额÷月收入×100%。银行放出去的每笔贷款也是想要赚对应的利息，这过程银行会评估个人还款能力，毕竟要保证放出去的钱都能收回来。

如果个人负债比在短时间内无法降低，最直接有效的方法是提高个人收入。例如每年7月是公积金基数的调整时间，公积金基数上调或个人收入有所增长，那么负债比就会随之自然降低，从而提高申请贷款的通过率。

总结：不管是在优质单位上班还是普通单位的工薪族或者是企业主，在资金周转的时候都需要选择合理的办理方案。只有用对方法，才能让申请贷款更加顺利。

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