2026年5月22日，中国农业银行深圳金融监管局发布行政处罚信息公开表，中国农业银行深圳市分行因存在"银行承兑汇票保证金来源不合规；个人贷款三查不到位"等违法违规行为，被处以没收违法所得31683元，罚款205万元的处罚。同时，对相关责任人陈育春、吴卫、徐聪、林俊培、邓伟明给予警告处罚。

银行承兑汇票保证金来源不合规：票据业务的风险盲区

银行承兑汇票是银行应客户申请，承诺在汇票到期日无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。为保障银行权益，申请人通常需要缴纳一定比例的保证金。保证金来源不合规，主要指保证金来自不合法渠道，如挪用贷款资金、非法集资资金、洗钱资金等。

农业银行深圳市分行此次被查出"银行承兑汇票保证金来源不合规"，说明该行在开票环节未严格审核保证金来源真实性。实践中，企业可能利用银行贷款资金作为保证金开立汇票，形成资金空转；或者通过多层嵌套，将非法集资、洗钱资金伪装成合法保证金。这类操作不仅违反审慎经营规则，还可能涉及协助洗钱、资助非法集资等刑事犯罪。

监管部门对银行承兑汇票业务的监管日趋严格。2025年以来，多次出台文件强调银行应严格审核贸易背景真实性、保证金来源合规性、敞口风险管理等。但基层分支机构为追求票据业务带来的存款沉淀和中间业务收入，往往放松审核标准，为不合规企业开具汇票，埋下风险隐患。

个人贷款三查不到位：零售业务的风险积聚

除票据业务违规外，该行还存在"个人贷款三查不到位"问题。个人贷款三查包括贷前调查（核实借款人收入、资产、信用记录、贷款用途）、贷中审查（评估还款能力、担保措施）、贷后检查（跟踪资金使用情况、催收管理）。

个人贷款三查不到位，通常表现为：未核实收入证明真实性，未实地查看抵押物，未跟踪贷款资金是否流入股市、楼市等禁止领域，或未及时催收逾期贷款。这些问题导致个人贷款不良率上升，甚至出现骗贷、套取贷款等案件。

近年来，个人贷款业务竞争白热化，各银行为争夺市场份额，不断降低审批标准，简化审批流程。部分银行甚至推出"秒批"、"随借随还"等产品，将风控让位于业务规模。农业银行深圳市分行作为一线城市分行，面临激烈的市场竞争，可能在业务压力下放松了三查要求。

没收违法所得+罚款：组合处罚力度加大

本次处罚中，监管部门不仅对农业银行深圳市分行处以205万元罚款，还没收违法所得31683元。这种"没收违法所得+罚款"的组合处罚，在银行业监管中较为常见，体现了对违规行为的全方位打击。

没收违法所得，是指追缴银行因违规行为获得的非法收益。例如，通过不合规票据业务获得的中间业务收入，通过违规放贷获得的利息收入和手续费等。这部分收入本就不应当归银行所有，予以没收是恢复正当秩序的必要措施。

罚款则是对违规行为的惩戒。205万元罚款，虽然绝对值不算特别高，但对于单个分行而言，仍是不小的金额。更重要的是，罚款会影响分行的监管评级、业务准入和高管考核，间接影响经营发展。

五名责任人同时被警告：双罚制向基层延伸

本次处罚除机构罚款外，还对陈育春、吴卫、徐聪、林俊培、邓伟明等五名责任人给予警告处罚。这种"机构+个人"的双罚模式，在2026年的监管处罚中愈发普遍。

值得注意的是，被处罚的五名责任人均受到"警告"处罚，而非更严重的罚款、取消任职资格或禁业。警告属于较为轻微的行政处罚，通常在内部档案中记录，对个人职业生涯影响相对有限。但这种处罚也传递出明确信号：合规责任不可推卸，即使是基层管理人员，也需为违规行为承担相应责任。

从责任链条看，五名责任人可能包括分行分管副行长、部门负责人、客户经理等。他们的行为直接导致违规行为发生，理应承担责任。双罚制的实施，有效破解了"集体决策、无人负责"的困境，让合规责任落实到具体人员。

强化票据与零售业务风控：银行业亟需补齐短板

农业银行深圳市分行205万罚单，揭示了银行业在票据业务和个人贷款业务中的风控短板。这两类业务都是银行的重要收入来源，但也都是风险高发领域。

对于票据业务，银行应当严格审核贸易背景真实性，核实保证金来源合规性，建立承兑汇票业务全流程监控系统，防止资金空转和脱实向虚。对于个人贷款业务，应当完善贷前调查手段，引入第三方数据验证借款人收入真实性，加强贷后资金用途监控，严防信贷资金违规流入禁入领域。

深圳作为改革开放前沿阵地，金融业发达，创新活跃，但也面临更复杂的风险形势。农业银行深圳市分行此次被罚，为深圳银行业敲响警钟。在建设中国特色社会主义先行示范区的进程中，银行业必须坚持合规经营，以高质量金融服务支持实体经济高质量发展。