六爸在腾讯ima上建立了个AI智能体。

你可以试着问问ima，“浙江养老金是怎么计算的？”，一切和养老金相关的问题，她都能给你一个不错的答案。

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这两年有些所谓的社保筹划专员会建议你：异地退休。

据说，养老金可以多拿点。

那事实呢？

查过一些异地退休的实例后，我们可以发现异地退休的最大一个坑：平均缴费指数会根据退休地的基数进行重新计算。

也就是说，那些筹划专员给你出的，平时少交点，退休时可以多拿点的方案，根本就是在扯淡！

今天我们再来看一个深圳的异地退休实例：

养老金实例：126

坐标：深圳

【个人信息】

出生日期：1975年12月

退休日期：2025年12月，没有延迟退休

性别：女

参加工作日期：1997年1月，21岁开始交社保，也算是正常的年纪

视同缴费年限：1997年1月-1998年6月=1年6个月

累计缴费年限：1997年1月-2025年12月=29年

视同缴费指数：0.2342

平均缴费指数：4944.08/11293 = 0.4378

个人账户养老金账户存储额：102992.42元

养老金计发基数：11293元（2025年计发基数）

【养老金的构成与计算】

1.基础养老金

公式=退休当年当地养老金计发基数*（1+本人平均缴费工资指数）/ 2 *累计缴费年限*1%

=11293*（1+0.4378）/2*29*1%

=2354.38元

2.个人账户养老金

公式 = 个人账户养老金 / 计发月份

=102992.42/195

=528.17元

计发月数与退休时的年龄有关。按照目前的规定，50岁退休，计发月数195个月。55岁退休，170个月。60岁退休，139个月。

个人账户养老金如领完，按照目前的规定，由统筹账户补足。

3.过渡性养老金

公式=退休当年当地养老金计发基数 * 视同缴费平均缴费工资指数*视同缴费年限 * 过渡系数 

=11293*0.2342*1.5*1.2%

=47.61元

过渡系数从1%到1.4%不等，各省取值会有不同。

4.加发过渡性养老

100元

5.地方补助

公式=地方补充养老金年限*平均缴费指数*18.5+20

=（170/12）*0.4378*18.5+20

=134.74元

深户退休，才有地方补助。这170个月是她异地交社保的月份数。

基本养老金

公式=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+加发过渡性养老金+地方补助

=2354.38+528.17+47.61+100+134.74

=3164.9元

【小结】

养老金的平均工资替代率（当年养老金 / 当年平均工资*100%）

为35%。远低于建议安全值（70%）

深圳没有单独公布自己的全口径社平工资，我们以2024年广东省全口径社平工资为参考标准，9167元/月。

养老金可支配收入替代率（当年养老金/当年可支配收入*100%）

为45%。远低于建议安全值（100%）

2025年深圳市城镇居民可支配收入是7078元/月。

经常看六爸搜集实例的小伙伴应该很清楚了，50岁退休，29年工龄其实已经比较长了，养老金才3000多的根本原因就是平均缴费基数太低了。

由于有14年在外省交社保，也许当时在当省的基数不算低，但转移到深圳后就直接拉低了。再加上因为历史原因，深圳社保最低缴纳基数一直是最低工资，而不是60%。所以平均缴费基数低就可想而知了。

希望她有其他的收入可作为退休金补充！

六爸一直提醒：女性因为退休的时间早，造成缴费时间短。很影响养老金的金额。必须尽早给自己做一份商业养老金补充。

【建议投保方案】

40岁，女性

2万/年，10年交，保费合计20万

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加上年金红利后，差不多相当于每年领总保费的8%

活到老领到老，稳稳的现金流。非常适合用于补充养老金。

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