深圳贷款:征信花、不想碰网贷、不做债务重组?这些银行产品好批!

不少人陷入还款压力后，都想着做负债置换来缓解压力。但征信状态差，直接办理银行贷款难度不小，想要稳妥完成负债置换，可参考以下几种方式。

1. 直接申请银行贷款

纯银行信贷对个人综合资质要求偏高，想要顺利获批，尽量满足这几项条件：

(1). 公积金缴存基数1万及以上

(2). 个人收入稳定，还款能力充足

(3). 征信无重大逾期不良记录

网贷笔数多、征信存在瑕疵的人群，很难直接顺利下款。这类产品更适合优质单位上班族，社保、公积金连续正常缴纳满一年以上的人群申请。

2. 资产抵押贷款

办理抵押贷款的前提是名下持有房产或车辆。

这类贷款对征信瑕疵、网贷数量包容度很高，可通过一笔大额低息抵押贷款，整合结清名下所有高息网贷。

房产抵押贷款门槛相对宽松，不过依旧会对借款人资质以及房产资质做出基础审核。

3. 办理债务重组

债务重组简单来说，就是借助正规垫资渠道结清名下所有网贷，静心养好征信之后，再统一申请多家银行低息信贷产品。

整体办理会产生一定费用，包含垫资成本与相关服务费，综合成本远低于长期承担网贷高额利息，因此也是不少人的选择。

若非无路可走，多数人都不会优先选择债务重组。想要办理债务重组，需要满足硬性条件：

(1). 单位资质优质

事业单位、上市公司、国企、世界五百强等稳定优质单位在职人员优先，工作稳定、收入偏高，可审批额度更高。

(2). 收入条件达标

全日制大专及以上学历，公积金基数5000元以上，月代发工资6000元以上，本单位连续缴纳社保满半年。

(3). 征信底子尚可

近半年无逾期记录，近1年逾期不超2次，近2年逾期不超4次，无逾期两个月及以上不良记录。

自身负债高、征信查询频繁、网贷堆积过多，线下线上银行贷款均无法办理，临近还款日压力巨大时，才适合考虑债务重组。

1. 减轻每月还款压力

网贷普遍利息高、还款周期短，每月月供压力大，极易陷入以贷养贷的恶性循环。个人资质尚可却无法直办银行贷款，优先考虑重组优化负债结构。

2. 补充大额周转资金

过往先息后本贷款到期无力结清，资金周转缺口大，可通过债务重组盘活资金，缓解资金断裂危机。

1. 农行网捷贷

主打银行白名单优质客群，对征信查询、过往网贷包容度高，线上线下均可申请办理。

申请条件：公积金连续正常缴存满一年，国企、体制内、上市公司等优质单位正式员工。

2. 工行融e借

适配网贷数量不算过多的人群，整体轻看个人负债情况。

申请条件：近6个月征信查询不超15次，两个月查询不超5次；信用卡使用率控制在80%以内，近半年信用卡月均使用额度不超10万。

3. 中行随心智贷

主打线下人工审批，征信存在轻微瑕疵也可沟通办理，名下持有固定资产通过率大幅提升。

申请条件：优质单位稳定上班，近两年无连三累六严重逾期，名下持有房产、车辆、大额理财等固定资产更佳。

4. 本地农商行工薪贷

各地农商行贷款对负债、征信查询、网贷数量要求十分宽松，人工审核灵活，可协商空间大。

申请条件：稳定正规单位上班，整体负债控制在50万以内优先。

5. 持牌消费金融产品

这类产品征信门槛低，不严格限制查询与网贷数量，仅适合短期资金周转过渡。

申请前提：个人收入稳定，收入足以覆盖每月还款月供。

举例：

中银消费金融，要求本科及以上学历，银行流水充足可覆盖月供，查询不宜过多；中原消费金融，要求本地有房产、正常缴纳公积金，半年征信查询不超15次。

温馨提醒

打算办理银行贷款前，一定要立刻停止随意点击各类借贷入口。优先对接自身有业务往来的银行，提前联系客户经理匹配适配产品，切勿盲目多头申请，进一步加重征信负担。

根据征信花轻重程度不同，恢复时长也不一样，对照自身情况合理规划养征信周期。

1. 轻度征信花

仅查询次数偏多，无大额负债堆积，以贷养贷情况轻微。

判定标准：未结清贷款笔数5笔以内；信用卡数量5张以内，使用率低于70%；近1月查询≤4次，近3月≤5次，近半年≤10次。

恢复时长：2-3个月

养护方法：全面停止申请任何贷款，结清闲置网贷并注销账户，征信恢复后不影响正常银行贷款办理。

2. 中度征信花

频繁申请网贷导致集中查询，无逾期不良记录，信用卡使用率偏高。

判定标准：在用贷款笔数15笔以内；信用卡8张以内，使用率不超90%；无集中扎堆查询，近1月查询≤6次，近3月≤12次，近半年≤25次。

恢复时长：3-6个月

养护方法：银行极易判定为多头借贷，期间禁止一切借贷申请，结清所有网贷并注销授信，降低负债与查询带来的负面影响。

3. 重度征信花

长期依赖网贷周转，深陷以贷养贷，征信查询密集，信用卡近乎刷空。

判定标准：在用贷款笔数超20笔；信用卡长期高负荷使用，使用率超90%，信用卡分期账户3张以上；近1月查询≤15次，近3月≤30次，近半年超40次。

恢复时长：6-8个月

养护方法：严格杜绝所有借贷行为，安心静养征信，慢慢结清各类欠款。

4. 极端征信受损

名下网贷数量庞大，短期集中疯狂查询，还伴随轻微逾期记录。

判定标准：在用网贷笔数超50笔；单日频繁申贷查询，当月查询超15次，近3月超40次，近半年超80次。

恢复时长：1年及以上

养护方法：先结清全部网贷，重点注销闲置网贷平台账户，关闭无用授信额度。

操作方式：打开欠款清零的网贷APP，直接在线注销账户，也可拨打平台官方客服电话办理注销。