上周我签了一位女性客户，X女士……坐标深圳，40多岁，事业有成，在一家大企业任职高管。
她在短时间内，做了一件让亲戚朋友都很惊讶的决定。
卖房买保险！
这几年甚至的房价下跌厉害，她纠结了很久，最终选择把闲置的房产卖了，把这笔钱，存进保险作为将来孩子的教育金，以及婚嫁金。
其实这两年，像这样的案例有很多，但从眼下的环境来看，也确实是一个明智的选择。
为什么选港险？
其实她在找到我之前，已经在内地看了很多家储蓄险，但都不太满意。
最终通过朋友介绍，来到了我这边。直接让我给她介绍港险。
后来我通过给她做了一次专业深入的需求分析，才知道她并非冲动，而是经过一段深思熟虑的规划。
她说这笔钱20年后，要能拿回本金，而且之后还要可以持续提取，保单价值的还不能缩水。
经过几轮的筛选，我给她推荐了周大福的"匠心传承"。
这个产品亮点非常明显：
即使你开始领钱了，账户的现金价值，还能保持着高速稳健的增长
周大福的匠心传承号称“提领王”
但过程当中我也一直在解答X女士的疑惑，我发现她的顾虑，也是许多人的顾虑，于是写下了这一篇。
大家考虑港险，最关心的，无非就两件事：
非保证分红能实现吗？
港险为什么敢说复利"6%+"？
这里的关键，是要了解我们的钱投到了哪里，为什么敢说复利6%＋？
我们投入港险的钱，不是放在银行吃利息，而是投向了全球多元资产组合。
比如高评级债券（长期收益6%）、全球股票（长期收益8%）、另类资产（长期收益8%-12%）、现金、存款等多种组合。
匠心传承产品手册里的投资组合说明
这个策略，和诺贝尔基金、海外养老基金用的是一套逻辑——全球配置+长期持有。
如果你了解诺贝尔奖，那就知道他已经发了100多年，奖金越发越多，靠的就是这套组合拳。
港险也是这个道理：分散投资，不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，熨平波动，不求短期爆发，而是追求长期复利。
当然，任何投资都有不确定性。
所以为了让用户安心，香港保监局要求保险公司每年公布分红实现率，数据透明可查。
从历史表现看，主流产品在长期持有（15-20年）的情况下，实现率普遍在90%以上。
买的是美元，还是资产？
香港保单是美元投保，许多客户担心：用美元投保，万一汇率波动，不是亏了？
这里有个认知误区：
你买的不是美元，而是用美元计价的全球资产。
美元作为全球通行货币，有"微笑曲线"效应。
经济不好时，避险需求会推高美元，经济好的时候，美联储会加息，所以美元也走强。
咱们中国3万亿外汇储备，绝大多数也是美元资产，为什么？
因为这是全球的共识：美元是全球通行的货币，是国际支付的主要手段。
但这里有个非常关键的点就是：汇率波动是短期的，而资产配置是长期的。
所以我们可以回顾过去20年，人民币对美元有升有贬，但长期看是在一个区间内波动。
2005年实行以市场供求为基础的、参考一蓝子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度以来，伴随着中国经济高光的十年，人民币升值27%。之后开始进入双向波动缓慢贬值的过程。
所以你买港险，本质是用美元这个工具，去捕捉全球优质资产的机会，分散单一货币、单一市场的风险。
就像咱们如果要出国旅游，不会因为今天汇率涨了就不去了。
要等到哪天跌了再去，因为我们的核心需求是旅游，不是炒外汇。
所以买保险也是这个逻辑，核心是要满足资产配置的需求，而不是为了汇率投机。
港险适合所有人吗？
再回到开头那位客户，为什么她选择了，我推荐的这一款产品？
核心是看中了这三点：
1. 不用担心钱一放进去就拿不出来。20年后可以先把当初投的本钱，一分不少地拿回来，之后这份保单还能继续给你发钱，就像多了一份退休金，让晚年生活更有保障。
2.这张保单的功能是灵活的，它可以跟着家庭成员变化走。
可以把投保人换成孩子，以后孩子还能换成孙子，钱就一代一代传下去，不用办麻烦的继承手续，也避免了家产纠纷。
3.孩子以后去哪个国家留学，生活，都不用愁换汇的事。
这张保单里的钱可以直接换成当地货币，比如去英国换英镑，去美国换美元，非常灵活。
这其实也反映了港险的一个特点，它不只是储蓄，还是一个"小型的家族信托"。
它拥有多元货币、分拆功能、资产隔离、传承规划，这些功能，在内地产品里很难找到替代品。
关于这些内容，因为篇幅的原因，我将会在后期详细的展开写写，欢迎关注我。
这些年港险非常的火，但是再好的东西也有人适合，有人不适合，那到底适合谁？谁要避开呢？
但如果你是：
有长期资金规划需求，想用来投资教育金、养老金、或者有传承需求的，以及想分散单一货币、单一市场的风险，还能接受5-10年以上的持有期。
那港险确实是个值得你考虑的工具。就像现代投资组合之父，诺贝尔奖获得者哈里.马科维茨说的："资产配置多元化是投资的唯一免费午餐"。
我整理了一份《家庭保险避坑自查清单》，把我踩过的坑，总结的筛选技巧都写在了里面。
从基础保障到长期储蓄，帮你避开陷阱。
如果你有需要，欢迎扫码，和我聊聊，祝好！
