深圳贷款:网贷多和信用卡刷的多,负债重组可置换低息贷款?

一、信用卡分期多的案例分析

二、网贷多的案例分析

三、工薪族网贷多+负债偏高，可以负债重组

1️⃣客户画像：

梁总在事业单位上班，公积金基数43659，本单位上班5年，年薪税前65万，深户，全日制本科学历。

2️⃣负债情况：

信用卡总共使用额度84万（看余额或已使用额度，包含三笔大额分期），信用贷款有100万左右（都是先息后本）

3️⃣存在问题点：

信用卡每个月要还款8万左右，包含其他信用贷款，每个月总共还款金额接近9万！而客户的月收入只有5万左右，收入无法覆盖月还款，每个月都在拆东墙补西墙，负债越滚越大。

4️⃣大额信用卡分期的弊端：

▪️还款压力大：信用卡分期一般最长只有3年，期限短+每个月连本带息还款，会造成工薪族很大的还款压力。

▪️分期利息高：信用卡分期的利率一般是年化15%—18%，比银行信用贷款的利率高了十几个点。

▪️信用卡使用率：信用卡分期多也就意味着信用卡使用率过高了，会直接影响银行信用贷款的审批通过率。

总结：

客户的资质其实挺好的，在优质单位上班，公积金基数和年薪都比较高，属于双优客户。

只是选错了负债结构和还款方式，如果客户不贪信用卡的方便，直接去银行申请信用贷款，我相信客户现在的还款压力会很小，而且还能节省很多利息！

注意⚠️：并不是连本带息的还款方式不好，而是要综合自己的收入水平来选择，如果收入覆盖不了月还款，那建议还是做先息后本的信贷产品！但是选择先息后本的朋友，也要衡量最后一期的还款压力~

1️⃣客户画像：

姜总在世界500强企业上班，本单位上班一年半，公积金基数2.8万，有深户，年薪税后40万左右。

2️⃣负债情况：

名下6笔网贷共28万余额，还有4笔银行信贷加起来共120万，信用总负债共148万。

5—10都是网贷，有的授权资金方属于银行放款。

3️⃣存在问题点：

客户因为过往点了网贷，导致查询次数被查多了，因为有的网贷平台征信授权，是授权多家机构一起查询。目前姜总有项目需要用到200万资金，去银行申请被拒绝，因为查询超+征信有网贷+负债也偏高了。

4️⃣网贷多查询多的弊端：

▪️网贷利息高：年化基本都在22%以上，而银行的贷款利率基本都在3%—6%。

▪️查询次数：申请网贷，在授权查征信时，如果你没注意看点同意了，可能会多家平台查你征信，导致出现多次查询。

▪️影响征信评分：名下有网贷多笔和查询多，基本会被银行拒之门外。

▪️还款压力大：网贷的期限一般最长2年期，而且是等额本息的还款方式，工薪族的还款压力会被拉大，陷入以贷养贷的境地。（为什么还款方式基本只有等额本息，因为平台也知道你用到后期会还不上，所以基本不会给先息后本的还款方式）

总结：

这客户的条件其实也是挺好的，本来一手好牌被打烂了。负债结构比较糟糕，有多笔网贷，而且征信也比较花。因此需要资金的时候，不要随便在手机点网贷，一定优先考虑银行贷款！